不查征信贷款期限长，倾情分享5个综合评分不足有负债都能下款平台

昨天下午3点左右的时候，在支行后面抽烟的时候接到一个电话。是一位做服装批发的老客户，语气非常着急，他说他老婆私自用家里的积蓄进行股票投资亏损了很多，目前征信上的查询次数很多很吓人，问我有没有什么办法可以弄到钱，并且要的是可以慢慢偿还的那种。也就是说他在问有没有这样一种不查征信的话贷款期限就会长一些产品。当时我就把烟给掐灭了，并且对他说：“老兄啊，如果真的有这样好的事情的话，早就发大财了吧？”

说实话，在银行做了八年的客户经理之后，这样的电话每个月都会接到好几通。每当我听到有人这样提问的时候，我就会想到这个人大概已经在外面踩过坑了，或者是打算要跳进坑里的。人们认为银行有“后门”，也有人相信有些小贷公司真的很大方，并不会管你之前欠了多少债、能不能还清。不要想那么多吧，这种事情根本不可能发生。

“不看征信、长期”的说法是假象吗？

给各位朋友介绍一下情况。银行放款的核心问题有两个方面：一是你是否有还款的能力；二是你是否愿意去偿还债务。征信报告是用来判断第二个事情的。如果某件商品声称自己可以不用查询征信来判断一个人的人品的话，那么它是如何做到这一点的呢？猜测可以吗？

有人会反驳我说：“那么抵押贷款又怎么样？”把房子抵押给谁都可以啊！这件事情并不是很容易就能解决的。即使是有抵押贷款的话，我们也需要查看客户的信用记录。上个月有一位客户名下有两套房产，总价值五百万左右，想要申请一百万元的贷款。征信报告上显示最近六个月被查了二十几次，并且还有一笔小额信贷逾期的情况。我们支行内部有一个不成文的规定，对于这样的客户，不管房子是否在我们这里抵押，其风险评分都会被直接拉满。

是什么原因呢？由于这样的客户很可能已经在外借新还旧了，资金链随时都有可能断裂。此时再给其发放一笔期限较长的贷款，则相当于为他续命，到最后房子被拍卖也未必能偿还本金和利息。因此那些声称没有查询征信记录的，或者是利率太高让人无法承受，或者期限太短来不及逃跑。

宣称“宽松”的产品，在做什么样的手脚呢？

我的一个远房表弟去年差一点就被“内部渠道”骗了。该渠道告诉消费者某消费金融公司的产品不需要查询央行征信记录，并且可以做到五年的期限、二十万元起贷额。我的表弟一听就很感兴趣，征信费了点劲儿，正好没有其他的地方可以借到钱来周转。那么最后的结果是什么呢？他在申请时，并没有被查到央行征信信息，但是却被查到了百行征信以及其他的很多大数据。

还没有结束呢。签订合同时他就发现，“五年期”的意思是“一年一签”，每年都要重新审核一次。第一年的贷款到期后，对方就用“政策变化”作为理由不再继续发放贷款了。那时候他的生意刚刚有些起色，所有的钱都押在货物上，结果被抽贷弄得差一点就要破产了。这件事到今天我还记得很清楚，在过年前他还和我抱怨说如果当初能早点明白的话就不会占这个“期限长”的便宜了。

简单来说就是市场上所说的可以做到的不查征信的话贷款期限就会长一些就是90%以上都是文字游戏。或者是查询的是“类征信”的数据，你根本无法知道；或者是有期限的问题，在中途需要续签、审核的时候，主动权完全掌握在别人手中。敢于发放长期贷款的机构没有一个是不在乎征信的——时间越长，风险就越大，所以它们比你还害怕。

从内部分析的角度来看，我们所重视的是什么呢？

既然已经说到这里了，那么我再稍微透露一些“不应该说的话”。人们认为银行审核主要是根据征信报告上是否有逾期记录来决定的，并不是这样的。我们有一个评分卡，在里面征信只占很小的一部分。

比如去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，他的征信上出现了两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百元的样子。按照常理来说，这样的征信并不算很好，但是我最终还是批准了他的申请。是什么原因呢？由于他流水很足。账户每月都会有固定的收入，并且不会有大的异常支出。在我们看来，这样的客户要比那些征信良好但是流水全部是倒过来的“空壳”更加可靠一些。

因此如果想要贷款并且能够长期使用的话，就不要去寻找那些没有进行征信查询的产品了，而应该把真实的经营状况和收入流水整理好。我行今年刚刚调整了政策，在经营性贷款审批时，流水所占的比重相比去年有所增加。不同的城市可能会有所不同，但是我知道的是这里的情况，并且不敢随便在别的地方发表意见。

时间有多长是由谁来决定的呢？

很多人的理解中存在一个误区，即认为期限越长越好。其实并不一定。时间越长，总的利息就越高，这是小学数学题。另外就是期限太长的话，你的生活中的不确定性就会增加。如果生意做不下去了、工作被辞退了、家里出了问题，这些都是需要你自己去考虑的风险。

我见过很多客户，刚开始的时候因为期限长、每月只还一点钱而觉得自己的负担很轻。那么结果是什么呢？五到十年之后，别人已经还清了债务并且开始积累财富了，他还在这儿慢慢地偿还着。另外长期贷款的提前还款违约金，大部分银行收取得很重。本行只能在满一年后才可以提前还款，并且需要支付剩余本金的一个百分点作为手续费。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这么个情况吧，但是也不低。

如果有需要的话，应该怎么处理呢？

以上就是我所说的全部内容，并没有要大家不要去贷款的意思，只是希望大家不要把时间和精力花在寻找并不存在的东西上面。如果你的征信存在问题的话，那么就先弄明白问题出现在哪里吧。是因为查询量太大了吗？那么就养几个月吧，不要再随便点击网贷申请了。有逾期的情况吗？是否为恶意行为呢？可以开具证明来说明情况。

另外一点就是不要一开始就问有没有“不查征信”的产品。这样下去的话，或者会被骗子盯上，或者会被正规机构贴上“高风险”的标签。我的一个同事，在接到这样的电话之后就会直接挂掉。他说问这些问题的人中，十个人里有九个最后都会出现问题，并且没有必要去费心劳力。

正确的做法就是直接把你的实际情况告诉给客户经理。为什么会出现征信的问题呢？现在的收入状况如何？有无抵押品？我们来判断是否可以进行以及怎样去做。有时候你觉得没有希望了，但是还是有一定的回旋余地的。有的银行“二抵”产品的条件比“一抵”的要宽松一些。但是这样的东西你不去问的话，没有人会主动告诉你。

最后说点实在的

在网上大肆宣传可以做到黑白两道都可以做，并且期限很长、利率很低的，一个接一个地出现，都是陷阱。正规金融机构不会这样做，因为资金的成本在那里摆着，他们是不会去当慈善家的。如果真的有这样的事情发生的话，他们的亲朋好友早就把钱借出去了，轮不到你的。

前几天又有客户来找我说，在网上看到了一个可以不用查征信就能贷款五百万、分五年还款的平台。看了他手机上截下来的图片之后，我都快忍不住要笑了。该平台的LOGO和某国银行的一样，只是一字之差而已。这样的李鬼平台，你点了进去填写了个人信息后，钱没有借到，个人信息就已经被泄露出去了，并且各种诈骗电话也随之而来。

想要贷款并且希望时间长一些，这样的想法我是可以接受的。但是不能因为着急而失去判断力。如果征信有毛病的话就要老老实实地去修复它，收入不稳的话要设法让它变得稳定起来。走捷径的人已经有很多例子了——本来只差几千块钱周转一下，结果却背上几十万的高利贷，整个家庭都被拖垮了。

如果你真的需要贷款的话，就先去打印一份详细的征信报告，在一个正规银行找一位客户经理聊一聊，比在网上搜索一百个“不查征信贷款期限长”的信息要好得多。