征信黑花了如何查到？别瞎折腾，老中介教你三招看透底

上个星期三下午的时候，我在喝着茶水，一个小伙子急忙忙地推开门进来了，在桌子上放了一张身份证，并且说道：“老板，我的征信是不是出了问题？”在网上查了很多次，有人说这是花，也有人说它是黑色的东西，我的脑袋都要炸开了。

我拿到手之后发现，在过去的三个月里有20多次被强行查询的情况，而且每一张信用卡都被刷爆了。这不是什么“黑”的东西，而是很明显的“花”得很过分的东西。很多借款人都不知道自己的征信状况如何，于是四处乱贷，反而把本可以挽救的情况弄糟了。老实说，怎么查询征信黑名单实际情况就是这件事表面上看很简单，但是其中的门道却很多。

市场上有很多收取费用来查询个人信用记录的服务，其中大部分都是骗局。你认为花几百元就可以得到一份“内部报告”吗？不可以这样想。

第一点就是弄明白自己是黑色还是白色，并且不要自己吓唬自己

很多人的第一句话就是：“老板，我的征信有问题可以贷款吗？”我会这样反问道：你是说黑色的吧？那么花呢？这两个概念根本就没有任何关系。

“黑”就是指严重的逾期情况，例如连续三次以上逾期、累计六个月以上的逾期或者是被列为失信被执行人的用户。在这种情形下，正规银行的大门基本上是关闭的，不管你找谁做担保都没有用。

“花”就不同了。查询次数多、负债率高、账户混乱等等都会使征信变得“花”。花可以养活自己，等到第五年的时候就会变成黑色。上一年有一个做服装批发的客户，在疫情的影响下资金运转困难，连续三个月点上了二十多家网贷公司，但是都被拒绝了。他认为自己的店铺已经很便宜了，所以差点把它以很低的价格卖出去。之后我把详细的征信情况给他看了一下，并没有发现任何逾期记录，只有大量的查询记录。饲养了四个月之后终于拿到了30万元贷款。

因此第一件事就是弄清楚自己是什么样的人，然后针对自己的情况进行治疗。

二、免费的方式最好，但是官方渠道可以查询

其实查征信的话，官方途径是最可靠的。不要相信那些中介说的“内部渠道”、“加急查询”的话，都是骗人的。

第一种方法是通过人民银行征信中心官网进行查询。在百度上搜索“中国人民银行征信中心”，要记得去官方网址上面找，不要点击任何广告链接。注册并登陆之后就可以申请个人信用报告了，在24小时之内就会得到结果。不收费用。

第二种方法就是各个银行的手机客户端。目前工商银行、建设银行、招商银行等主流银行的APP里都设有征信查询功能，“征信”或“个人信用报告”这两个关键词就可以找到相应的入口了。有的银行会直接跳转到人民银行系统中去，而有些则是由银行进行查询之后再把结果呈现出来给客户看。并且是不收费的。

第三种方法就是使用云闪付APP。在银联官网上面搜“信用报告”，按照上面的操作来就可以了。仍然可以享受免费的服务。

三条路都可以不花钱地走完。但是有一个需要注意的地方就是：在网上查找的是简化版的信用报告，只能够知道是否有逾期行为以及有多少个贷款账号，并不能够查看到详细的查询记录。想知道自己的情况吗？怎么查询征信黑名单具体的细节，比如说哪个机构在什么时间对你进行了检查，那就需要打详细版了。

第三部分征信去哪里查询呢？该细节并不是所有人都知道

详版征信要到线下的网点去办理。每个城市的人民银行分支行或者指定的征信查询点都可以提供服务，在身份证件原件的基础上进行扫描，2分钟后就可以拿到结果了。前两次是免费的，从第三天起就要收取十元钱。

上一年有一个客户找到我说，他用的是简化版的征信报告，但是申请的时候还是被拒绝了怎么办？要详细地看一遍。打出的结果就是这两年来所有贷款审批查询、担保资格审核、贷后管理查询等全部都是记录。自己也感到很惊讶：“我怎么会点这么多呢？”

其实他平时喜欢看短视频，里面的“测一测你有多少贷款”的广告他也经常点击。每次点击都会产生一个查询记录。这件事情他自己并没有放在心上，但是却把征信给弄坏了。

因此想知道自己的征信状况的话，就要拨打详细版。简版只可以大致了解，而详版才是真正的实力。

第四种在网上查找“查询黑名单”的服务是否可靠。

说到这儿我就不高兴了。市场上有很多声称可以查询“网贷黑名单”、“征信综合评分”的平台，价格从几十元到几百元不等。有的借款人的病情很严重，所以他们四处求医问药，花了很多冤枉钱去做各种检查，但是这些检查的结果和中国人民银行的个人信用报告并没有任何关系。

这些网站查的是什么呢？为民间的大数据。许多小贷公司和网贷平台都会把逾期客户的资料分享给这些民间数据库。你花的钱是用来查询你的名字是否出现在那些“黑名单”上的。

但是这些数据的准确度不能得到保证。有的平台还会把数据翻来覆去地弄，让你分不清是谁在记录你的信息、记录了哪些东西。另外，正规银行审核只会查看人民银行征信报告，并不会考虑其他任何民间的数据。花费几十元钱查询一下，并没有太大的意义。

用户见过最坑的一位客户的例子是，在网上花800元购买了一份“征信修复诊断报告”，里面都是些空洞的话，并且还建议他去找专业的公司来修复自己的信用记录。也就是骗他第二次消费的意思。关于征信修复的事情，我会在后面再做详细的说明，那都是坑人的事情。

第五步就是查询完毕之后如何判定是否可以贷款了。

拿到详细的征信报告之后，外行的人看到里面全是数字、表格的时候，往往会感到迷茫。给你一些重要的数据来你自己去判断一下。

第一就是看是否出现过逾期的情况。目前是否有逾期情况呢？如果有的话先把钱还清再不考虑贷款的事情了。最近两年有没有出现“连三累六”的情况？连三指的是连续三个月都出现了逾期的情况，而累六则是指在过去的六个月里有过六次以上的逾期记录。有了这样的记录之后，基本上就不可能得到银行的信用贷款了，只能通过抵押或者是向民间借贷的方式来解决资金问题。

第二步就是进行查询。最近三个月内被查询的次数不能超过多少次？各个银行的标准不一，我可以大致说一下：一般情况下，近三个月内不能超过六次，近一个月内不能超过三次。具体的数字我已经记不清楚了，各家银行的政策变化很快，但是大的方向是一样的。大于该数值时，系统会直接拒绝。

第三部分就是负债了。信用卡使用的比例是否大于七成呢？网贷账号有多少个？这两项都是扣分项。我的一个客户的信用卡每次都能刷到九成多，但是银行系统的判断是他的资金很紧张、风险很大，所以直接拒绝了他的贷款申请。

第六个行业内部的消息是查询时间点

该事件没有在网上找到相关信息，请告知大家不要相信谣言。征信中被查出来的信息会每个月进行一次更新。是什么意思呢？比如说你今天点了网贷申请的一条记录，在你的征信报告里将会保存两年的时间。但是银行审批系统的查询次数一般为“最近三个月”或“最近六个月”。

假设你在3月的时候手头紧张，点了太多次网贷，导致查询次数过多。那么从4月起计算的话，在7月之前的所有查询记录都不属于“最近三个月”的范围之内。即如果能够忍受三个月内没有任何申请被批准的话，那么你的查询次数将会得到很大的改善。

很多借款人都不知道这一点，在被拒绝之后又去申请了，每次申请都会产生更多的查询记录，形成一个恶性循环。停顿三个月的话，结果就会大不相同。这件事情虽然容易说出口，但是能够做到的人并不多。着急的是谁呢？

第七条查询征信会否对征信造成影响呢？

这个问题我已经回答了很多次了。答案就是你自己去查自己，不会影响到你的。这就是所谓的“软查询”，银行审批系统的不会查看这个。

但是你如果经常让第三方平台来查的话，并不一定就对了。有的网贷平台，在用户点击“查看额度”的时候就会自动勾选好授权查询征信的选项。其实是为了看可以借到多少钱留下的一个“贷款审批”痕迹。

因此不要随便点击“测额度”的链接。测试一次就会产生一次征信记录。

第八条发现问题以后应该怎样做呢？

如果查询之后发现自己的征信有问题了也不要着急，还有解决的办法。最好的方法就是停止。不再进行新的贷款申请、不点击任何借贷广告、按照现有的还款计划继续偿还债务，并且使信用卡使用的频率低于七成。

多久可以饲养好呢？根据实际情况来决定。轻度的是三个月，重度的是六个月到一年。这段时间会很艰难，但是也要坚持下去，不能让资金运转不灵了就停下来。比没有征信要好很多。

如果查询之后发现真的“黑”了，并且还有严重的逾期记录的话，那么就老老实实地把欠的钱还上吧，在五年的期限内。五年之后就会被系统自动删除掉。这段时间不要相信所谓的“征信修复”的广告，都是骗人的，没有一个可信的。

见过很多人由于不了解这些原因而使本来可以解决的问题变得更加糟糕。一个做餐饮行业的老板，在疫情中欠下了十几万元的网贷，并且已经逾期好几个月了。之后生意好了就把钱还上去了，但是征信上面的逾期记录仍然存在。相信网上的宣传，花掉两万元请来“征信修复公司”，对方只是给中国人民银行发送申诉函，并且申诉的理由都是编造出来的。最后不但没有完成任务，而且还留下了一条恶意申诉的信息。

两万元钱可以用来干什么呢？

查询征信这件事情，并不是很难，也不是很容易。主要是不要吓唬自己也不要胡乱求医问药。拿到详细的报告之后，请专业人士为你进行剖析会比较好一些。

现在打开手机银行APP，在搜索框里输入“征信”，把自己的情况弄明白之后再做其他的事情。