12月份靠谱的小额必下款口子？别做梦了，但这几条路真能走通

昨天晚上十一点钟的时候，我要关门的时候接到一个电话。老客户小赵的声音都在发抖了，他说年底供应商催账催得很紧，而且征信也已经用完了，问我能不能想办法解决一下12月可以放心小额借款的地方。其实每年到了这个时候，这样的电话我可以接到上百个。大家都在想着年底冲一冲、过一个好年，但是银行不是慈善机构，它也会有结账的时候进行核算。我对小赵说：“相信‘必下款’的广告还不如相信我是秦始皇。”从事这个行业已经十二年了，做过上万个订单，没有见过任何一个口子一定会下注的，那些喊着一定会下的人或者是为了骗取你的前期费用而故意这么说的，或者是因为利滚雪球的原因导致他们觉得必须把所有的钱都押上去。但是年底确实很难，并不是完全没有办法，只是看你是否知道其中的秘密而已。

年底的时候资金会比较紧张吗？什么是“小额必下款”

很多网友在网上海量搜索“必下款”，但是得到的结果却是各种各样的贷款诈骗信息。老实说，“必下”两个字一出现你就应该立刻转身离开。银行的风险控制体系到了年底就会变得比较严格，这是一个行业的公开秘密。今年有一个数据在网上找不到：我在手里的这批客户中发现，11月份批核率比9月份下降了大约15个百分点。是什么原因呢？由于银行一年内的放贷额度是有上限的，在前三季为了完成业绩而拼命发放贷款之后，在第四季特别是12月的时候，很多分行的额度都已经用完了，所以即使你再怎么去申请贷款，系统也只是走过场而已，并且还会弹出一个“综合评分不够”的提示框。并不是因为你没有能力去做这件事，而是对方已经没有可以给你的东西了。那么还有什么希望吗？有的话也要换个角度来想。

无头苍蝇一样的人们到处乱撞。上个月底的时候有一个做餐饮的朋友急需要20万元来周转资金，在手机上把排名前十位的借款软件全部试了一遍。那么结果是什么呢？没有借到钱，征信报告也被查询了，原本可以办理的正常银行贷款现在也无法进行了。这件事到现在我还记得很清楚，那位大叔坐在我的对面拍着大腿说：“要是早知道就好了。”所以年底找口子的第一条铁规就是：管好自己的手，不要随便点击。每次点击都会对你的信用造成不良影响。

年底可以放贷的途径才叫“可靠渠道”

既然“必下”是胡说八道的话，那么我们就来谈谈“靠谱”的事情吧。什么样的口子才算是可靠的呢？利息公开透明，并且没有套路，可以很快地把钱借到手。十二月想要拿到钱的话，就要关注一下还有剩余额度或者是专门做年底业绩的公司了。我手上这些方法都是近几年来摸爬滚打中摸索出来的。

消金公司“捡漏”的产品

不光要关注四大行，在年底各大银行没有额度的情况下，持牌消费金融公司也有可能获得机会。这些机构大多是银行的子公司，利率比银行略高一些，但是审批宽松、放款迅速。主要是因为年底会有冲量的压力。去年12月28日有一位客户的物流公司需要马上向司机支付8万元运费，并且已经联系过三个银行但是都遭到了拒绝。最后我把一个消金公司的产品推荐给了他，并且当天下午就帮他提交了申请，在晚上他就收到了这笔钱。该类机构的一个特点是：它们大多按照月度来考核业绩，而客户经理为了达到自己的目标，在某些时候可能会给你开通一条“加急”的道路。不过各个城市的政策有所不同，要看当地的分部的规定。

另外一类就是互联网大平台上的借贷产品，例如某东、某团等。该平台的资金来源很复杂，在某个时候可能会出现一家银行没有额度的情况，这时系统就会自动替换成另一家银行。经过观察发现，在十二月的最后一周里，各个平台的审批通过率要比银行高出一些。也就是一丁点的意思。但是蚊子腿也是一块肉啊，急需用钱的时候，这一个机会就成了救命稻草。

所谓“内线”又是怎么回事呢？

市场上总有那么一些人声称自己拥有“内部关系”、“包过包下”。其实这个行业很复杂。我在银行工作了十二年的时间，并且认识了一些银行里的工作人员，但是这些人非常狡猾，谁会为了你的那点儿好处费而丢掉自己的工作呢？所谓的“内部渠道”，基本上就是骗前期费用的。上个月有一个客户找到我说，在网上找了一个办理贷款的人，那个人要求先付5000元作为“包装费”，然后就可以拿到五百万的贷款。结果是把钱给了别人，但是却被人拉黑了。每年年底都会出现这种情况，骗子也要过年了。

那么是不是有特殊的操作呢？有的，但是并不是你想象中的样子。例如有些银行在年底的时候为了完成小微企业贷款的任务，对于部分白名单上的客户可以稍微降低一些要求。什么是白名单？即纳税情况良好、资金流稳定的老板们。如果是这样的人，在十二月的时候向某家银行申请税贷的话，被批准的可能性要比一般的人要大一些。但是这并不能算作“必须下”，也就是概率大的意思。具体的数字我已经记不清楚了，大约比平常高出百分之十左右。

想要在年底的时候顺利拿到贷款吗？这三件事情千万不能做

说完了路子之后再讲一些实用的内容。12月想要拿到钱的话，除了选择好的理财产品之外还要学会“养”资质。很多人在年底的时候因为缺少资金而盲目地去寻求治疗，最后把本来很好的一张牌打得很糟。

• 不可以经常查额度。每次点击“查看额度”的时候，在征信报告里都会增加一条查询记录。如果一个月之内被查三次以上的话，系统就会认为你是极度缺钱的人，并且会拒绝你的申请。
• 不要逾期。这句话听上去是废话，但是年底的时候人们开支很大，所以很容易忘记还款。如果出现了逾期的情况的话，那么别说12月份了，就连下一年你都不要指望能再借到钱了。
• 不要乱填资料。有的人为了拿到贷款，在工作单位上填写“世界五百强”，在收入栏里写上“月薪五万元”。经过查询社保和公积金之后，全部都暴露出来了。诚信点，就是什么样的东西就叫什么东西，这样反而容易通过。

另外一件事情要说明的是，很多人都认为年底的时候去申请贷款的话，利率就会很高。其实并不一定。银行在年底的时候资金紧张，但是为了争夺优质的客户，有时也会推出一些利率优惠的活动。上个月底的一家商业银行为了完成任务，在12月上旬推出了一个限时促销活动，把年化利率降到3.8%左右，并且比平常还要低一些。因此，在年底的时候找12月可以放心小额借款的地方但是要看的是利率高低，并不是只看有没有可以下。

最后给句实在话

写了这么多之后，应该已经知道了吧，在这个世界上并不存在什么“必须下款”的地方。拍着胸脯说可以下款的人，或者是骗子、或者是想要把人推向高利贷陷阱中的黑中介。12月要解决资金问题的话，最好的办法就是：保护好自己的征信情况，选择正规持牌金融机构，并且不要急于求成也不要盲目借贷。见过很多人为了贪恋“必下”这两个字而背上一身债务。别傻了，借的钱这种事情向来都是根据人的身份来定的。你的资质好，年底也可以拿到贷款；你的资质差，就算神仙也无法帮助你。如果是真的需要钱的话，就先去查一份详细的征信报告，找一个可靠的中介机构（不能是收取前期费用的那种），让专业人士为你做一下分析和判断，要比在网路上面搜索什么“必下口子”强上万倍。