下款快的借钱平台申请过程复杂吗？我潜伏三个月挖出的真相

上个星期三凌晨2点的时候，我在整理过去半年来的采访录音，这时我的手机忽然震动了起来。发送信息的人是老陈，在杭州做服装批发生意的老陈，之前我去过他的店铺进行过采访。老陈当时为了给一批冬天的衣服进货需要二十万元的资金周转，在某个平台上申请了贷款，但是由于操作错误，并没有把钱打到账户里去，而且征信也被查询了三次。那天晚上他给我发了一条很扎心的信息：“记者同志，请问一下，那些号称放款速度快的借款平台申请手续是不是比较繁琐？”为什么我填写了很多资料之后仍然被拒绝呢

老陈所遇到的问题并不是个别的现象。最近三个月里，我是以“借款人”的身份去申请了市场上十几种主流的贷款应用程序，在持牌消费金融公司、银行系的产品上都完成了从注册到放款或者拒绝的过程。说实话，有的平台给我留下了很深的印象，而有的平台却让人感觉很无聊。今天的这篇报道就是把这段时间所做的调查结果全部公布出来。

申请的过程是怎样的呢？拆分出快速借贷平台的实际运作方式

很多人的想法就是：申请过程越繁琐就越快放款。填写的内容越多，审批的速度就越慢。该逻辑只有一部分是对的。经过调查我发现，影响流程复杂性的并不是平台是否愿意给你添麻烦，而是它所使用的风控模型“吃什么”数据。

举例说明。在今年九月的时候，我去试用了一款头部持牌消金公司的产品，在整个过程中只用了七分钟左右的时间。它所要求的授权内容很详细：身份证、银行卡、手机运营商的数据、淘宝收货地址等等，就连公积金的信息也要被授权。看得很恐怖是吧？但是由于抓取了这些数据，所以它的后台风控模型可以做到即时审批，在我提交之后不到一分钟就给我放款了，并且在提现之后十分钟之内就把钱打到了我的账户上。这样的“前段麻烦多，后段快速处理”的方式，很多借款人都不怎么明白。

但是那些标榜“只用身份证就能马上到账”的小平台，在填写了身份证号以及银行卡信息之后，就会出现一个人工客服窗口，要求用户提供手持身份证的照片，并且需要获取通讯录权限并且拨打三位紧急联系人进行确认。这是可以立刻拿到贷款吗？胡说八道。该平台所称的“快”，就是把风险转移到了催收环节上，前面审核看似轻松，后面放款却很慢，有的甚至要等到24小时以后才能到账。

那么我们来回答一下老陈提出的问题：下一款产品开发的速度很快，那么在申请借款的时候会遇到很多麻烦吗？我给出的答案是：正规平台上的“复杂”只是一次性的事情，把你所有的资料都授权给它之后，系统跑完模型也就只需要几秒钟的时间了；而不正规平台上的“简单”，则是用来吸引你的，并且在后面还有大量的人工审核在等你。

没有写到说明书上的“隐形门槛”

做调查记者这么多年以来，我喜欢向被拒的人提问“为什么”。在本次测试里，我特意使用了有一小笔逾期记录的账号来申请，结果很有趣。

某银行系产品的申请被拒绝了，并且显示的原因是“综合评分不够高”。我给在该银行工作的朋友打了个电话，他私下里告诉我说：“我们行的小额贷款业务对于‘硬查询’次数有严格的限制，在最近三个季度内如果达到六次以上就会被自动屏蔽掉，即使有人试图干预也无法改变结果。”这个标准，在APP上面是找不出来的，客服也不会告诉你的。

另外一点就是大多数借款人没有注意到的地方。很多平台在申请的时候会要求你勾选“同意征信查询授权书”，有的是默认勾选的，有的则要你自己去点击。我所试的产品中，“授权书”被放在了“用户协议”的二级菜单里面，并且字体很小。如果你不点击查看的话，就无法知道点击“提交”之后，在征信报告上又增加了一条贷款审批的信息。那天我连着用了五个平台来检测自己的信用情况，结果征信一共被查了五次，如果真的急需用钱的人的话，估计早就崩溃了吧。

其实这样的设计很坑人。你们平台可以查询征信，但是能不能大张旗鼓地弹出一个窗口来提示呢？把重要的东西放在不显眼的地方是什么意思？

不同的平台之间存在很大的差别

经过对十几种产品的测试之后，我将它们大致分为三类来帮助大家了解。

第一种就是银行系以及头部消费金融公司。该类平台的主要特点为：流程标准化、授权项目多、审核自动化。要准备好身份证、银行卡、实名制手机卡（有的还需要提供工作证明或者公积金证明）。虽然很麻烦，但是只要资料真实有效，征信好一些的话，放款的速度就会很快，在半个小时之内就可以完成。适用对象为征信记录良好、拥有固定职业并且愿意给予个人信息使用权的人群。

第二种就是互联网大厂旗下的产品，例如某东、某团、某条等借款入口。该类产品的好处在于数据打通，在平台上消费记录越多，就越容易获得授信。我在某东白条上借了钱好几年了，从它的平台上借钱，整个过程不到三分钟，并且没有填写任何工作信息，直接就出额度了。适用对象为平台重度使用者以及日常生活中的高频次消费者。

第三种就是小贷公司以及助贷机构了。其实这些平台的风险很大。有些界面做的很像山寨的游戏一样，填写完资料之后出现“审核费”、“会员费”，如果不交钱就无法继续下去。还有更加荒唐的情况，申请之后就把你的个人信息转卖给其他的中介机构，在接下来的一周里你会收到20多个推销电话。对于这样的网站，我认为越远离越好。

申请之前要弄明白的两个问题

第一，在同一时间不要同时向多家平台提交申请。系统认为你的资金链出现了问题，所以把你的风险等级提高。我的一个采访对象，在一天之内向八家公司提出了申请，并且全部都被拒绝了，而且征信也受到了影响，到现在已经过去半年还没有恢复。

第二、看清楚利率是怎么显示的。有些平台会用“日息”的形式来表示，看上去很便宜，但是万分之五折合成年化就是百分之多少呢？18.25% 这个数值是符合规定的。有的平台根本不显示年化利率，而是告诉你借一万元一天要还多少钱，这样的情况下利率肯定不会太低。现在的正规平台都必须标明年化利率的范围，这是强制性的要求，没有标明年化利率的就直接关闭。

快速借款申请过程真实的感受总结

经过这次测试之后，我对于“申请的过程是否繁琐”有了不一样的看法。复杂的本身并不是问题，而是在复杂之后能否得到一个确定的结果才是关键。

去年有一个做餐饮生意的人来找我说，在某平台上填写了半个小时的信息之后，由于“系统维护”而被拒绝了，气得他都要把手机摔在地上了。经过我的分析后得知，他的工作信息和征信报告上所显示的单位不符，所以系统就认定他是虚假信息。这件事怪不怪平台呢？虽然平台没有说明具体的缘由，但是也应该责备自己，填写资料过于随便。

简而言之，正规平台上的“快”，就是以数据齐全、真实为前提的。你想要省事的话，少填一个项目，那么系统就要多跑一趟人工审核，所有的工夫都花在这里了。声称什么都不需要填写就可以贷款的人，请问你会去尝试吗？不敢。

另外一件事情也要提到。不同的城市，在不同的时间段去申请的话，得到的结果可能会有所不同。我的一个同行在深测一款产品的时候，凌晨就秒过了；而我在北京下午提交同样的申请，却要等上两小时才能拿到结果。客服说是由于“各地的资金额度不一样”，但是这到底是不是真的，我就不能确定了，不过这件事儿是存在的。

文章到这里就基本上可以回答老陈提出的所有问题了。再说一句实话：不要去管这个程序是不是很繁琐，而应该先打印出自己的信用报告来查看一下，心中有数之后再进行申请，千万不要像我一样，在测试的时候把所有的信息都填上了，结果发现全部都是查询。