51下的借款口子怎么选？小老板的血泪经验

上个冬天下的雪很大，我的仓库屋顶被压垮了一块，货物只救出了一部分，但是很多大客户因为不能按期发货而要支付违约金，这使得我几乎要用掉今年年底打算发给工人的工资来赔偿损失。

那时候我很着急，在每天查看手机寻找零钱的时候，就是在这样忙忙碌碌的状态下，我才第一次认真的去研究51借条上的借款方式以前认为这些距离自己很遥远，直到需要用钱的时候才明白，选择正确的途径可以救自己一命，而错误的选择则会把自己推向火海之中。

说实话近几年来做买卖周转的时候遇到的各种各样的问题都可以挖出一个地基了，高利贷的套路、服务费的陷阱、砍头息的猫腻等等都接触过了，今天把这些实实在在的经验拿出来给大家提个醒。

急需资金的时候下款的速度怎么样

做买卖的人都知道，有时候资金短缺就会被卡住三天到五天的时间，在这个时候供应商催要货款、不发货就不能拿到货物进行销售赚取差价，而一旦拿到了货物就可以马上变卖获利，所以在这个时间段里速度就是利润。

我的一个做餐饮的老朋友老周，在去年春节期间准备进货的时候缺了12万元，向亲朋好友借遍了也没有筹到这笔钱，后来在一家号称可以快速放贷的网站上贷款了10万元，但是实际到账只有8万元，另外2万元则被以“风险保证金”的名义扣除。

说实话，这样的陷阱太多了，很多五十一下的借款渠道都声称可以秒批秒贷，但是拿到手里的钱和合同上写的不一样，等到你察觉时已经签订了合同，想要撤销吗？没有可能。

我目前使用的一些渠道，在平时就已经了解清楚了情况，即使不经常用也会保持一定的额度，真正需要用的时候，十分钟之内就可以把钱打过来，这样的可靠渠道，在平常看不出来什么，但是到了紧要关头却可以起到关键作用。

除了利息以外的各种隐性费用也要计算清楚

很多借款人都只关注到利息上面去，并且认为年化利率越小就越有利可图，其实不然。

去年我在装修店铺的时候为了周转资金，在一个平台上面借款了二十万元，并且合同里写明年化利率为百分之十二，看上去还可以吧？结果放款时收取了八个百分点的服务费以及每个月的“账户管理费”，各种费用加起来之后，实际的成本已经接近年化三十个百分点了。

这件事到现在我还记得很清楚，当时拍大腿的时候都有点心惊肉跳了，但是后来我就学会了，在借钱之前要问三个问题：拿到多少钱？要还多少钱？是否有其他的花费？

三句话一出口之后，很多平台就会露出马脚来，可靠的渠道都会把所有的费用都放在明处，不会藏起来也不会在你签订合同时才告诉你要交哪些费用、哪些费用。

51下一次借款口子如何识别出比较可靠的方法

近几年来，我总结出一个土方法，尽管没有科学依据，但是很管用：看看该网站是否愿意把合同条款发到你家里去仔细阅读。

催促你马上签字的人一般都有问题，正规的借贷途径下，你可以把合同带回家仔细研究两三天之后再签字，对方不会急着要钱，因为他们的条件是经过考量的。

另外一种情况是催收的方式，有一个做物流生意的朋友向某平台借款，在疫情期间迟还了三天，于是催收人员就直接给他的通讯录里所有的人都打了电话，并且把老人八十多岁妈妈也一起骚扰了。

这样的平台，即使利率很低我也不愿意去使用，因为感觉很可怕，可靠的51下款借款途径，在逾期的时候会给你发出警告，并且还会收取滞纳金，但是绝对不会采取下三滥的方式来破坏你的人际关系。

做生意要靠的是日积月累，而借贷的关系也是如此，好的平台会希望你能够按期还本付息，并且和你保持长久的合作关系，不会把所有的钱都拿走。

还款的方式中有什么玄机

但是很多人都没有注意到这一点，而还款的方式又直接影响到你所承受的压力大小，主要有等额本金、先息后本、到期一次还本付息三种。

等额本息虽然每月的压力较小，但是资金使用率却很低，在第一期就全部偿还了本金，之后手中剩余的钱就越少，对于经营生意来说并不是一个好的选择。

我通常选择先息后本的方式，即每月只支付利息而不归还本金，在一年之后再把全部本金一起偿还掉。这样可以使得我的资金在一年之内得到有效的利用，并且不会因为长期占用而产生高额的利息支出。

但是先息后本的要求比较高，不是所有的平台都会接受，也不是每个人都能被批准。

我的选择标准

目前市场上五十一下的借款渠道很多，我又是如何筛选出来的呢？其实很简单，就是三句话：

• 第一，必须要是一个合法的、有执照的公司，可以查询到它的营业执照号码，并且已经过官方登记备案
• 第二、费用公开，合同价就是实际拿到的钱，并且不会出现各种各样的扣除
• 第三、提前还贷不会产生很高的违约费用，许多平台就是通过这种方式来盈利的，所以我绝对不会去触碰

经过三道筛选之后能够留下的选择已经很少了，但是剩下的都是一些可以长久合作的对象，我目前使用的两个渠道，一个是用了三年，另一个是用了五年，并且从来没有出现过任何问题。

平时养额度的方法

很多人都不清楚，借款额度并不是固定不变的，在平时要多多“养护”，遇到急需时才能够顺利提取出来。

养额度其实也很容易做到：按期还款、多多使用、使账户活跃，我的一个做服装批发的朋友，平时很少借钱，但是有一次急需资金周转的时候就去申请了，结果发现额度只有3万元，远远不够。

另外一个客户的进货周转也挺频繁的，每次都会按期还款，额度由开始时的五万元提升到现在的三十万元，在需要的时候可以起到很大的作用。

因此我建议大家，在日常生活中可以适当借用一些小额的资金来使用，并且要按时归还，以此来积累自己的信用记录，不要等到急着借钱的时候再去申请，那样的话你的贷款额度已经不够用了。

另外一件事情要说明的是，在不同的城市可以申请的渠道可能会有所不同，有的平台只在部分区域开通，我们这里属于二线城市，选择余地大一些，小城市的朋友们就需要花费更多的精力去寻找了。

最后几句实在话

借款的事情最好通过银行来完成，因为银行的利率最低，这是一个不成文的规定，但是银行的门槛很高、办理的速度很慢，在有些情况下是来不及的。

我的做法是：大额、长期的资金通过银行进行；小金额、急需的资金则使用其他的途径；两者结合在一起使用，并且每年都要对银行的授信进行一次维护，即使不使用也留着备用。

做了一辈子生意的人，见过很多因为借了错误的钱而使自己的生意失败的例子，也见过很多因为借到了正确的钱从而度过难关的情况，钱本身是一件好事，但是借钱的方法一定要正确。

下一次当别人向你推荐“内部渠道”、“特殊口子”的时候，请不要立刻相信它，而应该先问一下自己：“这件事情真的可信吗？”