什么平台好借钱又快又不看征信利息低？生意人踩坑后的实话

上个星期三凌晨2点的时候，在仓库里进行年终盘点工作的我接到了一个电话。老张在电话里急得嗓子都要裂开了，说是供货商突然改变主意了，必须马上付款才能出货，否则这批货物就会被别人拿走。问我要不要找条路子，并且要求速度要快、金额不能太少。这样的情况我很了解，做生意这么多年了，哪个人没有遇到过几次资金周转不灵的情况呢？尤其是我们这些小企业的老板们，因为银行认为我们的公司规模不大而拒绝贷款，所以我们只能向亲朋好友借钱来还债。人们都在搜索什么样的平台可以借到钱并且很快而且不会查看你的信用记录、利率很低当时我也这样搜索过，但是掉进了很多陷阱里，付出了不少“学费”。

不要抱有希望了，没有征信记录的平台是不存在的

说实话，在市场上有“黑户也可以贷款”、“不管有没有信用记录都可以马上拿到贷款”的说法，十个人里有九个半都是骗人的。另外一半的话，利息就会很高，让人觉得是不是在做梦。去年由于一笔工程款被拖延了三个月之久，我的资金非常紧张，在网上随便找了几个地方。当时看到一个叫做“不查征信、快速放款”的APP，我没有多想就把个人信息填上了。那么最后的结果是什么呢？钱到了账户上，一共五万元，但是实际到账的是四万元，其中的一万元就被当作各种各样的费用给扣除掉了。

最荒唐的事情是什么？在还款时我才得知，并非真正的贷款，利息之高让人难以置信，按照年化计算竟然超过六成。这就是套路贷所采用的方式。后来我才明白，“不查征信”就是看你有没有通讯录、运营商的数据以及淘宝收货地址等信息。他们借给你钱的原因是他们知道你一定会还给他们，即使是以爆通讯录这样的卑鄙方式。那么这笔钱可以动用吗？

快速、方便的好借钱平台，实际上都是在正规军里面

踩过了坑之后才懂得，真正可靠、放款速度快、利率又可以接受的是看征信的正规平台。上个月的时候我因为资金短缺需要20万元，那时候我也是一筹莫展，但是经过一番思考之后我还是选择了尝试一下蚂蚁花呗或者微众银行的小额贷款产品。没有想到，在危难时刻能够帮助到我的就是这两个我不太看得起的小额贷款公司。

当时我借呗的额度是15万元，在上面提交申请之后不到3分钟时间里就把钱打到了我的账户上。虽然利率并不是最低的，但是相比起那些不正规的平台来说已经很良心了。微粒贷也是一样的情况，测试一下额度的话也有好几千块钱左右。这两家公司的特点都是在你平时使用的过程中就已经收集到了你的信用信息。你经常在支付宝上购物，并且能够及时偿还信用卡欠款、保持良好的转账记录，那么系统就会为你画像。真正需要借钱的时候，并不会要求你再次提供所有的材料来验证自己的身份，因为你的征信报告以及各种行为数据本身就是最有力的证明。

因此不要再四处询问了什么样的平台可以借到钱并且很快而且不会查看你的信用记录、利率很低那么问题的答案就藏在你的手机里面。与其去寻找一些没有根据的“不查征信”的途径，倒不如把精力放在提升自己的信用分数上。

想要找到利率较低的产品的话就要学会“货比三家”

说到利息的话，这里面就有很多门道了。人们借钱的时候一般只关心日息是多少，比如说万分之五，认为并不多。为你计算一下。万分之五的日息，借一万元的话，一天的利息就是五十元钱，看上去并不是很多。但是换成年利率的话就是18.25%。那么最高的又是多少呢？

现在我要借钱的时候第一步就是看看年化收益率（IRR）。有的平台把这个数字隐藏得非常深，并且只显示“费率”而不显示“利率”，这就是一种文字游戏。目前我用到的一些渠道中，银行消费贷款的利息是最低的。比如建设银行的快贷、工商银行的融e借等产品的年化利率可以做到3.5%-4.0%左右。但是要看运气了，在银行里的存款多少也会起作用。我的一个做餐饮的朋友，在招商银行有几十万元的流水，招商银行给他的闪电贷产品，利率经常会有优惠券，折合成年化率的话也就四点几的样子。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：银行系消费贷款年化利率为3%-6%，头部互联网平台（借呗、微粒贷、京东金条）年化利率在10%-18%之间，其他的持牌消费金融公司（马上、招联）年化利率则在12%-24%左右。往上走的话就要考虑一下了。

申请的时间也很重要

这是我自己总结出的一些小的经验，应该很难在网上找到类似的资料。每年年初、季度末的时候，银行放贷的任务比较紧张，在这个时候申请贷款的话，额度以及通过率都会比较高，并且利率打折的可能性也会更大一些。有一次我在年底的时候去申请了，但是无论如何都批不了下来，过完元旦之后再试一次就直接批了下来。另外，在工作日的早上提出申请比较好，因为这时审核人员都在岗上，系统的审批也会更加顺利。问我是怎么得知的吧，都是眼泪流出来的。

征信出现问题了应该怎么办呢？不要着急，还来得及

知道有很多人搜索“不看征信”，因为自己的征信已经被用完了。或者是由于查询次数过多或者存在逾期的情况。以前我也这样，经常点击那些可以测试额度的链接，最后把征信弄坏了。银行看到你最近两个月查了十几回之后就拒绝放款了。

那么应该怎样做呢？其实没有哪个神仙平台可以拯救你。唯一的方法就是饲养。即使你现在很缺钱，也不要再随便去点击那些网贷链接了，越是点击就越糟糕。我当时的处理方式为：先把手头的小额贷款都还掉，之后把账号给销了。注销的是账号，并非只还钱就可以。很多平台上借款后还款了，但是账户仍然存在，对于银行来说这也是一个风险点。

结清之后要老老实实地等待六个月。这半年内不要出现逾期的情况，也不要随便查询自己的额度，要正常使用信用卡并且按时还钱。过了一段时间之后，你的信用分数就会慢慢恢复了。此时再向正规银行申请贷款的话，通过的可能性就大得多。这件事不能着急，因为以前你做的不对啊！

我有几种可以用来筹集资金的方法

做生意这么多年的我，现在手头经常会有几条资金来源，以防万一。第一梯队就是银行的经营贷款、消费贷款。把公司流水走到了一家股份制银行，并且会买一些理财产品来认识下客户经理。如果需要周转的话，打个电话给他就可以帮他预审了，并且告诉他可以批多少钱、利率是多少。人情投资很有价值。

第二梯队就是互联网大平台上的借贷类产品。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等。这四个我都开通了，但是平常很少使用，主要是为了维持额度。如果真的有紧急的事情发生的话，那么这几个人加在一起就可以周转几十万元的资金了。并且它的利率比较公开，并且没有隐藏费用。我会轮流使用，本月还上一个账单，下个月再还另外一个账单给系统看，使它认为我是经常使用的用户。

第三梯队就是亲戚和朋友了。除非万不得已，否则我不会选择这条道路。借钱会伤害到感情，这一点大家都明白。但是有一个原则，向亲戚朋友借钱的时候要打欠条，并且按照银行利率来支付利息，而且还要多一些。人家愿意借给你是情面，不能让你的朋友受损失。

说这么多的意思就是：不要想天上掉馅饼的事情了。所宣传的什么样的平台可以借到钱并且很快而且不会查看你的信用记录、利率很低的广告或者是诈骗分子或者高利贷公司。真正的钱总是留给有准备的人。平时要保持良好的信用记录和稳定的收入来源，在需要的时候才能够顺利地获得贷款，并且利率也会比较低。

你问我有什么遗憾的话，那就是当初做买卖的时候没有人跟我讲这些道理。当时认为征信没有作用，挥霍无度，到需要用钱的时候才明白征信才是自己的命根子。想想都觉得亏本了。

不要去寻找其他的途径了，在你的手机里找到支付宝、微信以及工资卡对应的银行应用，并查看里面的余额，这才是你真正需要的钱。