支付宝有什么贷款的？银行经理告诉你哪些能碰哪些是坑

昨天有一位老顾客很着急地来到我们银行网点，并且马上开口问道：支付宝有哪几种类型的贷款可以应急吗？他的生意周转不灵，想要在支付宝里取一些钱。其实我当时很无奈。这位朋友的信用情况不是很好，但是他在支付宝上胡乱点击了一番之后发现自己的花呗和借呗都被查询到了，并且额度也不高。这件事情使我觉得应该认真地讨论一下这个问题。因为我在银行工作了八年的缘故，所以对于审批的事情非常清楚。

很多人的认识中认为支付宝只是一种支付手段，并不知道其中还包含着各种各样的贷款业务。但是多了并不一定都能用得上，也不能保证都会适合你的需求。用错的话，轻一点是额度小、利率高，严重的话会把征信弄坏，以后想要向银行申请正常的贷款就不可能了。

支付宝贷款产品的总览中，哪些是值得信赖的

接下来要说的就是大家比较关注的问题了，那就是支付宝都有哪些贷款类产品。说实话，能够说出名字的有好几种，但是真正经常使用的也就只有那么几款。把事情一件件地给我解释清楚。

第一种就是借呗。这是大家都知道的一个事实，其实它就是一个消费信贷的产品。它的特点就是可以随时借款、随时还款，并且按照每天来计算利息。大多数人的日利率为千分之二至千分之五之间，折合成年化率的话，在七点二到十八个百分点左右。开通与否以及能贷到多少钱都取决于你芝麻分以及使用情况。有的额度高达到二十万元，有的则只有几百元或者几千元不等，差别很大。

第二是花呗。比较常见的就是虚拟信用卡的形式。花呗主要用来消费，在本月购买的商品可以延至下月支付账单，并且最长可以享受到四十几天的免息期。但是如果你要进行套现或者分期的话，那么手续费就会很高了。分期手续费看上去不贵，但是计算出的实际年化利率却能达到15%上下。不要傻掉了，银行信用卡分期有时候要比这便宜很多。

第三种就是网商贷了。这是为了小企业、个体工商户而设的。如果持有营业执照并且经常使用支付宝收款付款的话，那么你的额度会比借呗高出很多。我的一个做餐饮的朋友，网商贷给他的额度是30万元，日利率为千分之三，比借呗要低一些。但是它对征信的要求很高，一但你的生意出现问题就会立刻降低额度，并且不会有任何商量余地。

除了上面提到的主要几个之外，在支付宝里面还存在一些第三方合作贷款的入口。例如“借呗+”，可以拿到30万元的额度，但是这是和其它金融机构一起合作的。花呗下面有分期贷等入口，点击进去之后可能会是其他银行放款。其实也就是支付宝这个平台把其他的资金方推荐给用户。坑爹的是每次点击都会在你的征信报告中增加一条查询记录。

支付宝信用贷款申请的相关信息你要了解

说到申请的话，很多人都认为在支付宝上贷款很容易，动动手就可以拿到钱了。但是你知道吗？其实这里面有一个很复杂的过程。作为一名银行从业人员，我见过很多由于不熟悉业务而受损失的人。

有一个人知道的事情是：。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过了。目前大多数支付宝上的贷款业务都会被纳入到央行的征信体系当中去。是什么意思呢？每次借钱或者出现逾期的时候都会被记入到个人信用报告中去。你认为这就是欠了马云的钱吗？实际上就是在你的征信报告上留下污点。

另外一件事情的具体数据我已经记不清楚了，大概就是这样的。支付宝的额度评定是一个不断变化的过程，并不是固定不变的。如果你经常使用支付宝进行消费、转账和投资的话，你的额度就会增加。但是如果你总是提前还款的话，系统会认为你不需要那么多钱，从而降低你的信用额度。这件事情我是亲身经历过的，有一个客户提前偿还了借呗之后，额度就由原来的五万元一下子降到了五千块钱，让他非常生气，于是拍起了桌子。

再来说一说有关于利率的事情吧。其实很多人都不清楚，支付宝贷款的利率是可以商量的。并不是要你打个电话去谈，而是一些“小动作”可以让系统为你降低利息。例如经常使用支付宝进行投资理财、购买基金或在余额宝中存入较多的资金。系统认为你是一个优质的客户，所以你的利率会逐渐下降。该方法不一定能完全起作用，但是根据我的观察来看，它的效果是存在的。

这些年踩过的坑

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信记录中出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元。为了筹集资金周转，银行贷款申请没有通过之后他就开始关注起支付宝来。那么最后的结果是什么呢？他把可以点击的贷款入口在支付宝上面全部都点了。花呗、借呗、网商贷以及一些小贷公司。

最后一部分是什么？没有借到多少钱，总共也就是一万多元。但是他的征信报告里又增加了七八条贷款审批查询记录。更不用说一些第三方的小额贷款公司了，他们的利率非常高，年化24%就已经很仁慈了。他向别人借了五千元，在三个月之内要付出去好几百元的利息。到今年初的时候，他想要来到我行办理经营贷款时就被系统拒绝了。原因是“多头借贷”以及“查询次数太多”。

这个小伙子当时很后悔，但是又能怎么样呢？征信花出去了之后想要恢复就很难了。所以现在我遇到有人问我关于支付宝有没有贷款的问题时，我会先提醒他：不要随便点击链接，要三思而后行。

还有一件事情就是我一个亲戚的事情。她一般不会使用支付宝，所以芝麻分只有六百多一点。有一次在支付宝里看到了“借呗”的选项，就很好奇地点击进去看了一下。那么结果是什么呢？过了几天之后，她收到一条短信，上面写着她的借呗已经开通了，并且有三千元的额度。她很高兴，认为自己得到了三百万元的授信额度。但是她并不知道，这个三千元的限额的日利率为万分之五，年化率为18%上下。比银行信用贷款高出很多倍。

支付宝贷款的人群是什么样的？不适用于什么人呢？

说了很多之后，那么支付宝贷款又适合什么样的人群呢？我认为如果符合下列几种情形之一的话就可以考虑：

短期周转，比如说这个月的工资还没有发放出来，但是有紧急的事情需要使用到资金，在下个星期就可以把钱还上了。在这种情形之下，借呗和花呗就比较方便了，可以快速到账、随时取用，并且利率也可以接受。

小额消费，比如说买一部手机或者一台电器等等。花呗分期的时候会有免息活动，这时候使用一下，就等于免费借用银行的钱了，倒也划算。

征信不好，所以银行贷款申请被拒绝了。其实支付宝贷款对于征信的要求要比银行信用贷款低一些。如果您的征信有轻微的问题，那么银行不会给您批准的话，那么支付宝就成为了一个选择。但是前提是你能接受这个利率。

但是如果你属于下列几种情形之一的话，那么我还是建议你不要去尝试了：

已经负债很多了，想要通过支付宝贷款来弥补缺口。这样下去的话，你会越来越陷入其中无法自拔。支付宝贷款的利息一般都比较高，如果你用它去还债的话，那么你的债务就会越来越多。

想要借用大量的钱的人。支付宝贷款的额度一般只有几万元左右。你想要借出几十万来搞点生意吗？那么就乖乖地到银行办理经营贷款好了，额度大、利息低，不好吗？

最近打算买房子或者买车的人。这是我要着重说明的一点。每次使用支付宝进行贷款的时候都会被记入到个人的信用报告中去，并且每借一次款就会增加一次记录。如果你最近想要办理房贷或者车贷的话，就不要随便点击那些小额贷款网站了。银行会发现你的征信上有许多小贷公司的记录，认为你是缺钱的人，还款能力有问题，所以拒绝放贷也是有可能的。这件事情并不是在开玩笑了，在我看来已经有好几个人是由于几万元的小额贷款而把房子给抵押出去了。

怎样用好支付宝上的贷款功能呢？

如果一定要用的话，我有以下几点建议：

第一点就是量入为出，不能借钱超出自己的偿还能力。这道理人人都明白，但是到了需要用钱的时候，人们又会忘记。借的时候很痛快，还的时候却哭了。每月要还的钱不能超过你的月收入的1/3，这是最低标准。

第二、要按期还本付息，不能出现逾期的情况。逾期一天就会被记入到个人信用报告中去。并且支付宝的逾期罚款也很高，利滚利的话很快就可以积累起一笔不小的数目了。

第三、不要经常申请。当你点击“查看额度”的时候，系统就会查询你的征信一次。查得太多的话，征信就会被用完了。不同的城市可能会有所不同，但是大致的原则是一样的。

第四点就是首选官方的产品。借呗、花呗、网商贷等都是由支付宝自己或者和它有深度合作的公司提供的服务，比较正规。第三方贷款渠道的风险很大，利率很高，并且有很多陷阱，尽量不要去接触它们。

第五点是会计算账目。不要只看到日利率千分之一、万分之一就觉得少，要算出年化利率。日利率为万分之五的话，那么年化率就是18.25%了。借一万块钱一年的利息是1800多元。这是单利的情况，如果采用复利或者是存在其他的费用的话就会更多一些。把这件事情弄明白之后再做决定要不要借钱。

其实支付宝贷款就是一种手段，如果使用得当可以缓解燃眉之急——但是如果不加以控制的话就会成为陷阱。工具本身是好是坏，并不在于你怎样去使用它。

最后一句话就是：能够向银行借钱的话，就不去用那些网络上的借贷了。银行的利率才叫真正的“良心价”。