有先息后本的信用贷款么？银行经理不会主动告诉你的真相

前几天一个老客户的电话让我很着急，他直接问我：“老张，有没有不需要每月还款本金的信用贷款？”我的现金流比较紧张。“这个问题我已经回答了不下几十遍。”。说实话，人们对该产品的需求我是可以理解的，毕竟做买卖也好、周转也罢，谁不希望自己的资金充裕一些呢？但是市场上真的有先息后本的信用贷款吗？其实是有答案的，并不是你想象中的那样好，也不是广告上说的那么简单容易。。

先息后本信用贷款：听上去不错，但是能批下来就难了

为没有理解到的朋友做一个说明，“先息后本”是什么意思。也就是在借款期内只支付利息，最后一期偿还全部本金。比如说你借了十万块钱，一年期的话，年利率是百分之五，那么前十一月每月只需要付四百一十六元的利息，到了第二十二个月的时候要一次性归还十万元整。听上去是不是很过瘾呢？

爽就是这个意思。那么问题来了，为什么银行会给你这样的待遇呢？

银行并不是慈善组织。先息后本就是说银行会承担更多的风险，如果最后一期本金没有还清怎么办？因此这些产品的借款人资质要比普通的等额本息信用贷款更加严格。我的一个做餐饮的朋友，年营业额达到三百万元左右，并且征信也没有什么大的问题，在向某家银行申请先息后本的信用贷款时却被拒绝了。经过查询得知，该银行对于先息后本产品设置的隐形门槛为：本地有房产、公积金连续缴纳两年以上、单位被列入白名单中。只有一条可以使用。

当时这件事让他很沮丧，于是他就来找我问为什么明明标着“信用贷”的东西还要查有没有房子。可以说，产品的名称是信用贷款，并不能说明银行不会考察你的资产情况。

什么样的人才可以批准呢？不要被广告所欺骗

网上的“无抵押先息后本”、“纯信用秒批”的广告十之八九都是贷款中介做的幌子。如果你真的去询问的话，他们就会说：“哦，那个产品刚刚停止销售了，但是有一个更好的……”并给你推荐一些建议。可靠的先息后本信用贷款的目标客户群体很清晰：

• 公务员、事业单位、国企员工，公积金基数大，工作比较稳定
• 知名的大型企业员工，年收入在三十万元以上
• 有房产但是不打算进行抵押的客户，有些银行会给予“装修贷”或者“消费贷”的先息后本版本额度
• 经营流水很好的小微企业的老板们可以走税贷或者流水贷的渠道

有多少人支持你呢？不占的话基本上就不要想了。

去年有一个在互联网公司工作的女孩来找我做规划，她的公积金基数是两万多一点，想要贷款三十万元用来装修。经过比较之后选择了某家国有银行的消费贷款产品，年利率为3.6%，分月还款、到期一次性还清的方式。审批速度非常快，网上提交申请之后第二天就会收到款项。但是她所处的位置就是金字塔顶端的人群，大多数人都达不到这样的标准。

申请先息后本信用贷款有三个隐含条件

很多人的想法是只要征信没有问题就可以被批准，这是不对的。银行内部有一个不对外公布的打分规则，在此之前我已经通过多年的为客户服务的经验得出了一些结论：

负债率是硬伤

你现在所欠下的债务和你的收入相比起来，银行都会计算得非常准确。一般情况下，每月还款金额不应该大于月收入的百分之五十。但是“收入”又是如何来确定的呢？并不是你在工资卡里看到的钱数，而是在考虑了你的社保缴纳情况、住房公积金以及个人所得税之后得出的一个大概数值。有的银行还会看你的信用卡消费额度，如果经常刷卡透支的话，即使按时还清账单，也会被扣掉很多分数。具体的扣多少分，各家银行的算法不同，我知道某股份制银行的规定是信用卡使用率达到七成以上就会被扣除二十分。

该数据是风控部的一位朋友在喝完酒之后无意间透露出来的，所以官方是不会承认的。

查询次数要控制

你最近半年来向银行申请了多少次贷款和信用卡，银行系统的里面都存有你的信息。点击网贷平台上的“查看额度”按钮就会留下一条查询记录。曾经有一个客户的例子，在一个月之内他试用了十几个网贷平台的测额功能，并且在之后去银行办理正式贷款的时候也被拒绝了。银行经理对他说：“因为您最近查询次数太多，所以系统判断您的资金需求很急迫，存在较高的风险。”

把成人的话换成：因为你没钱，所以我们不能借钱给你。

最后一笔本金怎样才能拿到呢？

这就是很多人的疑惑所在。先息后本可以减少每月还款的压力，但是最后一期需要一次性偿还全部本金。到时候你怎么去还呢？

有人告诉我到时候再借一笔来填补一下。可以，但是你能够保证到时候能批下来吗？政策是会改变的，你的资质也是会变化的，银行放贷的额度也会随之改变。去年有一个做生意的朋友也是这样认为的，到了年底的时候资金周转不灵了，新的贷款没有批准下来，老的贷款又要到期了，于是只好向亲朋好友借钱来弥补窟窿，到现在我还记得他当时的狼狈样子。

先息后本和等额本息有什么区别呢？

这件事情要看你用钱的目的以及还款的时间长短了。

如果是短期周转的话，比如说进货或者垫资，两个月到三个月就可以收回款项的话，那么先息后本就比较适合了，资金使用效率也会更高一些。但是你如果用来消费的话，比如说买车、装修等等，并且没有确定的资金回笼渠道的话，那么等额本息就比较安全了。每个月都要还一部分钱，这样一年之后本金就会少很多，压力也就变小了。

不要傻掉了，任何东西都没有绝对的好坏之分，只看你是否适合它。

一般我会向客户提出以下两个问题：这笔钱什么时候可以还清？到时候如果还不上的话，有没有其他的解决办法呢？对于这两个问题都可以作答了的话就可以选择先息后本了。不能回答的就老实选等额本息吧，不要自己给自己挖坑。

真的要去申请的话，去哪里才能找到可靠的途径呢？

市面上确实有先息后本的信用贷款吗？有的，但是要找到正确的地方。

第一梯队为国有大行、股份制银行，利率最低但是门槛也最高。可以直接到网点询问，也可以通过手机银行APP搜索“消费贷”、“信用贷”，看看是否有先息后本的产品。有的银行会默认为你设置为等额本息，但是如果你的条件符合的话，客户经理是可以帮助你修改还款方式的。这不能公开说出去，你要主动去打听。

第二梯队为城商行、农商行，利率较高但是政策比较宽松。有的银行为了争夺客户，会推出一些有特色的理财产品。比如说我知道某个城商行有一款叫做“精英贷”的产品，专门针对当地的公务员和老师群体，采用先息后本的方式，期限为三年，年化利率大概在4.5%上下。各个城市的政策都不一样，我只是了解自己这里的情况，并且不能随便对别的地方发表意见。

第三梯队就是正规的消费金融公司了，例如招联、马上、中行等，他们的利率要比其他公司的高出很多，年化率在10%以上的比较常见。好处是门槛很低、审批很快，坏处就是费用很高。只有急需资金并且资质一般的客户才应该选择它作为主要的资金来源。

对于没有知名度的小额贷款公司和网络借贷平台，我建议大家不要去接触它们。除了利率过高之外，还有部分会把你的信息上传到征信系统中来，从而影响到你之后想要办理的各种贷款业务。

一些容易犯错的地方，不要掉进去

第一种错误的观点是“先息后本总的利息比较少”。不正确。相同的利率、相同的时间段下，先息后本与等额本息所支付的总利息是一样的。人们认为先息后本比较好，其实是因为被“月供低”的表面现象所蒙蔽了。你占用了本金的时间更长，但是支付的总利息并没有变少。

第二种错误观念是“信用贷款没有要求”。大错特错了。信用贷款并不是不要求有担保品就可以进行的，它也一样需要一定的资格条件。为什么银行会相信你呢？就是看你工作的怎么样、收入多少、有没有不良记录、有多少财产。想要借出数百万的资金吗？不可能做到。

第三种错误观念是“在网上办理比较快、很方便”。根据具体情况来决定。如果资质好，在线申请也很简单，几分钟就可以拿到额度。但是你如果有特殊情况的话，比如说自由职业者或者收入证明不符合要求的话，那么就不要选择在线上联系客户经理了。我的一个做自媒体的朋友，虽然收入很高但是没有固定的单位，并且多次在网上的申请都遭到了拒绝。之后我去了一家城市商业银行，客户经理查看了他的银行流水以及纳税凭证后手工填写了一份报告并提交上去，最终批准了二十万元贷款。

有的渠道要靠你自己去跑、去问、去磨。

写在最后

先息后本的信用贷款并不是不存在，但是它只针对优质的客户群体，也就是所谓的“特权产品”，并不是任何人都可以享受到的一种普惠式的福利。问普通人的机会在哪里呢？有的话，提高公积金缴纳额度、改善个人信用状况、降低债务水平之后再进行申请的话，成功的几率就会大大增加。

想要知道为什么贷款以及是否能够偿还的人要比去询问是否有“先息后本”的产品来得重要得多。