征信黑花了怎么看出的？银行经理不会告诉你的自查门道

上个月有一个客户找我去进行家庭资产配置，在聊天的过程中，他忽然压低了嗓门问道：“老师，我最近申办信用卡总是被拒绝，难道是我的问题吗？”问我是什么时候的时候，他说不清楚，所以觉得自己的征信“黑”了或者“花”了。

这件事情我已经遇到不下几十次了。很多人都不知道征信黑花了怎样才能看出来都不明白是被自己吓到了还是明知有问题却装作不知道。换句话说，征信报告就是一个人的“经济身份证”，但是上面密密麻麻的信息如果没有一点专业常识的话很容易就看错了。今天我用通俗易懂的语言来解释这件事情。

“黑”与“花”不能等同看待

首先要纠正的一个很常见的错误观念是这样的。很多人一看到自己的贷款申请被拒绝就马上紧张起来，开始抱怨说，“糟了糟了，我的信用记录又出问题了。”其实大多数人的状况根本就没有达到“黑”的程度，最多也就是个“花”。

两者之间有很大的不同。

所谓“黑”，就是指你存在严重的不良信用记录，“连三累六”是最典型的例子之一，即连续三个月以上逾期或者累计六次以上逾期。这样的人一般很难进入正规银行的大门，可以说是被彻底拉黑了。我的一个做生意的朋友去年因为资金链断裂导致信用卡连续四个月逾期，到现在想要申请房贷都无法成功办理，这就是真正的黑色人。

那么“花”又是怎样的呢？主要是指你在短时间内多次申请贷款和信用卡，使得你的征信报告中充满了各种查询记录，银行会认为你是急需资金的人，所以不会借钱给你。“黑”要等五年之后才可以翻篇。

教大家一个方法来查看自己的征信报告上是否有逾期的情况

那么怎样才能知道自己是“花”呢？查看自己的征信报告的时候不要去看那些杂七杂八的东西，只注意一个地方就是查询记录。

查询记录有多种类型，“贷款审批”、“信用卡审批”是其中比较重要的两种。这两个是什么意思呢？也就是你在银行等金融机构那里借了钱之后所留下的痕迹。每次点击网贷上的“查看额度”，或者填写一份信用卡申请表格的时候，这里都会增加一条新的信息。

根据我的经验，在最近三个月内，这两种类型的查询次数之和达到六次以上的时候，银行审批人员会对你提交的资料产生怀疑。大于十次。说白了就是短期内很难再获得低利率贷款了。

有人可能会这样想：我只是想知道一下额度而已，并没有真的去借钱，这也不能算作是违约吧

不可以这样想。对于银行来说，“点击一下‘查看额度’”就是向他们发出“我要借钱”的信号。至于是否借到，别人不关心，但是这样的行为已经足以引起风控系统的警报了。

容易被人忽视的“无形”危险区域

说到这里的时候，我想到去年处理过的一个案子很具有代表性。

用户小张是一名公务员，收入比较固定，有自己的房子和车子，并且觉得自己信用很好。于是去购买第二套住房并申请贷款时就被银行拒绝了。拿着征信报告找到我说：“老师你看，上面没有逾期记录呀，为什么还不能批下来呢？”

我拿到这份报告之后发现，在最近六个月里出现了十七次网贷平台的查询记录。原来他在一些购物网站上经常利用“先消费后付款”、“白条支付”的方式来获取优惠，而这些所谓的优惠实际上就是小额贷款公司的服务，每一个开通了这个功能的人都会被查一次征信。

他根本不知道自己的行为会给银行带来什么样的后果，在银行看来，他是有一个固定工作的人，经常去网贷平台查询额度，难道是遇到了什么事情吗？在外欠了很多钱吧？这样就增加了风险。

小张的情况属于“征信花掉了但是自己并不知情”。之后他老老实实地养了半年征信，在这期间不能有任何贷款、信用卡或者网贷平台的行为，直到今年初才成功办理了房贷。

担保也是个坑

还有一种情况是人们往往不以为意，即为他人提供担保。上个星期有一位大姐来找我咨询，她说自己的征信莫名其妙就变坏了。我看了一下她的担保报告，她是给小舅子担保了20万元的经营贷款，但是小舅子做生意亏本跑了，这笔贷款已经逾期八个多月了。

担保人要负连带责任，并不是随便签个字就可以的。如果对方不还款的话，银行就会直接来找你了，你的信用记录也会因此而受损。直言不讳地说一句，给他人担保前，首先要问一下自己：这笔钱如果对方还不上的话，我能替他偿还吗？不同意的话就不签字。

怎样才能知道自己的账户是“黑户”呢？

说完“花”之后再说一下更加严重的是“黑”。该标准比较粗糙直接，即是否有逾期情况存在、逾期的程度如何。

在征信报告中有一个“逾期明细”或者“违约信息”的部分，在此可以清楚地看到你在哪个月份出现了逾期情况以及具体的金额和时长。一个很重要的指标就是“当前逾期金额”，如果为正值的话就表示你现在还有未偿还的债务，这是最危险的情况。

逾期多少就算“黑”，各个银行的标准稍有不同。但是总的来说，“连三累六”就是一条红线。连续三个月以上逾期的话，银行就会认为你属于恶意拖欠；而如果出现六次以上的逾期记录，则说明你的还款习惯存在问题。这两者基本上都会被列入禁止进入的名单中。

另外一种叫做“呆账”的情况要比逾期更加严重一些。也就是银行认为这笔钱基本上不可能要回来，所以就进行核销处理。呆账会在征信中留下很长一段时间，在有这样的记录的情况下，任何贷款或者信用卡都是不行的。我的一个远房亲戚，在年轻的时候用信用卡透支了三千多元，之后换了城市工作就把这件事给忘记了，五年后想要买房子的时候才发现自己有一笔呆账记录，为此花费了好几个月的时间来解决这个问题。

发现了问题之后应该怎么做呢？

说了很多，如果真的出现征信“污点”或者“黑名单”的情况怎么办呢？

关于“花”的情况比较容易解决。就是两个字：饲养。怎么操作呢？不能随便点击任何贷款或者信用卡申请链接，尤其是网贷平台上的“测额度”按钮。一般而言，查询记录保存两年，在最近六个月之内没有不良记录的情况下，之后再去申请贷款的话，通过的可能性就会大很多。

“黑”就更不好办了。逾期记录从还款完毕之后开始计算五年的时间段，并且无法被任何人缩短。网上的所谓可以用来清洗征信污点的信息都是诈骗信息，请大家不要相信任何有关此方面的消息。唯一的办法就是把欠的钱还上，然后再乖乖地等待五年。

但是有一个需要注意的地方是，如果因为特殊情况而产生逾期的话（例如被冒名办理信用卡、银行系统出问题或者是因重病住院等等），也是可以向征信中心提出异议申请的。去年我曾经帮助一位客户的类似的问题解决掉，该客户的身份信息被人盗用了，在没有本人同意的情况下办理了一张信用卡，并且透支了上万元。之后我们搜集了报警记录、笔迹鉴定报告等相关资料并提交给了征信中心，在大约两个月后才把这条逾期记录给删除掉了。

使用信件的一些方法

与其出现问题之后再去弥补，倒不如在事情发生之前就做好预防工作。给出以下几点实用建议：

• 信用卡的数量不能超过三张，多了就很难管理了，也容易忘记还钱。
• 设置好还款提醒之后，在手机银行里有这项功能，提前三天就会收到通知了，并不是到了最后一天才想起来。
• 不要经常去申请新的信用卡，每申请一次就会产生一条查询记录。
• 网贷平台可以不使用，但是“日息万分之五”的说法听起来并不高，实际上年化利率已经接近18%了，比银行贷款要贵很多。
• 在给他人作担保之前要慎重考虑，签字很容易但是撤销却很难。

另外要提醒的是目前很多APP都可以查询征信，有的是免费的，有的是要收费的。我认为每年应该检查一次自己的征信报告，看是否有不正常的记录。如果发现了被冒用的信息去办理了贷款的话，就可以及时地发现并解决掉。官方渠道每个人每年都有两次免费查询的机会，这是一条可以利用的羊毛。

对了，查询个人征信不会留下“不良”查询记录，只有被金融机构查询的时候才会有。因此不必担心自己去查自己的征信会被查花了。

再说一些实在的话

征信这种事情，在平常的日子里并不觉得它有多么的重要，但是到了需要用的时候，就会发现“一分钱难倒英雄汉”。我见过很多由于征信问题而无法买房、贷款的人，有的是真的遇到困难了，有的就是自己胡编乱造出来的。

其实银行并不是慈善机构，它是要赚取利润的。你的征信报告就是它的“风险评估报告”，上面写的是“这个人可靠”或者“这个人危险”，银行一看就知道了。

关于征信黑花了怎样才能看出来问题的核心在于查两处地方：查询记录、逾期记录。前一种要看是否过于频繁，后一种要看是否有“连三累六”的情况。自己去学习要比听信别人的胡言乱语好得多。

对了，各个银行对于征信的态度是不一样的，具体的尺度在各家银行内部都有所规定，并且不对外公布。根据我的观察，国有大行要求最严格，股份制银行次之，城商行和农商行有时可以商量的空间大一些。但是各地的情况可能会有所不同，所以我不能说得很绝对。

如果你发现自己的征信出现了问题，请不要拖延时间，越早解决越好。把问题弄明白之后再进行治疗，总是好过一无所知地去治疗。