调查了200个借款人后，我找到了比较稳定的网贷口子

上个冬天的时候，我得到了一条消息，在北京市朝阳区有一位年轻人由于网络贷款到期没有还而被催债人威胁到了自杀的地步。

人被救起来了，但是我的心里却很不舒服。

这个朋友开始的时候只借了三万元，后来为了应付各种开支，把钱越借越多，最后变成了十八万元。他说过的话我还记着呢：“记者同志，我只是想找个人聊聊天。”比较稳定的一些网贷平台为什么那么困难呢？

这句话使我的心里很不是滋味。

说实话，他找到的漏洞也不少，但是都不可靠。有的放款两三天就开始催收，有的利息超高，还有些是诈骗。之后我又花费了三个月的时间去采访了四十余名借款人的同时又对十几位行业的内部人员进行了调查来弄明白一个问题，在市场上究竟有没有值得信赖的产品？

结论是有的，但是要挑选好

不要相信网上的“秒下款”、“不管黑白”的虚假宣传。

说实话，能够说出这样的话的人中，十个人里有九个都是骗子。我去采访了一个做风控的朋友，他在该领域工作了八年的原话是这样子的：“真正的稳定平台从来都不缺少客户，不需要去做这样的宣传。”

那么什么样的口子才算是稳定的呢？

我的一个标准就是持有驾照，并且利息和费用都是公开的，不会出现突然断供的情况。听上去很容易是吧？但是能够同时满足这三个条件的，在市场上大概也就二十几家左右了。

有一个数据在网上找不到，是我在某个银行内部人员那里打听来的：去年下半年持牌消费金融公司通过率为23%上下。即十个申请人中有七人被拒绝。

这件事情很不合常理。

很多人的想法是这些平台巴不得把钱借出去，但是实际上他们比任何人都要小心。风控系统的更新速度很快，今天的借款申请到了明天就有可能被拒绝。因此所谓的“百分之百放款”的地方你要仔细辨别一下。

最易踩到的三个陷阱我已经帮你避开

在写这篇文章之前，我将采访到的案例进行归类总结之后发现，这些案例中出现的问题都是一样的。

第一种方式就是只看额度而不考虑利息和费用。

杭州有一个做电商的小老板，在去年八月份的时候因为资金周转不灵，在一个平台上借款了五万元。合同里写着的日息万分之五他认为是可以接受的。那么最后的结果是什么呢？服务费、担保费、咨询费加在一起的话，年化利率就达到了36%。

等他回过神来的时候，钱已经被转走了将近四万元，但是本金却没有损失。

说实话，这样的套路很普遍。许多平台把利息分成很多部分来显示给用户看，虽然表面看起来不贵，但是实际上计算之后就让人害怕了。我看到任何一个贷款产品的第一件事情就是询问IRR（内部收益率），没有回答或者回答得不清楚的人我就直接放弃。

第二条陷阱就是经常去申请贷款来制造虚假的信用记录。

被踩踏次数最多的那个坑。

我曾经采访过一位刚刚工作两年的女同学，她的信用状况很好。上一年想要办理信用卡的时候被拒绝了。她不服气地去申请了七八家网贷公司，心想“总会有一家公司能够通过审核”。

那么最后的结果是什么呢？一个都没有通过。

并且征信报告中又增加了十几条查询记录，在接下来的一年里想要办理任何合法的贷款都会很难。我的一个朋友说，银行里面有一个不成文的规定：如果一个人在一个月之内被查了三次以上的征信的话，基本上就不可能批准他的贷款申请了。

第三种情况就是用新的债务来偿还旧的债务，从而陷入更深的困境中。

这个坑最要命。

深圳有一个程序员，在去年的时候买房子的时候没有足够的首付款，于是向网贷公司借款。之后每个月大部分的钱都用在还债上了，不够的话就会再去借一次。当我遇到他时，他已经欠了七个平台的钱，总金额超过了四百万。

他说：“我已经计算过，如果能按时还款的话就没什么大碍了。”

我不赞同这样的观点。这样下去早晚要出问题。

什么样的稳定的借贷途径可以找到

说了很多坑之后，现在要给大家提供一些有用的建议了。

我在采访成功的例子的时候发现有几点可以借鉴。

第一优先级为银行系的产品。

招商的闪电贷、工商银行的融e借、建设银行的快贷等等我都是查过的。利息很低，并且不会乱收费用或者突然抽贷。有一个在广州做贸易的朋友，在招商银行贷款了二十万元，年利率为四点二%，每月都按期还本付息，从来没有接到过任何催款电话。

但门槛确实高。

一般要满足代发工资、社保公积金齐全的要求，并且征信上没有逾期记录。我的一个朋友在招商银行代发工资已经三年了，每个月可以领到四千多元的公积金，因此才得到了这么低的贷款利率。

第二种方式就是使用有执照的消费金融机构进行交易。

招联金融、马上消费、中银消费等都具有合法的经营资质。利率比银行高一点，但是要比那些不正规的平台好很多。我采访的一位成都姑娘在招联金融上借了两笔款，并且都按期归还了本息，而且额度也有所提升。

她说：“主要的好处就是方便了，不需要每天都去担心自己的通讯录会被泄露。”

第三种情形就是资质不足的情况下怎么办？

说实话，在这种情况下我认为应该先想办法提高自己的资质再谈借钱的事情。但是如果你真的要使用的话，可以选择一些大的平台上的备用金产品，例如支付宝的借呗、微信的微粒贷等。虽然利率比较高，但是比较正规。

有一个细节很多人都不清楚：你从这些平台上获得的额度和你在平台上所做的事情有关。我的一个朋友从不进行网络购物，所以他的借呗额度只有两千。之后他就每月在淘宝上买东西，半年之后额度就涨到三万元了。

申请过程中的一些小秘密

这块内容我是不打算写的，说出来可能会让人不舒服。

但是想想又写了。

申请的时间是有一定要求的。

我的一位在风控部的朋友说他们的系统每天审核的金额是有上限的。月初的时候额度比较充裕，通过率也就比较高；而月底的时候额度就比较紧张了，被拒的可能性就会大一些。具体的数字我已经记不清楚了，但是他说的是“可以相差十个百分点”。

另外，在填写表格时，关于工作的部分要实事求是。

很多人的想法是填写一个虚假的公司可以提高通过率，但是实际上却是这样的。现在风控系统的功能已经很强大了，可以查询到公司的工商信息，如果你填报的公司查不到或者查到了但是你的信息不对的话，就会被拒绝。

我去采访了一个小伙子，他的资质其实还可以，但是由于填写了“朋友的公司”，所以被系统判断为欺诈风险，并且被列入黑名单。

冤不冤？

另外，在申请之前要查看自己的征信报告。网上所说的“查征信不耽误贷款”是胡说八道。自己去查征信的话就是“软查询”，不会对审批造成影响。但是你如果让贷款公司去查的话就叫“硬查询”，每次都会被记录下来。

因此应该做的就是：首先查询自己的信用报告，看是否有问题，如果有就先处理掉再申请；如果没有的话就可以直接去办理了。

一些被忽视了但是很有用的方法

写到这里的时候，我想到在采访中遇到的一位大姐。

她开的是个小餐馆，在上一年的时候想要向银行贷款五万元来对店面进行装修。跑了几家银行之后都被拒绝了，原因是“没有稳定的工作”。之后她把营业执照、流水和纳税证明都整理好了，并且找到一家城市商业银行申请贷款，结果竟然被批准了。

利率比四大行高一些，但是也可以接受。

她说：“早知如此，何必多走这么多冤枉路呢。”

这件事情使我明白，并非所有人都因为没有钱而借钱，而是因为他们不知道怎么去借。

如果你做的是生意的话，并不是所有的钱都只能存到大银行里去。城商行和农商行对于个体户更加有利一些，尽管利率比较高，但是通过审批的概率也会更大一些。各个地方的政策都不一样，我只是了解了北京市的情况，在别的地方就不好随便说了。

另外，如果有公积金的话要充分利用好。

公积金贷款的利率要比市场上大多数产品的利率都要低一些。我采访的一位姑娘，公积金每个月有两千多元，在一家银行办理了公积金贷款业务，年化利率为3.85%。把这样的利息放到整个P2P借贷市场的角度来考虑的话，也是比较高的。

最后一句话是：收到短信里的贷款链接不要点击。

我在采访中发现有三分之一的人就是被这样骗来的。或者是下载了假的应用程序，或者点击后个人信息就泄露出去了。正规的平台是不会通过群发短信的方式来推广贷款业务的，这样的判断标准虽然简单但是很管用。

写完了这篇文章之后，我就给差点自杀的那个小伙子打了电话。

他目前在一家工厂工作，每月收入为3000元，再过两年就可以把欠款全部还清了。如果早知道这样的话，我就不至于走这么多冤枉路了

我很高兴听到这个消息。

但是我知道还有很多人在弯道上前行。