50岁的借款口子还能批吗？别慌，这三条路我亲自走过

老张上个月坐在我的对面，愁眉苦脸地问我说：“老兄啊，我已经五十多了，难道要和贷款一刀切吗？”看到他的时候，我觉得自己好像回到了五年之前。那时候我的生意周转不灵，跑了大大小小很多地方都没有结果，最后又被一个叫作“内部渠道”的人骗走了八千元的手续费。其实很多人都认为过了五十岁之后就再也借不到钱了，这样的想法太过分了。经过几年的研究之后我发现五十岁的人去借钱口子虽然有，但是找到合适的路子之后，成功率还是挺高的。就是说你要清楚哪些门是开着的，不要一直撞上关着的那扇。

为什么人们总是很难从五十岁的借款人口中得到帮助呢？

第一件要做的事情就是把事实说出来。很多银行对于借款人的年龄有严格的限制，在60岁以下的时候就可以随意借贷了，并不是在60岁以上就不能借钱。银行审批系统的“黄金年龄”区间的范围大约为25-45岁之间。超过45岁之后，系统就会开始降低你所获得的分数，而到了50岁时如果没有足够的资产证明或者公积金缴纳记录的话，很多在线上秒批的产品都会直接拒绝你。

但是这并不一定就是真的。

用户老周是做装修的一个朋友，今年五十三岁了，在去年急需资金的时候向一家普惠金融公司申请了五万元贷款，但是被拒绝了。之后按照我的意见去线下网点补交了房产证以及最近六个月的银行流水。你怎么看呢？三天之后批下来八万元，虽然利率比银行高一些，但是在可以接受的范围之内。也就是说，线上的大数据风控对于年轻人比较有利，但是对于我们这些上了年纪的人来说，并不是那么可靠的人工审核更好一些。

大龄借款人的两个容易掉进去的陷阱

当年就是因为踩到了这两条雷，所以才白送出去八千元。

不相信“不分年龄”的广告

网上的弹窗广告上写的是“不管什么年龄、黑白户都可以申请”，千万不要相信。这样的广告都是为了收割急需用钱但是又不会辨别真假的人。正规的金融机构都有一条风险控制线，并不是没有年龄限制的。所谓口子，或者是高额利息的高利贷，或者是一开始就骗取前期费用的诈骗团伙。我那时是病急乱投医，看见有广告就给客服打电话，对方说我需要交8000元“包装费”才能拿到20万元贷款，结果把钱给了之后人就不见了。不要傻了，在正规贷款之前是不会收取任何费用的。

大龄贷款的合法途径在哪里呢？

就在你的面前。

第一种就是抵押类的产品。如果名下有房产、汽车的话，那么年龄限制就会大大降低。有的银行可以将抵押借款人的最高年龄放宽至65岁或70岁。因为你的资产在那里放着，银行的风险很小，所以他们才愿意借钱给你。第二种为保单贷款。你购买了商业保险，例如寿险或者分红险，并且已经缴纳了两年以上的保费之后，保单的现金价值就可以被用作贷款了，而且这类产品的年龄宽容度也很大。

适合50岁以上的老人使用的银行贷款方式

关于具体的方法，我是按照自己的一些想法整理出了一些途径，并不是百分之百能够成功，但是至少是本人或者是我的朋友试过的比较可靠的方式。

第一种就是农村商业银行或者农村合作银行。地方性的小银行政策上比较灵活一些。去年我去隔壁的老王家向镇上的农商行询问的时候，信贷员查看了他社保卡以及村委出具的收入证明之后，就给他办理了一张小额信用贷款。尽管只能够借到三万元，但是它的年利率却很低，只有百分之六点几。小银行更注重的是你的本地居住稳定性以及还款意愿，并不是像大银行一样死板地按照系统的评分来判断。

另外一种方式就是公积金信用贷款。如果还在工作的话，单位给你缴纳了住房公积金的话，千万不要浪费掉。大部分银行的公积金贷款产品的最高年龄限制为55-60周岁之间。只要你的公积金连续缴纳了一年以上，并且月缴金额达到四千元以上，在四大行或者是商业银行都可以试一试。去年我申请的一笔贷款就是用公积金做的，整个过程都是在线上进行的，并没有人问过我是否已经五十岁了，系统也只根据我的个人信息来给我下额度。

但是有一个需要说明的情况是，各个银行的具体政策我不太记得了，并且不同城市公积金管理中心的合作银行也各不相同。你可以到当地的公积金管理中心咨询一下，也可以直接拨打银行客服热线转人工询问：“公积金信用贷款对于借款人的最大年龄限制是多少？”一件小事而已，不必担心麻烦的事情。

另外一种情形就是子女共同借款。有的银行推出了“接力贷”或者类似的产品，父母做为主借款人，子女为共同还款人。该类产品设计的主要目的就是为了解决大龄人群贷款难的问题。有过成功的事例，但是前提条件是孩子的征信要好，并且要有稳定的收入来源。这是个“迂回求生”的办法，如果真的借不到钱的话就和孩子商量一下吧。

说到这儿，可能会有人提出这样的问题：那么我的征信上有一些小瑕疵又该怎么办呢？

瑕疵程度不同的话就有所不同。如果出现连续三次以上的严重逾期情况的话，无论是什么年纪的人也无法挽救了。但是如果是两年前或者更早的时候曾经有过几次忘记还贷的情况，并且数额不大并且已经结清的话，影响就没有那么大了。此时可以找到有人工审核权限的信贷经理进行沟通解释，说明当时的状况是出差或者生病等特殊情况，并附上相应的证明材料，在这种情况下有可能会得到特别批准。不要点击网上所谓的“一键测额度”，每次查询都会对你的征信造成一定的损害，虽然你现在的征信很好，但是被查询之后还是无法拿到贷款。

在提出申请之前要做的三件事情

在正式递交申请前，你需要完成以下三件事情来提高被录取的可能性。

第一份是详细的征信报告。不能在没有了解清楚的情况下就去申请。到当地的人行或者是网银APP都可以查询。查看是否有未还清的小额贷款，如果有的话要先还掉。目前银行对申请人名下有小额信贷未结清的情况很敏感，认为这是个很大的问题，存在很高的风险。

第二步是把你的收入证明整理好。到五十岁的時候，銀行會更加注重你的還款能力。工资流水、房租收入、做买卖的合同等一切可以证明你有收入来源的东西都要准备好。即使你是滴滴司机或者外卖小哥这样的流水线工人，也有比没有好的地方。我的一个做网约车的朋友，就是用半年来的流水账单在某家银行办理了一张额度比较高的信用卡，并且之后又利用这张信用卡上的现金分期来解决自己的资金问题。

第三点是选择合适的时间。这件事情很多人都不清楚，银行每季度都会有一个放贷的任务。一般在季末的时候，即3月份、6月份、9月份和12月份的最后一周里，审批就会比较宽松一些。信贷员为了完成自己的工作量，有时也会想出一些方法来帮助你，并且给你提供更多的资料。我的农商行贷款是在九月初办理的，在信贷员的帮助下非常用心地完成了这项工作，并说正好可以达到任务要求。

不要有羞愧的感觉，这是做买卖的事情。

最后我要说的是，年龄并不是借钱的致命伤，缺少资产和现金流才是。如果一个人没有任何财产并且负债累累的话，那么即使到了五十岁也无法向别人借钱了。但是你如果有房子、有公积金、或者有稳定的工作收入的话，并且是因为年龄的原因而被系统卡住的话，可以尝试一下我之前提到的方法，不要一直走同一条道路。

不要相信那些收取费用帮助办理的服务公司，它们手中的渠道和你亲自向银行询问得到的一样。