2026年下款直接扣除费用的口子：记者调查背后的真相

凌晨2点的时候，在一家24小时营业的快餐店里我遇到了小周。

目前他的脸上还有淤青，手中拿着一份皱巴巴的借条，这是三天前签订的。合同中写明借款五万元，但是实际到帐只有四万多点几元。八千多元在放款的时候就已经没有了。小周在网上找到一些号称可以解决的办法，但是这些方法都不可靠。2026年的下一款可以直接扣费的漏洞想到方便就直接跳进去，结果掉进去了。

这笔钱怎么来的不清楚。

他并不是第一个也不是最后一个。最近半年来，我去过六个城市进行调查，并且对三十余位借款人进行了采访，其中有十多位业内人士也愿意分享自己的看法。今天的主题就是把合同里隐藏的一些问题都给揭露出来。

为什么会有专门的人去寻找下款并直接扣费呢？

很多人都不明白：拿到的钱要扣除一部分，这难道不是在亏本了吗？为什么还要借钱呢？

说实话，如果没有去现场考察的话，我也不可能想到这个问题的答案会如此刺痛人的心扉。

上个月的时候我去江西采访了一位从事养殖的老陈。他需要八万元买饲料和疫苗，但是因为有两次逾期记录，在三个银行都被拒绝了。正规途径无法实现的话，民间借贷利率之高让人难以接受，于是他就把希望寄托在一些审核比较宽松的地方。

所有的漏洞都具有一个共性，在出单之前就把利息、服务费和手续费一起扣除掉。借款人的实际收到的钱是净额，而还款时要还的是全部本金加上利息。

老陈原来的话是：不管扣多少，只要能拿回来用以解燃眉之急就好

其实也就是一种被迫为之的做法。

但是要提醒的是，这样的方便所付出的成本要比人们想象中的大得多。从表面来看是年化利率为18%，先扣掉费用再计算利息，实际上的资金成本可能会达到30%以上。这件事情很少有人会去算这笔账。

“预扣费”用在什么地方呢？

小周签订的劳动合同我已经看过一遍了。

借款金额为五万元整，但是下面有这么一行小字：“信息服务费：四千五百元、风险管理费：三千八百元。”两项合计八千三百元，在放款的时候会由平台直接从借款人账户中扣除。

我曾向一位曾在某助贷平台上做风控的老郑询问过这个问题，他说，在业内，“砍头息”的一种变体就是这样的做法。前几年监管部门打击力度很大，很多平台都不敢直接来，就换个理由继续收取费用了。

“服务费是由平台收取的，风险费可能被担保公司收取，也有可能被第三方咨询公司收取。”老郑说，“这笔钱借款人是无法要回的，在合同上面已经签字了。”

坑爹吧？

更加糟糕的是，有的平台收费方式很复杂，让我计算半天也弄不明白。有一个借款人的还款计划被他拿给我看了，我算了好几遍才知道真实的年化利率是多少——你猜一猜吧！42%。合同上写的是“月息1.5%”，看上去不错，但是这是按照全部本金来计算的，实际上拿到手上的钱少了一多半。

2026年还可以通过什么方式来减少开支呢？

上个月和这个月已经有十几个人问我了。

我直接说的就是：可以不用接触，尽量不要去触碰。

但是你如果真的走投无路了，非要去这些地方的话，那么就请学会区分一下哪些是“明坑”，哪些是“暗坑”。

明坑就是把费用写得清清楚楚，在合同中可以找到，在借款人的签字之前也可以看到。暗坑就很恶心了——合同上明明写着没有其他任何费用，但是放款时却出现了很多额外的费用，如果不交的话就拿不到钱。去年底有一位做服装批发的刘女士也遇到过类似的情况，在放款大厅里直接哭了。

怎么分辨？

第一就是看合同。凡是费用条款隐藏在不显眼的地方，都要小心谨慎。正规的平台会把费用写得明明白白，并不会隐瞒什么。

第二步就是弄明白实际到帐的钱数是多少。除了“批款额度”之外还要考虑的是“我能够拿到多少钱”。这两个数据相差很大。

第三种就是计算名义利率。网上有各种各样的IRR计算器，把实际到帐的钱以及每一期的还款都输入进去，得到的就是真实的成本了。不要只看合同上的利息率。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，如果实际年化收益率大于24%，那么你就要慎重考虑是否要继续下去了。超过36%的就直接走人，不要有任何迟疑。

很容易被人忽视的一个地方

在采访的过程中我发现了，很多人都不清楚自己签署的是什么东西。

小吴在手机上点了几下之后，钱就到了他的账户里。等到出现逾期催收的时候，他才发现原来那张合同并不是借据而是融资租赁合同。他认为这是借的钱，实际上却是把手机卖给平台然后租回来用。

这是我在第一次听到这个事情的时候就感到很惊讶的事情。

后来向一些业内人士了解后得知，这样的模式去年并不是主流，在今年才开始增多。因为要避开利率上限的规定。融资租赁不属民间借贷范畴，并且没有受到36%红线限制。

这件事情上有很多人会中招。

如果已经掉下去了该怎么办呢？

小周之后的情况如何呢？

为他找到一个可以提供法律援助的人，并且把合同中的内容整理出来。该平台所收的风险管理费并没有相应的发票和服务凭证，有违法之嫌。经过一个月左右的时间之后，最后平台才答应退一部分钱。

并不是所有的人都会有这样的好运气。

如果已经有这样的漏洞的话，就不要惊慌失措了。把合同拿出来一条条地核对费用项目。对于不能说明用途或者没有提供发票的费用可以进行协商。实在没有办法的话，就可以到当地的金融监管机构去投诉了，目前对于这些现象的整治力度要比去年大很多。

根据我的了解，在去年下半年该省的投诉案件里，有三分之一以上是关于预扣费的问题。监管部门并不是不清楚情况，但是要解决问题还需要一定的时间。

但是也要说真话，如果签订的是正式合同，并且金额都写得很清楚的话，想要追回这笔钱就很难了。

签字时很痛快，但是后悔的时候已经晚了。

再说一些实在的话

跑过很多地方见过很多人之后我发现一个规律就是：急于求成的人最容易忽略风险。这件事情没有办法解决了吗？并不是所有的都对。

我认识一位做餐饮生意的人，他每到资金周转的时候都会提前三个月就开始筹备，并且会去了解所有的可以用来贷款的方式。他说：“等到真的着急的时候再去借钱的话，你就会失去讨价还价的能力。”

话糙理不糙。

声称可以“秒下款”、“不要求有无信用记录”的都是诈骗网站。它们敢给你钱的时候，就已经做好了从你的身上赚到足够的准备。天底下没有不劳而获的事情，更不会有白白得到的好处。

在签署合同时要仔细阅读三次。计算出真实的利息率。弄清每一分钱花在哪里了。

如果不能做到上面三点的话，那么就不必怪罪别人割你的韭菜了。