不授权芝麻信用的贷款APP真的存在吗？别被忽悠了

上个星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候接到一个电话。是一个陌生人的电话，接通之后对方是一位年轻的男子，说话速度很快，并且提到看过我的作品想要了解一些情况。他的问题很具有代表性：有无这样的情况不给芝麻信用提供贷款的APP授权？他的芝麻分是580，担心点申请会被拒绝而不能及时使用这笔钱来支付房租。这件事情我一定要说清楚，因为很多人就在这个陷阱边上走来走去。

声称“不用看芝麻分”的APP又是怎么进行审核的呢？

首先给出一个明确的答案：是有，但是没有你想象中的那么好。市场上确实有一些不用芝麻信用分就可以申请贷款的APP，但是这并不意味着这些平台不会查询你的征信情况或者不会看你的信用状况。也就是说，它们就是用另外一种方式来获取你的信息。有的是接入百行征信，有的是接入央行征信，还有些还会去查你的运营商数据、电商消费记录等。

之前有一个做餐饮的小老板客户，在去年八月的时候急需资金周转，所以向我借钱五万元。芝麻分很低，只有五百多点，觉得在支付宝体系里借不到钱了，于是去下载了很多小贷APP。那么最后的结果是什么呢？半个月内已经点到了二十多家店，但是没有借到一分钱，并且征信也被查得一干二净。之后他就来找我了，我看了一下他的征信报告，“贷款审批”的查询记录密密麻麻地排满了整个页面。

这件事情有什么问题吗？很多APP在宣传时声称“不查征信”、“不看芝麻分”，但是当你提交申请之后，它们就会去查询你的央行征信记录。你以为这样就可以避开芝麻信用了吗？其实还是撞到了一个更加坚硬的障碍物。

有没有不需要授权就可以使用的平台呢？

其实是有这样的东西存在的。但是这些平台有两种类型，你要区分一下。

第一种就是有牌照的消费金融公司，他们有自己的风险控制机制，并不是完全依靠芝麻分来决定是否放款。有的银行产品比较重视你央行征信情况以及收入稳定程度。去年我给一个客户的公积金缴存额很高，在某消金公司申请到了八万元的贷款额度，年化利率在十二三左右。这是最可靠的不使用芝麻信用分进行借贷的平台。

第二种就是纯粹的坑人产品。利息非常高，并且有套路贷的风险。怎样来判断呢？根据车牌号、利率高低以及合同内容进行选择。只要是利率大于24%的都要注意一下。合同中如果有服务费或者担保费等费用的话就不要了。

申请这些类型的贷款最容易掉入的三个陷阱

坑之一就是认为没有授权芝麻分就不用查询任何信用信息。

这样的想法很幼稚。现在的数据风控已经非常先进了，随便输入一个手机号码就可以查到一个人的所有个人信息。你的借贷历史、逾期次数以及你的人际交往网络都会成为风险评价的标准之一。有一个客户的例子就是：该客户表示自己并没有进行过任何授权操作，但是仍然被拒绝了申请，并且给出的理由是“综合评分不够高”。他一脸迷茫的样子问起什么是综合评分来。我说这是大数据风控的结果，至于是怎么计算出来的，则各自保守为商业秘密。

坑二：同时申请多个，认为广撒网可以中奖。

不可以这样想。你在短时间内向多个平台申请贷款时，各个平台会去查你的征信或者大数据信息。查询记录本身也会降低你的分数。见过最惨的是一个月内申请了四十几家，但是最后就连最宽松的平台也拒绝了他，并且给出的理由是“多头借贷的风险太大”。这是怎么回事呢？把所有的路都给堵上了。

第三种情况就是受到“秒批”的吸引而忽视了实际的成本。

一些平台宣称可以做到“30秒放款”、“不需要任何审核”，你觉得这是福利吗？羊毛总是要从羊身上拔出来的。贷款的利率非常高，并且有很多隐形费用。我的一个朋友去年向别人借了一万元钱，说每天的利息是万分之五，你觉得这个数字不大吧？再加上服务费和管理费之后，年化收益率就达到了百分之六十以上。已经还了三个月的钱了，但是本金一点都没有减少，全部用来支付利息了。

到底该怎么选？

如果芝麻分真的很低的话，但是又需要借钱的话，那么我的建议就是这样的：

首先选择的是银行系的产品。目前许多银行都有线上消费贷款业务，主要是根据央行征信以及公积金、社保等信息来决定是否放款。你的公积金缴纳是正常的，工作也稳定，即便芝麻分不高也会有机会被批准。并且利率比较公开，并没有什么套路。

第二步就是查看有牌照的消费金融公司了。招联、马上、中行等都是合法持牌机构，利率比银行稍高一些但是很规范。哪一家可以批准下来，要看你的情况如何，只能说我多尝试几次没有坏处，找到一个或者两个认真去申请就可以了。

最后可以向朋友或者家人借钱来解决资金问题，不要去借网贷。这句话虽然不好听，但是为了你好。一旦陷入网贷之中，想要摆脱的话就要付出很大的代价了。

一些很容易被人忽视的地方

说一些网络上找不到的事情。

第一种就是申请的时间。经过对大量的订单进行观察之后我发现，在上午十点至下午三点这个时间段内提交的工作申请被批准的概率会比较高一些。是什么原因呢？此时风控审核人员在岗，系统的审核和人工复核配合得比较好。晚上或者是周末的时候去申请的话，大部分都是单纯的系统审核，只要有一点小瑕疵就会直接被拒绝掉，并没有人会帮着你重新提交。

另外一种方法就是填写表格的时候的一些小窍门。单位电话要填写可以打通并且有人接听的号码。我的一个客户各方面都很好，但是由于单位电话没有人接，所以被拒绝了三次。之后让前台跟他打招呼，第四次申请就通过了。这件事情很多中介是不会告诉你的。

另外，在申请之前要把通讯录清理干净。很多APP都会读取用户的通讯录信息，如果用户通讯录中有大量的催收电话和小贷公司电话的话，那么就有可能会影响到审核结果。具体的影响力有多大，各个平台的标准不同，但是小心驾驶才是正确的做法。

最后说一些实在的话

不给芝麻信用授权的贷款APP是存在的，但是这些贷款APP并不是你的救星，也不是什么“黑户”。正规的平台要有正规平台的标准，不正规的平台你能借钱吗？借不出来的话就会出现通讯录被曝光、被人上门讨债的情况，这样的事情我已经见多了。

文章开头的那个小伙子，后来我去帮他先去办了一张央行征信报告，结果他的征信情况很好，并不是因为芝麻分低。我建议他去试试某家银行的消费贷款，第二天就批准了三万元，年利率只有百分之八。以前他是怎么做的呢？就是因为“不授权芝麻分”这句宣传词而走歪了。

因此不要总是想着避开这个或者那个，把你的信誉搞好才最重要。平常时候不见得有什么特别的地方，但是到了需要用的时候就比什么都重要了。