有当前逾期能贷款的口子？我扒出了三个真实故事

老周在茶馆里坐下来之后就一直拿着那份被他揉得皱巴巴的征信报告。

上个月发生的事情。他经营着一家位于东莞的小型模具工厂，原本已经谈妥了订单，但是客户的回款拖延了两个月之久，而工人发薪、供货商发货的时间也不能推迟。为了周转，他点了一些网贷广告，但是没有拿到钱，并且征信上又增加了几条查询记录，另外一笔小贷由于忘记了还款日期，直接显示为“当前逾期”。

问我说：“记者同志，你们的信息很灵通，目前还有的话。”他问我说：记者同志，你们的消息很灵通，现在还有没有他还说：“记者同志，你们要多关注一下这个事情。”他说：“记者同志，你们要注意了。”他又问到：“记者同志，你们有没有什么好的建议？”他说：“记者同志，你把我的名字写错了。”他说：“记者同志，我叫张三。”问我：记者同志，您知道吗？目前可以申请到贷款的渠道吗？如果能够熬过这一周的话，我就算是活着了。“

说实话，这样的问题我已经听了两年多了，都快听到耳朵长茧子了。作为多年从事金融行业的调查记者，我见过很多和老周一样的人，并不是不愿意还款，而是现金流出了问题。但是我要告诉大家的是，在市场上标榜“目前逾期也可以申请贷款”的广告中，有九成五都是陷阱。

别傻了。

正规金融机构的风险控制体系已经打通了，你们那边出现逾期的情况，那边马上就会知道，并且不可能还会继续给你们放款。但是事情总有例外的时候，“例外”之中包含着普通人的翻身之机，也存在着可以把人骨渣子都吃下去的危险。

声称“目前有逾期也可以贷款”的地方，又是怎么操作的

上个冬天的时候，我花了一个星期的时间去暗访了几个声称可以办理“疑难杂症”的贷款公司的地址。有一家位于写字楼里面，在门口没有挂任何牌子，进去之后有一个叫作“张总”的人和我聊了很久。

他说可以保证说清楚，但是不能是“连三累六”的坏账，目前逾期也可以处理。当时我心里就有些怀疑了，哪里来的关系呢？之后我才明白，“所谓”目前有口子可以申请贷款也就是钻两个空子：或者是因为信息不对称，或者是高利贷披上马甲之后。

其实这件事情并没有什么特别的地方。

银行以及持牌消金公司系统的状态都是死的，你的征信上有“1”（逾期1-30天）的信息，系统就会直接拒绝你，人工干预的机会很小。告诉你可以通过关系解决的事情，大概率就是想要骗取你的前期费用或者把你看向利率很高的地下钱庄。

但是经过我采访了很多案例之后，我发现有些途径是可以走通的。但是所有的路径都存在一个共性：门槛高、风险大，或者是要有一定的资格条件。如果你还指望通过一个手机应用程序就可以贷款的话，那么就赶紧打消这个念头吧。

抵押贷款：唯一的可以忽略目前逾期情况的合法途径

我曾经采访过一位从事建材生意的老刘，他的情况要比老周更糟糕一些。由于去年疫情反反复复的原因，她的仓库被封了两个月之久，导致资金链完全断裂，信用卡以及几笔网贷一共欠下了四十几万的债务。

那时候她都已经快要绝望了，每天都会接到很多催债电话。之后她听说有个朋友用自己的一套空置小房进行第二次抵押，并且找到了一家可以办理房屋抵押贷款的公司。对方看过她的房产证、评估报告后，尽管仍然觉得她的信用不好，但是房子的价值摆在那儿，所以最终还是批准了六百万的贷款。

利息怎么样？

说实话并不低，年化达到12%上下时就超过了银行存款利率的一倍多，并且也比很多网络借贷平台要好很多。刘姐用这些钱先把急需偿还的债务给付了，之后再慢慢周转，今年生意好了起来，目前已经把其中一大部分抵押贷款还完了。

第一种真实的“口子”就是有足值抵押品的贷款。对放贷人而言，你的信用是虚假的，但是房子和车却是真实的。只有当抵押物能够覆盖住风险的时候，才会不管你是目前有没有逾期。但是有一个条件，那就是要有资产。还有一位叫小吴的受访者，他没有任何财产，并且想要通过这种方式来获取利益，结果反而被黑中介骗走了五千元作为“包装费”。

民间借贷：高额利息背后所隐藏的事实

除了抵押贷款之外，还有另外一种可以申请到贷款的方式，那就是民间借贷。但是我要先说清楚的是：这条路非常危险，除非万不得已，否则千万不要去走。

去年我去采访了一位刚刚工作两年的年轻人，因为他炒币亏了很多钱，所以不敢告诉父母，于是找到了一个“私人放贷”的途径。对方表示不需要征信，在当天就可以拿到贷款，并且只需要签订一份合同和拍摄一张身份证照片即可。小伙子当时很着急要补充仓位，没有多想就把名字签上了。

结果呢？

借了3万元，拿到手的是24000元，被扣除的服务费、利息一共6000元。一个月之后需要归还款项为35000元，并且每天都会产生500元的滞纳金。这不是贷款而是吸血鬼一样地榨取钱财。后来小伙子还是没有还上钱，对方就把电话打给了他们的公司以及父母那边，并且进行了一系列的威胁恐吓行为，使得小伙子险些丢掉工作。

所谓“口子”就是高利贷的意思。因为他们知道你已经没有别的选择了，所以才会放心大胆地向你借钱。见过很多因为这样的贷款而倾家荡产、负债累累的家庭。

你问我要不要把这样的说法说出来？有。但是我不可以向任何人推荐它。这不是一条救人的路，而是一条送葬的道路。

没有被提及到的“暗中设置”的选项

到此为止，你觉得我是在浇冷水吗？那么目前逾期的情况是不是没有办法解决呢？

也不是。

有一种方式，并不是真正的“口子”，但是比任何一种口子都要好，只是没有人愿意去做罢了。即为：积极沟通。

我有一个在银行做八年的风控朋友，他曾向我透露过一份内部的数据：超过六成以上的目前逾期客户，在逾期之后的第一时间内主动与银行取得联系并出示困难证明（如失业证明、住院证明等等），那么银行是可以同意延期还款或者是重新制定分期计划的。

但大多数人呢？

一看到有逾期的情况就害怕被责备、丢脸而选择逃避。电话不通、信息也不回，等银行把案件交给第三方讨债公司处理。到那个时候，神仙也无法帮助你了。

不如到处去找一些不可靠的人目前可以申请到贷款的渠道但是先解决眼前的困难再说吧。见过最好的办法就是一位做餐饮行业的老板，在疫情中因为资金链断裂而停工歇业，但是他直接拿出了店里流水以及停业证明去跟银行谈判，并且成功地达成了一项“停息挂账”的协议，既保护了自己的信用记录又赢得了时间来恢复生意。

不同的银行有不同的政策，有的容易商量，有的很难商量，这要根据你和哪家银行的关系来定。但是总的来说，积极沟通总是要比消极躲避有效的多。

不可以把“口子”当作救命稻草

做了一段时间的调查之后，我觉得“口子”这个概念是不存在的。

金融的本质就是风险控制，没有人愿意去做亏本的事情。声称可以不管逾期问题的渠道，或者是想要骗取你钱财的人，或者是希望把你的债务越拖越大的人。能够解决实际问题的办法，并不是再去借一笔钱去填补窟窿，而应该正视现实、该谈就谈、该停就停。

老周之后的情况如何呢？

他并没有去寻找所谓的“口子”，只是把那份征信报告放在桌子上，并且给几个债权人打电话说明情况、提出还款方案。有人骂骂咧咧地抱怨着，但是也有人愿意给他宽限半个月的时间。

有的道路看上去很便捷，实际上却是死胡同。