不看征信保下的口子？做了12年中介，这话我听了想笑

上个星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候接到一个电话。来电显示为一个陌生的电话号码，接起之后对方急急忙忙地说：“老板，你们那里有没有…”上周三晚上十点钟左右的时候，我正在收拾东西准备收摊回家，这时我的手机响了起来。来电显示是未知号码，接通后对方很快说：老板，你们那边有没有上周三晚上十点左右的时候，我正在收拾东西准备收摊回家，这时候我的手机就响了起来。来电显示的是一个陌生的电话号码，接起来之后对方很快就说道：老板，你们那边有没有上周三晚上十点左右的时候，我正在收拾东西准备收摊回家，这时我的手机就响了起来。来电显示为一个陌生的电话号码，接起来之后对方很快地说：老板，你们那边有没有上周三晚上十点左右的时候，我正在收拾东西准备收摊回家，这时我的手机就响了起来。来电显示是一个陌生的电话号码，接起来之后对方很快地说：老板，你们那边有没有上周三晚上十点左右的时候，我正在收拾东西准备收摊回家，这时我的手机就响了起来。来电显示为一个陌生的电话号码，接起来之后对方很快地说：老板，你们那边有没有上周三晚上十点左右的时候，我正在收拾东西准备收摊回家，这时我的手机就响了起来。来电显示为一个陌生的电话号码，接起来之后对方很快地说：老板，你们那边有没有上周三晚上十点左右的时候，我正在收拾东西准备收摊回家，这时我的手机就响了起来。来电显示为一个陌生的电话号码，接起来之后对方很快地说：老板，你们那边有没有上周三晚上十点左右的时候，我正在收拾东西准备收摊回家，这时我的手机就响了起来。来电显示为一个陌生的电话号码，接起来之后对方很快地说：老板，你们那边有没有上周三晚上十点左右的时候，我去收摊回家的路上收到了一条短信。来电显示是陌生人的手机号码，并且声音非常快地问道：“老板、你们那里有吗？”上周三晚上的10点左右，在我整理好要收摊的东西要去家里的时候收到了一条短信。来电显示为一个陌生人打来的电话号码，并且说话速度很快，“老板、你们那里有吗？”上周三晚上十点钟左右的时候，我去收摊回家的路上收到了一条短信。来电显示的是一个陌生人的电话号码，并且说话的速度很快，“老板、你们那有吗？”上周三晚上十点钟左右的时候，在我去收摊回家的路上收到了一条短信。来电显示为一个陌生人的电话号码，并且说话速度很快，“老板、你们那里有吗？”上周三晚上十点钟左右的时候，在我去收摊回家的路上收到了一条短信。来电显示的是一个陌生人的电话号码，并且说话的速度很快，“老板、你们那里有吗？”上周三晚上十点左右的时候，在我去收摊回家的路上收到了一条短信。来电显示为一个陌生人的电话号码，并且说话的速度很快，“老板、你们那里有吗？”上周三晚上十点左右的时候，在我去收摊回家的路上收到了一条短信。来电显示的是一个陌生人的电话号码，并且说话的速度很快，“老板、你们那里有吗？”上周三晚上十点左右的时候，在我去收摊回家的路上收到了一条短信。来电显示为一个陌生人的电话号码，并且说话的速度很快，“老板、你们那里有吗？”上周三晚上十点左右的时候，在我收摊回家的路上收到了一条短信。来电显示是一个陌生人的电话号码并且说话速度很快“老板、你们那里有吗”上周三晚上十点左右的时候，在我收摊回家的路上收到了一条短信。来电显示为一个陌生人的电话号码，并且说话的速度很快，“老板不看征信担保留下的空子？我的征信有问题了，需要马上借到五万元来周转一下，利率可以稍微高一点，但是一定要能够成功放款。“

这件事情每年都会发生好几百次。其实每当我听到这样的话时，我都会想要马上挂掉电话。并不是因为我心硬，而是因为这个行业我已经做了十二年，在上面处理过上万个订单，所以知道其中有多少杂质。市场上标榜“不用查征信、黑户也能做”的广告中，有九个半都是陷阱，剩下的一个又是什么样的呢？那就是还没有找到漏洞的地方。

不可以这样想。正规的金融机构中，并不存在任何一家是以慈善为目的的。

那么“不看征信的贷款口子”大都是陷阱吗？

上一年发生的事情。小老板老李找上了我，并且是通过别人介绍来的。那时候他的征信情况非常糟糕，信用卡逾期了三次以上、六次以上，网贷申请了二十多家，查询记录密密麻麻。他说，在网上看到过一个广告说“不管黑户白户都可以当天放款”，但是呢？

对方要他先付一千块钱“包装费”，然后再付两千块钱“验资费”，前后一共花费了四千多元钱，但是没有得到任何回报，并且也被拉黑了。老李说到这的时候就拍起了大腿，说自己的脑袋进水了。

说实话，这样的情况我已经见过很多次了。所谓不看征信，无非就是诈骗、高利贷或者用你个人信息去做其他的事情。正规银行的钱是有成本的，为什么别人会把钱借给一个很有可能还不了的人呢？做慈善了吗？

有一条不成文的规定是：越是喊着“门槛低、没有要求”的人，就越应该离他远一些。

所谓的“黑户可以使用的漏洞”又是怎么来的呢？

很多人的认识中，并没有“不看征信”这个说法。实际上，“不看征信”的说法有好几种。第一种就是单纯的诈骗行为。收取你的手续费、验资费、解冻费等各种费用之后就销声匿迹了。最缺德的就是本来就不有钱的人又被剥削了一层皮。

第二种是民间借贷或者是典当。虽然没有查询征信记录，但是需要提供抵押品。房子、汽车、黄金、名表等等都没有可以用来抵押的东西。那么利息又是怎样的呢？月息两分三算是比较好的了，我见过月息一分的。借出五万元，拿到四万元之后，在一个月之后再归还款项五万五千，这样计算的话是多少呢？

第三种就是一些小贷公司或者是消费金融公司推出的“特殊产品”。表面上看是不查征信，实际上却在查其他的东西上——通讯录、社保公积金、淘宝收货地址等。根据这些数据给用户打上标签，并进行风险定价，所以利率就比较高了。

第四种叫做“擦边球”。有的平台会查征信，但是不会一票否决。征信有一点小问题，但是不至于很严重，如果有其他的优点可以弥补的话，比如说有固定的工作、有房子、有保险等，那么还是有可能的。这才是应该尝试的方向。

具体的数字我没有去统计，但是根据我的观察，“黑户”能够做到的人数，在十个里面最多也就一个或者两个了，并且这些人都要有一定的实力。

征信花完了之后还有什么正规途径可以走吗？

这就是人们最关心的事情。其实说到底，征信不好的人并不是完全没有希望，而是看你用什么方式去做了。经过多年的实践之后，我得出了一些可以付诸实施的方法。

第一种方式是有资产的话可以采用抵押的方式。房子、汽车、保险单据、住房公积金都可以用作增信手段。有的银行以及消费金融公司的抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款低很多。上个月我的一个客户因为存在两次逾期记录而被拒贷，但是他的房产价值并不高。正常的信用贷款是不可能成功的，于是就帮着做了一笔房屋抵押贷款，额度为三十万元，利率也比较合理，年化在七点几的样子。具体的数字我已经记不清楚了，但是这个价格要远远低于网贷。

第二步就是找到一个保证人。这招很多人都不乐意使用，但是很有效果。有可靠的担保人的话，银行承担的风险就会小一些，对于你个人的信用记录的要求也会降低。前提条件是担保人的素质要好，不能找一个比自己更差的人做担保人，否则就太可笑了。

第三是养征信。这是速度最慢的一种方法，但是也最安全。把已经存在的债务逐渐偿还掉，并且不再产生新的查询记录，在六到十二个月之后，你的信用分数就会自动提高。见过很多人的例子，征信花完了就开始乱投医了，越治越糟。沉得住气的人往往比较成功。

另外一件事情也要说一下。去年还不至于如此严重，但是今年很多银行已经调整了风控政策，“网贷笔数”这一块被限制得很严格。如果你在征信上有大量的小贷记录，并且没有出现过逾期的情况，那么即使这些贷款都没有逾期的话，银行也会认为你的资金状况很糟糕，在审批贷款时就会给你打分低一些。因此乱点网贷的人真的应该收手了。

中介不会告诉你的一些潜规则

说到这个程度的时候，不妨也透露一些行业内的消息。有的中介机构声称自己和银行有关系可以走后门、加急审批，并且收取一定的服务费用。这件事情怎么讲呢，虽然没有完全不存在的关系，但是大部分时候所谓的“关系”并没有想象中的那么神奇。银行审批系统的运行方式是固定的，人无法对其进行干涉。

可靠的中介的优势就是信息不对称。他们会知道哪一家银行最近会放松贷款条件、哪些理财产品门槛较低以及怎样填写申请表才能顺利通过审核。这些事情你可以自己去做，也可以询问别人，但是要花些时间。中介赚的就是这样的钱，并不是所谓的“关系费”。

另外有一个需要注意的地方。有的黑中介会给你的手机随便打几个电话或者发几条短信来测试额度，并且说这是为了给你做评估。但是你的征信会被弄坏。这样的事情我已经见过很多次了，很想骂人。

但是要找一个可靠的中介公司。怎样来判定呢？询问产品的具体情况、利率范围以及所需要的文件等。只敢说“不知道”或者“不清楚”的人会被赶出去。

可以提高下一款产品的成功率的方法

说了很多了，给出一些具体的措施吧。如果您的信用状况不是很好，并且真的需要借钱的话，请按照以下步骤操作：

• 首先制作一份征信报告来查看哪里出现了问题。是不是因为逾期时间太长了呢？查询很多次吗？负债率很高吗？对于不同的问题采取不同的措施。
• 网贷清理工作。能够还清的就尽量还清，账户数量越少越好。各个银行的标准不一，但是网贷笔数不超过三笔是比较安全的。
• 不可以随便点击申请。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，并且该条记录需要保存两年时间。如果频繁地去查账的话，银行会认为你是四处借债的人，存在很大的风险。
• 准备好所需要的物品。工作证明、收入流水、资产证明等等可以补充的地方就尽量去补充吧。资质不足的话，用材料来弥补也是可以的。
• 找到适合自己的商品。不要一开始就盯住四大行不放，因为它们的要求最严苛。也可以考虑城商行、农商行或者是正规的消费金融公司，门槛比较低。

另外，在申请贷款的时候也要注意时间的选择。每个月各家银行可以发放的贷款额度都是有一定限制的，月初时资金充足、审批比较容易通过；而月底则相反，资金短缺、审批难度大增。关于这一点在网上很少有人提到，但是它很有效。我的客户如果可以提前在月初提出申请的话就不要等到月底再办了。

说到底，不看征信担保留下的空子这样的东西听一听也就罢了，并不能当真。如果有这样好的事情发生的话，还需要做广告吗？早就被人占用了。

在网上寻找“口子”的人到最后都没有得到任何好处，并且自己的信用记录也更加糟糕了。与其花费大量时间去寻找捷径，不如老老实实地把征信搞好、准备好各种资料、找到正确的途径来办理，这样才比较可靠。

多年的经验告诉我，在这个行业中并没有什么神奇的事情发生，有的只是信息与经验。说可以保住的都是骗子或者赌徒。你会把钱给赌博的人吗？

反正我不敢。