08年快速下款口子真的存在吗？揭秘那些没人告诉你的真相

昨天有一个小伙子冲进了我的办公室，并且直接问道有没有08年的快速放款漏洞在网上看到了有人推荐这个产品，并且利率很低、不用查征信。我马上高兴起来，给对方倒了一杯茶，请他坐下来慢慢说。从事这个行业十几年来，各种各样的客户都见过了，但是像他这样被网络上的信息误导到不知道该去哪里的人也不在少数。其实很多人都不明白“口子”指的是什么，就敢去尝试，结果被坑惨了。

那么“口子”又是怎么来的呢

那么这个词语是怎么来的呢？2008年的时候，互联网金融还没有现在这么发达，银行贷款审批非常严格，普通老百姓想要借到钱基本上都要用房子做抵押或者是找担保人。那时候出现了很多小贷公司，审核宽松、放款迅速，在行业内被称为“口子”。也就是说，在监管部门没有及时跟进之前，一些机构利用漏洞开设的“后门”。

但是问题出现了，这样的好事儿能够持续多久呢？

我印象很深的是，在2009年有一位叫老赵的客户，他是从事装修生意的，向他借了五万元，并且约定月利率为一分，但是各种费用和服务费加在一起之后，实际上只拿到四万二，而还款时又要按照五万元来还。这件事到现在我还记得很清楚，老赵最后闹到了派出所那里，合同上写的非常清楚明白，只好认输。

08年的快速下款通道还存在吗

答案会让人感到失望。当年号称“好口子”的地方，有的已经被监管部门整顿关闭，有的则转为正规的小额贷款公司，并且已经达到了和银行一样的审查要求。目前市场上还有打着“口子”旗号来吸引顾客的商家，其中九成都是诈骗分子，剩下的一个很有可能会把你推向更深层次的陷阱中去。

去年有一位叫刘姐的餐饮业客户，因为资金周转不灵，在网上找到了所谓的“内部渠道”、“特殊口子”，并支付了三千元作为“包装费”。但是对方已经把她的电话给挂掉了。她来见我时哭得很厉害，并且告诉我早就应该去问一下专业人士。当时我就跟她说，正规的贷款途径是没有一个要先收取费用的，这个原则一定要记住，可以避免九成以上的陷阱。

那时候还有一个更加荒唐的事情。一个大学生想要借贷，被别人骗成了“养征信”的方式，并且给了对方一笔钱，在此之后对方利用该学生的身份证件在各个平台上进行裸贷行为，但是学生并没有得到任何好处，反而是背上了一大笔债务。这个孩子后来来找我，我把事情给他理了一遍，光是报警他就跑掉了三次。

什么样的贷款可以很快到账

实事求是地说。与其到处寻找所谓的“口子”，倒不如把心思用在正道上面来。目前银行也推出了消费贷款的产品，在线申请最快一天就可以到帐，利率要比那些五花八门的地方要低很多。我的一个客户是公务员，征信不是很好，但是工作很稳定，于是他在建设银行申请了快贷，五万元钱当天就到了账上，年利率只有百分之五左右。

当然，并非每个人都可以使用银行卡。如果您的征信存在问题或者收入证明不够好，那么正规持牌的小额贷款公司、消费金融公司也可以考虑。虽然利息比银行高一些，但是也不会亏本。对于客户我的建议一般是：年化利率大于24%的不要接触；大于36%的直接拉黑。

该标准在各个城市的执行情况会有所不同，但是总体上是正确的。

避免出现以下几种常见的贷款陷阱

做过很多次了，我见过的“坑”可以写一本书。最常见的一种是“砍头息”，实际只收到八万元，但是合同上却写着十万元。另外还有一些诸如“服务费”、“咨询费”、“包装费”等费用，种类很多，加在一起可以达到本金的百分之二十以上。不要那么天真啊，正规公司怎么会这样呢？

另外一种就是很坑爹的情况。有的平台声称“不管有没有征信记录都可以贷款”，但是当你去申请的时候，通讯录就会被读取出来，并且会有很多骚扰电话打到你的家里和朋友那里。去年我接手了一个案件，客户的借款金额是三千元，在通讯录上留下了二百多人的信息，全部都被骚扰过一次，工作也因此丢了。这件事情闹得很厉害，最后还是报了警才得以解决。

其实很多被拒绝贷款的人并不是因为自己的条件不好，而是没有找到合适的渠道。银行产品经理不吃素，他们在设计产品时已经考虑到所有的可能性了。你所遇到的问题可能是由于选择了错误的产品或者是提交申请的先后顺序不对造成的。

申请贷款的方法

我在为客户进行咨询服务时的第一步就是让客户拿出自己的征信报告来查看一下。很多人都不知道自己征信的情况，随便在各个地方申请贷款或者信用卡，最后留下很多查询记录，把征信弄得很糟。银行会认为你最近两个月向七八个机构申请过贷款或信用卡，那么这个人一定是缺钱了？

正确的做法就是先弄明白自己有什么资格再去挑选适合的产品。公积金连续缴纳一年以上的可以优先选择银行的公积金贷款；有房的话可以用房产做抵押获得更低的利率；做买卖的人可以选择税贷或者发票贷等。与其东奔西跑去碰运气，倒不如把精力放在应该做的事情上。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，大约有六成的人因为申请顺序不对而被拒绝贷款。首先向条件最苛刻的银行提出申请，如果被拒绝的话再转向小贷公司去申请，而小贷公司看到你刚刚被大银行拒绝了，也会跟着一起拒绝。应该按照这样的步骤来：首先要弄明白自己满足哪个机构的要求，然后从要求最高的那个做起，一家家地尝试。

快速放款的一些事实

很多人都会问到一个问题：今天申请了明天就可以收到钱吗？有的话，但是要保证你提供的材料完整无缺，并且没有不良记录。银行的线上消费贷款可以做到最快三十分钟内到账；而支付宝借呗、微信微粒贷等也可以实现秒到账的效果。但是这些产品的使用需要先开额度，不能想用就用。

号称“当天放款”、“不用审核”的地方，要么利息超高，要么就是诈骗。见过最荒唐的例子是借一万块钱，拿到手只有七千元，在七天之后要归还款一万元三仟元，这样算下来年化利率已经超过了千分之一百。这不是贷款而是抢劫。

说到这里的时候，我就想到了去年一个做电商的朋友，在双十一之前需要准备大量的货物，但是因为资金问题而发愁。该朋友表示可以帮助其制作虚假流水和合同，并且可以从银行骗取五百万。听完之后就劝他说不要有这种想法——贷款诈骗属于刑事犯罪，如果被查处的话，不但要归还款项还要受到刑事处罚。我当时还认为我很胆小呢，直到那个给我说假材料的人被抓起来之后才后悔莫及。

怎样来辨别一个贷款途径是否可靠

教给大家一些简单的方法来辨别真假。第一种情况就是是否有金融牌照，在官方网站上可以查询到；第二种情况就是是否先收取费用，正规公司都是放款之后再收取利息或者服务费，并且不会提前收取任何费用；第三种情况就是查看合同条款中关于利率、还款方式以及违约责任等事项是否明确具体。

另外一点大家可能不太清楚的是，在放款之前，正规的贷款公司会核实借款人的用款目的。消费贷款不可以用来购买房产、炒股或者进行其他投资活动，这是监管部门所做出的规定。如果你听到有人说“用途可以随便填写，并没有人去检查”，那么这个人或者是不够专业的人，或者是想要欺骗你的人。

我知道这边的情况，但是其他地方可能会有所不同，但是大的方向应该是相似的。

最后说一些掏心窝子的话

贷款的事情不能急于求成。越是急需用钱的时候就越容易上当受骗。见过很多因为一时冲动而欠下一身债务的人，有的连累了自己的家人。真正要借到钱来周转的时候，首先要冷静一下，把所有的途径都理一理，然后选择最合适的那一个。

不可以有“内部关系”、“特殊通道”的说法，这些都是骗人的。真正的出路就在眼前了，就是银行、持牌消费金融公司和正规的小额贷款公司这三种类型。把时间和精力用在对这些产品的研究上面要比四处寻找所谓的“漏洞”好得多。

如果你真的不知道该选择哪一种的话，找一个可靠的中介进行咨询也是可以的——但是要找的是可靠的人，并不是那些口头上说得天花乱、实际却一无是处的人。好的中介可以为你节省时间和精力，并且避免掉很多陷阱；而差的中介则会把你的钱推到最赚钱的产品上面去，不管是否适合你。

我经常对客户说的一句话是：贷款的目的并不是为了贷款本身，而是要解决实际问题。不要为了得到快一点的钱而把生命都搭上。