14天借贷的口子真有那么神？别被-短期低息-忽悠瘸了

前几天有一个老顾客很着急地来找我说，在网上看到一条消息14天借款的漏洞宣传语天花乱坠，“免息期长”、“随借随还”，听的我心里痒痒。其实我对这样的推销词已经听了不下几百次了，每次都会想翻白眼。其实天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱，看上去很美好的短期周转工具后面往往会有一把“暗器”。

用户我是一名持有理财规划师证书的人，在过去的几年里为客户提供家庭财务诊断的时候发现很多人的“短期借贷”观念存在严重的错误。有人说：“14天时间可以随便周转一下就还清了。”那么结果又是怎样的呢？于是越滚越大。今天我要用通俗易懂的语言和大家聊一聊这件事情。

不要把“免息期”当作免费大餐

很多人的第一反应就是计算：借一万块钱，用两个星期，没有一分钱的利息支出，免费享受金融机构的服务，这样的交易很合算吧？不要那么傻。这件事情并不是很容易就能解决的。金融机构不同于慈善组织，它们开张营业的目的就是为了盈利，而所谓免息其实也就是把利息换个包装再给你套上而已。

去年有一件案子是这样的：小张是一名电商从业者，在双十一大促期间因为资金链问题导致货物无法及时出库。在某平台看到过类似的产品，宣传的是14天无息贷款。那么最后的结果是什么呢？钱到了之后就直接扣除三百元的服务费，并且说这是“快速通道费”。借一万块钱，拿到手就是九千七百元，但是归还的时候却要还上一万元。按照这个计算的话，14天300元的话，年化利率是多少呢？都不用算了，肯定是个不小的数字。这就是所谓的表面上没有利息实际上收取费用的情况。

也就是说，在赌博的时候你不会去计算细节。人们往往只注意“免息”这两个字，并没有注意到各种各样的费用和收费项目。等到你反应过来的时候，钱已经花光了，只好硬着头皮承认错误。

14天短期周转为什么会出问题呢？

我们来说说人们常常会掉进去的一个坑——时间错配。这个词语听上去很高大上，但是它的道理却很简单。你在借的钱的时候心里想着：“下个星期我的那一笔货款到了之后马上就可以还了。”但是实际情况总是比较残酷的。

我有一个做建筑材料生意的老朋友老周，在上一年接到一个大的订单之后需要马上筹集二十万元的资金进行采购。找到一个短期的借口，时间是十四天。根据他的安排，甲方验收完毕后就会给付货款，并且正好可以赶在还款日期之前。那么结果是什么呢？甲方验收时挑剔毛病、拖延付款进度，直到第25天才把钱打过来。那时候老周急得像热锅里的蚂蚁一样，只好拆东墙补西墙地借钱来偿还这笔债务。来来回回之后，本来是二十万的缺口最终还是还上了将近二百三十万元。

这样的事情很多。做买卖的人都知道，账期这个东西，说得再好听也是个参考。客户的拖延时间一般都会比较长。如果你把所有的希望都寄托在“按时到达”这几个字上面的话，那么你就已经走在了一条危险的路上。

那么如果真的逾期了怎么办呢？此时你就要去找短期周转逾期怎么处理找到解决的办法。根据我的观察，许多这样的短期借贷产品逾期罚款很高，万分之五已经算是比较好的了，有些甚至可以达到千分之一。想想看，借了一万元钱，过了一个晚上就多出了十块钱，你觉得这个数目不大吗？但是它会进行复利计算，利息不断累积下去的话，在半个月之后就会让你拍案叫绝了。

这个行业里有很多猫腻，外行人是看不到的

到此为止，我要揭露一下行业的秘密了。一些不太规范的14天借款的漏洞玩得更加有趣一些。他们会把陷阱藏在合同中，“自动续约”就是其中之一。是什么意思呢？也就是说你的贷款期限为14天，如果没有及时提出提前还款的要求的话，那么系统就会默认为你再延长一个周期，并且还会收取一定的费用。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：有一个客户借了五千块钱，在还款日的时候忘记归还了，到了第二天才发现，这笔钱已经涨到了五千三百元。多出的300元是怎么来的呢？续期的服务费用。客服也理直气壮地说：“合同上写得很明白，到期限不还的话就会自动续约，你们当初也是同意过的。”这就是赌博你的记忆力差、赌博你不仔细看合同的意思。

还有更加恶劣的行为。有的平台在用户申请时会默认勾选很多增值服务选项，比如会员权益、保险服务、信用评价报告等等。等到你发现了就晚了，钱已经被扣除掉了。想要退货吗？非常繁琐，让人觉得人生很迷茫。这是不是就是所谓的“坑爹”呢？

如果要进行周转的话又该如何选择呢？

已经说了很多缺点了，那么如果真的急需用钱的话怎么办呢？总是等不到结果吗？当然不是这样的。短期周转工具本身没有问题，但是看你怎么用了，选的是哪一个就更关键了。

再来说一说银行系的情况。目前很多银行都推出了“闪电贷”、“融e借”等产品，尽管审批比较严格，但是比较规范公开。利率怎么定就怎么定，并且不会有各种各样的隐形费用出现。另外银行的短期贷款大多是按照天来计算利息的，你用了几天就要还几天，很合算。

再来说一说消费金融公司所发行的产品。这样的公司审批比较容易，办理的速度也比较快，但是利率一般都比较高。如果您的征信有小问题的话，那么银行就无法批准了，这时就可以选择这些。但是要仔细看清楚合同里的条款，尤其是有关于提前还贷和逾期处罚的内容。

关于网络上出现的“秒批”、“不看征信”的说法，请大家不要相信，并且要尽快把钱转出去。敢于向征信黑名单的人借钱的人，都是很厉害的人。借的时候很容易，但是还的时候就很难了。

申请之前必须要做的事情

第一就是把所有的费用加起来计算一下总的成本。除了要看名义上的利息率之外还要把各种费用都考虑在内，并且换算为年化利率（APR）。现在很多平台都要标明年化利率了，所以这个数值才是我们应该去关注的。年化收益率大于24%，你就得想想办法了；如果达到36%以上的话，那就直接拉黑吧。

第二、看还款的方式是什么。是按期归还本金和利息，还是分批偿还呢？差别很大。有的产品宣称“日息万分之二”，听上去很划算，但是它可能采用的是等额本息的方式，那么实际的年化利率就会达到2%左右。不同的平台算法不同，要弄明白才行。

第三、留出一定的余地。不能把还款日期定得非常严格。比如说你要在15号拿到退款的话，那么就选择20号或者是25号来还钱的产品。给自己的留出一些空档的时间，在中间出现任何问题的时候可以有足够的时间去解决它。

最后说点实在的

见过很多人，因为一时周转不灵而向高利贷借钱，结果把原本很好的生意也给毁掉了，有的连家庭也拆散了。去年还不至于如此，今年经济形势更加严峻，所以在做出财务决定时要更加小心。

短期借贷就是止痛药一样。偶尔吃一片解渴是可以的，但是不能当作吃饭来吃，也不能期望它能治疗疾病。如果资金缺口是长久存在的问题的话，那么就应该从经营方式和成本构成上找出原因，并不是通过借债来维持生命。

另外一件事情要提一下的是。目前网络上存在很多所谓“内部渠道”、“强开口子”的中介机构，声称可以帮助你办理低利率的大额贷款。十个人当中有九个都是骗子，剩下的一个就是来割你的韭菜的。我知道正规金融机构的情况，但是对于那些野路子我就不太清楚了，也不敢随便乱说，但是可以肯定地说：正规渠道都批不下来额度的话，凭什么找中介就能办成功呢？想一想就会明白。

遇到资金周转不灵的时候，首先向亲朋好友求助，然后与银行协商解决，如果仍然无法解决问题的话就把部分资产变现来渡过难关，这样要比去接触那些不明所以的渠道要好得多。钱没有了还可以再去挣，但是信誉一旦破产就很难翻身了。