不看征信借款5000马上到账的app？别傻了，内行人告诉你真相

昨天晚上十一点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条短信。是老顾客小周打来的电话，他说话的声音很着急，在网上查了很多东西不查征信就可以借到五千块钱并且马上就能到账的应用程序已经下载了好几个了，但是没有借到钱，而且手机通讯录也被偷偷地查看过了，现在又开始担心自己的通讯录会不会被曝光了。说实话，在过去的十二年中，我接到过不下几百通这样的电话。每当我听到这些事情的时候就会想要骂人，并不是骂客户，而是骂那些做套路贷的人渣，把整个行业的形象都弄得很糟糕。

小周的情况很具代表性。当人们走到绝境的时候，他们脑海中就会产生这样一个想法：赚钱。只要有贷款就可以不管其他的条件是什么。但是你越是这样想的人，就越容易被人盯上。声称“不用查征信就能快速放款”的平台，基本上都是来骗你的。

那么真实的不看征信借五千元马上到帐是不存在的吗？

其实开办借贷平台并不是为了做慈善。别人借钱给你的目的是为了得到利息。如果没有看你的信用记录的话，那么对方又如何知道你能不能按时还款呢？那就是占卜吗？

我做过上万个订单，从没有见过任何一家正规机构会说自己“没有任何征信要求”。银行是必须要查询的。即使是持有牌照的消费金融公司和小贷公司也要经过征信系统的审核，或者是简单的数据风控检查。

那么网上的这些广告又是怎么回事呢？

这件事要分两个方面来考虑。第一种情形就是打着“不要求看征信”的旗号，实则检查的是“大数据”。大部分的小平台所承接的并不是央行征信，而是一些第三方的数据公司如百行征信、前海征信等。你所有的网贷信息和逾期的情况都在里面了。虽然嘴上说不上征信的事情，但是心里还是有另外一套标准的——这不是全部撒谎，但是绝对是玩文字游戏。

第二种情形就很糟糕了。本来是想让你按时还钱的，但是现在看来你是不可能做到的。以后我会详细说明，可以避开多少就避到哪里。

号称可以实现“即刻支付”的网站或者应用程序是否可信呢？

再说一件真实的事情。上个月九号的时候，一个做餐饮生意的人找到我，他的名字叫陈某某，因为店面资金周转困难所以需要向我借五千元来支付给供货商的钱。他的征信不太好，银行不能批准贷款，于是他就去申请了各种各样的APP。

结果呢？

钱已经到了账户里，是五千块钱，在半个小时之内就到账了。但是合同上写着借了四千元，拿到手只有三千二百元，另外八百元说是“服务费”、“会员费”，直接从里面扣除掉了。更加荒唐的是借款期限为七天，到时需要归还款项五千元。那么这个利率是多少呢？年化超过一千百分比的就是了！

陈老板当时很着急，并没有仔细查看。到要还钱的时候才明白自己被骗得很厉害。之后我把这笔账给他做了一下债务重组，找了一家比较靠谱的公司替他还债，否则他的小店铺早晚会被拖垮。

所以所谓的“马上到账”的，或者是利率太高让你觉得不可思议的，或者是各种砍头息、服务费的。天底下没有不劳而获的事情，也没有可以白拿的钱。

不看征信借款最易掉入的三个陷阱

见过很多人在上面栽跟头，归纳起来就是三种类型：

• 砍头息套路：借到了五千块钱之后只剩下三千五百元了，其他的就不知道去哪了。合同里没有注明清楚，等到你签字的时候才被扣除很多“会员费”、“审核费”、“保险费”。这样的平台催收力度很大，逾期一天就会把你的电话打爆。
• 7天贷款、14天贷款：借款期限很短，但是利率非常高。很多借款人到了还款期没有能力偿还，只好继续借钱来还旧债，越欠越多。去年年底的时候遇到了一位客户，开始只借了三千块钱，结果半年之后就累积到八万多元的债务了，整个人都要崩溃了。
• 信息贩卖一些应用程序并不是用来放贷的，而是为了获取用户的个人信息而存在的。填写好身份证号、银行卡号和通讯录之后，对方就会把你的信息卖到诈骗集团或者推销公司那里去。一段时间之后你会发现骚扰电话接个不停，并且还可能会有人冒充你的名字去办理信用卡。

踩到这三个坑中的任何一个都会让你喝上一杯酒。

征信花完了之后，真的借不到钱了该怎么办呢？

这个问题我已经回答了很多次了。其实征信不好很难办理，但是并不是完全没有可能。

第一，看一下自己的征信状况如何。是不是因为逾期时间太长了呢？查得多不？如果逾期的话，数额大不大？是否有连续90天以上未还款的情况？这几点就是决定你能不能通过合法途径获得资金的原因。

我的一个客户的征信上出现了两笔信用卡逾期记录，但是数额很小，时间也很长，已经过去三年了。这样的情况一般不会出大问题，一些城商行和农商行的信用卡分期业务是可以进行的。去年这个时候我已经帮他在里面搞定事情了，批下来两万元，并且利率也不高。

第二，有抵押品的话就用抵押品。车、房、保单、公积金都可以用来做增信的方式。有了东西作担保，金融机构对于征信的要求就会降低很多。但是前提是你要有这些东西才行。

第三种方式就是找一个保证人。虽然这样说很容易，但是做起来却很困难。有谁会为你担保呢？只有非常要好的朋友才会这样做的。但是的确有一条路。

第四就是养征信了。这是最简单也是最保险的方法。把已经存在的债务逐渐偿还掉，并且不再产生新的查询记录，在两年之后你的信用报告会好很多。我知道很多人都不能等到那个时候，但是着急也没有办法，越是着急就越容易上当受骗。

行业内部的秘密是中介机构不会告诉你的一些事情

到此为止，我要揭露一下行业的秘密了。

你知道为什么有的中介会极力推荐高利率的小额贷款吗？由于返点很高！正规银行放款的话，中介费最多只能收取3%-5%，而一些小贷公司可以达到15%以上。你借了五千元，平台会给中介七百五十元的返利，这样的事情谁能不赚钱呢？

刚进入这个行业的时候，有一位带我的老中介，专门推荐一些不规范的小额贷款公司。他说：“不管是不是正规的，只要能让客户拿到钱、我就能从中获利。”当时我就觉得有问题，之后我自己做起了生意，并且从没有接触过这样的事情。赚到那样的钱，晚上就无法入睡了。

另外一件事情大家也不太清楚。每年年底的时候，银行都会有一些放贷的任务需要完成，在这个时候审批就会比较宽松一些。具体的放松程度如何，并不是所有的银行都一样，每年的政策也在不断变化中，今年如此，明年的就不一定了。因此如果您的征信情况良好的话，在年底的时候去申请的话，成功的几率会比较大。该信息无法从网络上获取到，这是我在多年的研究之后得出的一个结论。

急需用钱的时候怎么办呢？

说了很多之后，一定会有一个人会问到：我是急需五千元钱的人，而且我的信用记录也不好，你能给我一条出路吗？

好的，说一些实际的事情吧。

第一件要做的事情就是把手机里的各种各样的贷款APP都删除掉。特别是那些连名字都没有听说过，设计得和山寨一样，宣传得天花乱坠的。留着就会给自己带来麻烦。

第二步可以尝试以下几种途径：第一种是花呗、借呗、微粒贷这样的大平台产品，即使你的征信稍微有一点问题，也有可能会放款成功，概率要比那些不正规的平台要好很多；第二种就是看是否缴纳了住房公积金，在一些地方可以向当地的公积金管理中心咨询一下是否有针对缴存职工的小额贷款业务；第三种方式就是向亲朋好友求助，虽然开口借钱很不好意思，但是比起被高利贷诈骗来还是要好的多。

最后如果征信非常糟糕的话，那么就不要去借钱了。借了之后又还不上了，就会越来越严重。先把债务停掉，找到一份工作慢慢偿还，两三年就可以恢复过来。见过很多人的故事，原本只有几万元的债务，却要拆东墙补西墙，最终变成几十万元，把整个家庭都拖垮了。

这行做了很久了，见过了各种各样的人。有的人为了几千元而跳楼自杀，但是也有不少人选择坚强地活下去，并且在三年之后重新振作起来。关于钱的事情不能着急。越是着急的时候就越容易被别人控制住自己。

小周打来的那个电话，最后给他的建议是：不要再随便申请了，先把手上的债务整理好，帮他在做一份债务计划，慢慢来。听完之后沉默了一会儿才说，“早知如此就应该先问问你的。”

对啊，早知今日就该如此了。因为这些广告打得很漂亮。