亲测几十秒下款的口子：真的存在还是割韭菜的坑？

我是老陈，开了一家六年的便利店的小老板。

去年冬天的时候，我是很着急的。年底进货要现结，供应商卡住脖子不让给账期，手里没钱还要交店铺租金。我当时要借3万元来周转一下，也就是几天的事情。我看了半天手机上的信息，上面全是几十秒钟就可以完成放款的漏洞这样的广告看上去很吸引人，但是点击之后发现要么要我下载一个莫名其妙的应用程序，要么是要填写很多信息然后被告知“正在进行系统维护”。

说实话，在这期间里我都快被他们给骗瘸了。

号称可以马上批准的渠道是否可信呢？

老百姓借钱的时候最害怕的是两个方面：第一是借不到钱耽误事情；第二是借到钱之后又被剥一层皮。当时我病情很严重，所以就随便找了个医生看了一下，并且还添加了一个叫作“内部渠道”的中介人的微信号。对方信誓旦旦地告诉我，只要给500元“包装费”，就可以在十分钟之内把钱打过来。现在都已经这个样子了，只好硬着头皮去看了。

结果呢？

把钱转给对方之后，对方就把我拉黑了。踩坑踩得很扎实。后来我才知道，真正的放贷公司怎么会收“包装费”呢？那些声称自己是几分钟之内就可以完成贷款申请的网贷平台很多都是用“秒批”来吸引人，其实有的是高利贷，有的则是纯粹诈骗。

我有一个做餐饮的老朋友老周，他的情况和我一样，但是他的运气比较好一些。他是在去年九月为了缴纳房租，在一个正规的大平台上用消费金融的产品借到了一笔钱。从提交申请到收到款项的时间只有1分钟左右。但是他之后又向我抱怨说，这个利率比银行要高出很多，并且逾期两天就会接到骚扰不断的电话。这件事情使我明白了一个道理，那就是时间是需要付出代价的。

普通人在办理贷款的时候应该注意哪些问题呢？

被诈骗之后我就有了防备之心，开始自学这些知识。我发现了一个规律：所有的正规并且合理地收取高利贷的地方都会有一个共同的特点，那就是可以查询到你的信用报告。告诉别人“没有征信也可以贷款”的人都是骗子。

那么我是怎样解决资金问题的呢？其实也很巧，我使用的是一款已经使用了好几年的某支付软件里的借呗功能。由于平时流水都存在上面，所以信用分数还可以。当天晚上十点左右提交了申请之后，系统就会自动进行审核，并且很快就能显示出可以使用的额度，在取款的时候也只需要花费不到一分钟的时间。虽然利率比四大行高一些，但是相比起那些五花八门、不明不白的地方放贷机构来说要好很多，至少是公开透明的。

这件事给我的教训很深。

所谓“口子”并不是一个神秘的途径，而是在日常生活中所形成的良好的个人信誉记录。你在平台上的使用时间越长、流水越平稳，那么该平台对你就越有好感，放款的速度也就越快。所谓的“内部渠道”，其实就是靠信息不对称来赚钱的一种方式。

可以很快拿到贷款的资金来源有哪些特点呢？

我总结出一些经验，不一定都正确，但是都是我自己花钱学习得到的：

第一，正规军队要比野战部队可靠得多。银行系的消费金融公司和大互联网平台，尽管审核也很严格，但是流程是公开的。在APP里转一转就能知道可以贷款吗？额度是多少？利率又是多少呢？一看就明白。不像一些小贷公司那样含蓄不露，等到签订了合同之后才告诉你这是个陷阱。

第二，提前做好准备工作可以节省很多时间。之后我又去申请了一笔流动资金贷款，并且很会利用资源。把身份证的照片提前拍好存到手机上，把银行卡绑好，需要填写的工作信息和联系方式也都提前准备好了。系统审核时花费的时间大部分都是用来等待用户的操作的。你的资料齐全了，系统运行的速度也就快了。

第三就是时间的问题了。这是我自己所作的判断，并不能完全准确。我发现工作日早上提交申请的话，通过率以及放款的速度要比周末或者晚上的时候快一些。问我一个做银行业务的朋友，他说很多系统风控模型会在非工作时间段自动触发人工审核，一旦有人工审核就会变慢。这就是一个小技巧。

申请被拒绝的原因

老周之后又到其他平台上尝试了一下，但是都被拒绝了。拍着大腿想不通为什么。我看了一下他的情况，在最近的一段时间里，他向很多个平台申请借款，并且征信报告上留下的都是“贷款审批”的痕迹。从风控的角度来看这就是“资金饥渴症”，谁会借钱给这样的公司呢？

所以啊，别看到几十秒钟就可以完成放款的漏洞就兴奋地到处点击。每次提交申请都会在征信报告中留下一条痕迹，如果频繁提交就会把人弄垮。这个坑很多人都不知道，我是踩过之后才知道的。

“快贷”的实际费用是多少呢？

前面提到的老周所借的钱的利息很高，但是具体的数额是多少呢？不能很准确地说出来，大约是年化15%到16%之间。听上去还可以吧？但是银行贷款只有四分五左右。相差三倍之多。快速是有代价的，这个代价就是利息。

还有更加荒唐的事情发生。以前见过的一个广告上写着“日息万分之五”。听上去很低吗？也就是万分之五的意思。但是你要计算一下年化的话，万分之五乘以365天就是百分之十八点二五了！这就是利息了，并且还要加上各种各样的服务费、手续费等等。有的平台更加坑人，借一万元只能拿到八千元，其中两千元被当作“服务费”，但是仍然要按照一万元来偿还本金和利息。这样的套路我已经见怪不惊了，都是血泪的故事。

也就是说，在急需资金的时候人们会变得很糊涂。

但是犯糊涂所付出的代价就是下一年或者更长的时间来弥补错误。我养成了一个习惯，在借钱的时候要计算好三件事情：拿到的钱是多少、一共要还多少、分成几次还款。以上三条不能理解的就不要去碰了。

普通人在遇到资金周转问题的时候，我给出的意见是

以上就是我的一些看法了。

• 平时要保持良好的个人信用记录，不能等到需要用钱的时候再去借债。信用卡要按期还款、水电气费不要逾期缴纳，在此都属于良好的信用记录。
• 使用频率较高的产品。比如说你经常在网上购物的话，那么该平台就会对你进行消费行为的数据累积，在下一次放款的时候会更加有利一些。
• 可以向亲朋好友借钱来解决资金问题，不要去用网络贷款平台。人情债很难偿还，但是利息债更加难以偿还。实在不好意思的话，就可以打个借条、定下利息了，要比在外面借钱要好一些。
• 短期周转还可以，但是不能用高利息的产品进行长期借款。曾经有个人向别人借钱去还自己的信用卡欠款，结果越滚越大，最后变成了几百万的债务，这就是个无底洞。

到现在为止我回想起来，那时候到处寻找几十秒钟就可以完成放款的漏洞其实就是心态崩溃了。越是着急就越容易犯错误，一犯错误就更加着急。之后我就冷静下来，把可以使用的正规途径整理了一下，结果发现其实选项并不多，但是每个都是比较安全的。

另外一件事情也忘记了。曾经诈骗过我的那位中介现在已经报警了，但是因为金额太少所以没有立案，只能到法院去起诉。折腾了一阵子之后就不了了之了。这件事情使我懂得了一个道理：被欺骗想要维权的话，花费的成本要比我们想象中的要多得多。最有效的方法就是在开始的时候不要上当受骗。

现在的老周仍然在偿还“秒批”贷款的债务，每个月领到工资之后都会被扣除一大部分。他说如果早知道会这样痛苦的话，那么当初就应该向朋友借钱或者是把店里商品打个折扣卖掉一些，要比现在好得多。

借债这件事情上，并没有所谓的“捷径”。