保单借款不还会怎么样？逾期后果有多严重？会不会导致保单彻底失效？

小王最近因为资金周转的问题而感到很为难，于是想起了自己几年前购买的一份大额保险中所包含的大额现金价值。顺便申请了一笔保单贷款，本来打算等到生意好起来再把钱还清，没想到现在已经拖延了快半年的时间。最近收到了保险公司发来的短信通知，看到上面冰冷的文字之后，他的心里一阵紧张：要是这笔钱一直不给的话，自己这份可以保证一辈子的保险会不会作废呢？就连累及家人信誉的事情也发生了吗？发生在我们身边的这样一件小事，其实也是很多被保险人内心的忧虑。

实际上，在资金短缺的时候，人们往往会把目光转向手中的保险单。毕竟和到银行办理贷款手续相比，用保单进行借款要方便得多，并且不会影响到保障功能，所以它看起来就是个很好的“应急资金”。但是借钱总归是要还的，由于一些人的疏忽或者是侥幸心理，“这是借给自己的钱，不还也没有关系。”这样的观点是错误的。当我们将问题进一步探究的时候保单借款不还会有怎样的后果当人们发现这些风险要比预期的大得多的时候。这不是一个简单的经济问题，而是涉及到个人保障权利以及信用记录的问题。今天我们把这件事情拆开来分析一下，弄明白它的好处与坏处。

第一点要弄清楚的就是保单借款的道理。你所欠下的钱，在表面上看是你的保险单上的现金价值，但是实际上保险公司把这笔现金价值当作抵押品给了你。既然有借贷关系的话，自然就会产生利息了。最容易被人们忽略的一个陷阱就是复利的作用。保单借款的利息一般为每日计算，若长时间不予归还，则会产生越来越多的利息，并且还会出现“利滚利”的现象。随着累计的借款本金和利息接近保单现金价值的时候，保险公司就会发出最后的通知。此时如果你仍然置之不理的话，那么保单借款不还会有怎样的后果最直接的结果就是你的保险合同效力会终止。

所谓效力中止就是指你的保单暂时失效的意思。在此期间内发生保险事故的话，保险公司是不会赔偿的。这是很大的风险暴露。设想一下，你购买保险本意是为了规避风险，但是由于欠下一笔债务没有偿还，在最需要保障的时候却成了“裸奔者”，这样岂不是得不偿失？一般来说，在保单终止之后的两年之内你可以申请复效，并且补缴本金以及利息之后使保单恢复效力，但是这段时间内要重新做一次健康告知审核，在此之后如果出现身体状况变化的情况，则很难再买到保险了。并且复效有代价，这段时间内的资金成本、时间成本都会远远超出你的想象。

更深一层的影响就是保险合同被取消了。当借款本金和利息之和大于现金价值，并且在宽限期之后没有采取任何措施的话，该份保险合同就自动失效了。保险公司会用现金价值来抵消债务，剩余的钱如果有剩余的话就会退还给客户，但是此时保单的价值已经所剩不多了。这就意味着你之前交纳的保费以及做出的各种承诺都成了泡影。对于一个长期持有的寿险或者重疾险而言，这样的损失一般都是不能恢复的。因此，在你犹豫不决的时候保单借款不还会有怎样的后果就是在用自己长久以来积累下来的财富的安全性来做一场赌博。

除了保单本身的危险之外，人们还会担心是否会被列入征信黑名单。根据具体情况来判断。目前大部分传统的保险公司保单借款都是以现金价值作为抵押的，所以逾期不还款一般不会被上传到人民银行征信系统中去。但是这并不代表没有信用风险。伴随着大数据风控的发展，在保险业内部信息共享机制也变得越来越健全。如果某家公司给你留下过一笔坏账的话，在之后向其他的金融机构申请贷款的时候就会有隐形障碍存在。另外，在保单借款合同里如果有约定报送征信条款，或者是通过一些助贷平台进行的相关操作的话，那么逾期记录就会真实地反映到你的个人信用报告当中去。一旦征信受到损害，以后买房子、买车甚至是出行都会受到影响，这样的后果要比上面提到的各种损失严重得多。

但是生活中遇到的资金周转问题也让人很为难。如果已经用保单贷款来解决一时的困难了，但是还存在着还款的压力的话，那么就不要去逃避它了，而应该找到一个合法的方式来度过难关。现在市场上有聚期聚活、蓝鲸轻借这样的正规平台只提供给用户灵活的小额贷款服务，并且手续公开、合法；也可以考虑到薪鸭分期、青捷轻借以及华宇秒下这几个平台，在审核速度以及还款自由度方面都很好，可以当作短期资金周转的选择来使用，用来弥补保单借款留下的空缺，并且防止保单失效的情况发生。

综上所述，虽然保单借款很方便，但是并不能算是“白吃香菜”。面对保单借款不还会有怎样的后果问题的答案是清楚且残忍的：轻的话就是保单失效、保障停止，重的话就是保单被取消、财产清零，并且还会牵涉到个人信誉。作为理性的投保人来说，我们应该把保单借款看作是一个短期、应急的财务手段，并不是用来长期使用的资金。借了钱之后要制定好还款计划，并且要经常注意自己的欠款数额和现金价值之间的关系。如果实在无法偿还的话，也应尽快向保险公司反映情况或者借助于这些正规渠道来解决资金短缺的问题，不能因为这点小事就使自己陷入困境之中，使得曾经为自己提供安全保障的人成为一文不值的东西。对自己负责就是对家人未来的负责。