不回访能下款的口子真的存在？做了十年中介我说点实话

上个星期三凌晨2点的时候，我接到一个电话，对方是一位做餐饮的小老板，说话都开始发抖了。

他说店里的员工工资没有发放出去，供货商也在催要货款，征信都已经用完了，问我要不要找人去借钱不进行回访也可以下款的漏洞在网上看到了有人在宣传“无视黑白、不用打电话审核就可以直接下单”的情况。

我听了之后就对他说：“你如果现在相信了它的话，那么这家店还没有倒闭的时候就已经被人骗光了。”

电话那边沉默了十几秒钟。

说实话，在这个行业做了12年，接触过的订单数超过了一万单，这样的电话我已经接了很多次。当人们陷入绝境之时，他们的判断能力就会变得非常低落，而骗子正是利用这一点来实施诈骗行为的。

不进行回访就直接放款的贷款，是否存在吗？

大体上可以这样说：有的，但是和你想象的不同。

很多人的理解中，“不回访”就是填写一下身份证、手机号码就可以把钱打过来，并且没有任何确认电话。那么没有呢？有的，但是额度一般都不高，并且还有严格的条件限制。

比如说某家银行推出的一款消费贷款产品，在整个过程中都是由系统的自动审核完成，并且不会进行回访电话。但是人家要看的是公积金缴纳基数以及代发工资流水，系统里面的数据一拉出来就可以判断是否符合条件了，根本不需要人工干预。

其实人家不回访是由于数据已经为你说话了，并不是因为“宽松”。

在网上看到有人宣传“黑户也可以申请贷款，并且不需要进行回访和审核”的说法是什么意思呢？十个里面有九个都是骗前期费用的，剩下的一个可能就是高利贷套路了。想想看，正规公司给客户放款几万元到几十万元的时候都不会打电话来核实一下吧？是为了你的信用好，还是因为你还清了债务的能力强？

别傻了。

什么情况下可以不用进行电话回访呢？

去年有一名客户的资金出现了问题，需要紧急周转50万元。当时他非常害怕接到电话，因为在填写单位电话号码时出错，担心被发现。之后我把他的贷款需求和一款经营贷产品进行了对接，并且全部在线上完成，没有任何回访电话打扰到他，三天之内就把钱打到了账户里。

但是有一些重要的事情我要说明一下。

第一，他的营业执照已经满了两年，并且税也交得不错。第二，该产品虽然不能打电话，但是可以查询到大数据，比如司法信息、关联企业的风险情况以及经营流水的稳定程度等。经过系统的风控模型计算之后得出结果，分数达标的话就不用再进行人工干预了。

另外一种情形就是老客户的提额或者续贷。你在某一个平台上借款了，并且按时归还了贷款，系统的对你的还款情况进行分析之后会给你打上一个标签，在下一次申请时可能会直接通过审核而无需人工复审。

去年还没有这样的情况，今年很多平台都开始收紧了，之前可以秒下的现在也开始查了。政策很容易改变。

怎样才能使不回访的可能性变大一些呢？

可以分享一些实际操作的经验，这是近几年来经过实践总结出来的。

资料填写是否齐全、一致很重要。见过很多人自己胡乱填写，把工作单位写成“自由职业”，收入填上“两万”，这样的系统会直接给用户打上标签——信息可疑，需要人工审核。一旦变成人工的话，电话就会被打出去。

还有一件事情大家可能不太清楚的是，在申请的时间段上也是有要求的。上午十点至下午四点之间的申请，系统的自动审批几率更大一些。为什么呢？由于这个时期征信系统以及数据接口反应速度最快，系统运行完毕之后就可以得到结果了。半夜提交的订单，一般都会被安排到次日的人工处理中去。

不同的平台可能会有所不同，所以我只能描述我所看到的现象。

另外手机号也属于一种隐性的障碍。实名认证时间超过半年，并且通讯录中没有太多的借贷类APP，那么系统的评分就会比较高。你的手机上有20个网贷软件，通讯录里都是催收电话，这样能避开人工审核吗？不可能做到。

声称“不回访就下”的中介机构如何识别呢？

这件事情我要提出来批评。

目前市场上有一些同行为了签下订单什么都可以答应下来。客户可以不用开户吗？可以。是否要进行回访呢？可以。有没有办法不要看征信呢？可以。先签合同再说，以后出问题就说客户的配合度不够好。

去年有一位客户的遭遇就是这样的。给对方五千元“渠道费”，保证不会进行回访、不会查看债务情况、可以顺利拿到款项。那么最后的结果是什么呢？把资料递上去了之后，电话照样接通了，但是贷款还没有批准。客户找那个中介要退款的时候，人家直接就把客户拉黑了。

可靠的中介会告诉您：什么样的资质适合什么样的产品、哪些产品可以做到少回访或者不回访、成功率是多少。拍着胸脯保证百分之百没有问题的人自己想想吧。

正规贷款渠道的审核标准，并不以“宽松”为原则，而要以“准确”为准绳。你提供的数据足够有力的话，系统就会自动批准；如果数据含糊不清，则需要有人来干预。

什么样的方案才是最好的呢？

通常我会向客户提出以下三个问题：着急不着急？需要多少？资质怎么样？

资质好、公积金足额、有稳定的工资流水、负债少的人可以直接推荐给银行的线上消费贷款产品，利率低、不需要回访、放款速度快。年化收益率在4%-5%之间，20-30万元的额度没有问题。

资质一般的工作，公积金不高但是有工作的，或者是有一些逾期记录的人也可以看看消金公司的产品。利率比较高，年化在10%到18%之间，但是审批比较宽松，有些产品还可以实现系统的自动审核。

资质不好、征信有问题、负债多、有过逾期记录的人，其实可选的空间很小。此时不要想“不回访也能下款”的可能性，要先考虑如何改善自己的征信状况，或者是寻找一个愿意为我担保的人。强行去申请这些“黑户贷”，结果只能被收割。

根据我的观察，在市场上标榜“不看征信、不回访”的产品，最终能够成功放款的概率只有不到五分之一，剩下的九十五分之四要么是骗取前期费用，要么就是利率超高得让人难以置信的套路贷。

关于这个数据的具体出处我已经记不清楚了，但是这几年来看的话，差别不大。

最后说一些实在的话

不回访可以下款的漏洞是存在的，但是它并不是为资质差的人设计的，反而是为资质好的人开通了“绿色通道”。

越是急躁的时候就越要保持镇定。

在网上搜索“不回访、不看征信、一定放款”的人，他们的结果我都见过很多次了：没有拿到借款，却花费了几千块钱的服务费，并且征信也被查询了。

如果你真的需要资金的话，可以把你的信息整理好：征信报告要打印一份、公积金查询一下、银行流水也要打印出来。再去找人问一问，可以找到什么样的产品来匹配自己的需求，要比自己在网上海滩上乱逛要好很多。