不用审核的贷款秒下口子？我潜伏三个月，揭开这个-捡钱-骗局

上个月有一个小伙子坐在我的对面，哭得很伤心。

小周今年26岁，在一个物流公司做司机工作。为了偿还信用卡欠款，他在网上找到了一个声称可以解决的办法，但是这个办法实际上是一条死胡同。不需要审核就可以马上拿到贷款那么结果又是怎样的呢？没有拿到借款的钱，反而因为“工本费”、“解冻费”的理由把三千多元转给了骗子。

三千多元是三个月内积攒起来用来给妈妈买按摩器的钱。

看着他红肿的眼睛，我心里很难过。这是我今年所采访到的第14名受害人。作为多年从事金融行业的调查记者，我知道很多打着“秒下款”、“零门槛”的幌子进行诈骗的行为都是违法的。

其实哪里有天上掉馅饼的事情呢？

号称可以“秒下款”的地方又是怎么一回事呢？

我在该圈子里面潜伏了三个月左右的时间，并且添加了不下五十个所谓“放款经理”的微信。其实他们的方式方法很多样化，但是核心思想只有一个：就是利用你的急用钱心理来大赚一笔。

市场上所谓的“口子”一般分为三种类型。

第一种就是纯粹的诈骗行为。这是最坑人的，根本没有贷款的产品，就是为了骗你的“前期费用”。以一个合法的网站为幌子，在上面发布一个虚假的网址，并要求用户填写个人信息来获取这些信息。等到你把钱汇出去之后，对方就会立刻把你拉黑。

第二种就是高利贷的各种形式，也就是人们所说的“714高炮”。可以下款，但是利率非常高。借出三千元，在七天之后归还三仟元，并且在第七天的时候再补上一千块钱。那么一年下来是多少呢？大于1500%。

第三种就是正规平台上的推广链接，但是被中介包装成“内部渠道”。他们用你的手机做了一番操作之后，就相当于帮你在正规的网络借贷平台上申请了贷款，并且收取了很高的“服务费”。

去年有一个数据给我留下了很深的印象，在某个地方警方捣毁了一个诈骗团伙，涉案金额达两千万左右，受骗的人分布在全中国各地。他们所利用的是“秒下款”的说法，每天可以骗到几十个人。

不经过审核就可以放款吗？不要傻了，银行也不是慈善组织

很多人都认为“不用审核”就是填写一个身份证号码就可以把钱打过来。这件事情是不可能发生的。

我的一位朋友是某股份制银行的风险控制总监，在与我交谈时曾提到过这样一个内部标准：所有的金融机构放款都要经过反欺诈系统的审核以及征信查询，这是监管部门所规定的底线。即使是小额贷款公司的表面看来并不查询征信，但是后台却在运行着大数据模型。

那么为什么有些人的“没有审核”也能下款呢？

其实审核的速度变快了。现在的大数据风控系统可以做到毫秒级别进行评价。你用过的手机运营商的数据、电商消费的信息、社交的行为，已经被算法翻得一干二净。你认为没有审核是因为系统在你点击申请的时候就已经给它打上了分数。

但是那些声称“不管有没有征信记录、不管有没有负债记录、黑户也可以申请”的说法，你能相信吗？

他们不会考虑你的偿还能力，而是看重的是你这个人——或者说更确切地说就是你的通讯录、你的家人和朋友以及你的人际网络。一旦借到这样的钱，就等于把你自己卖给了魔鬼。

高利贷套路真实发生的事情是：借了五千元，最后要还八万元

上个月十一的时候我去采访了一个做服装批发的女老板，她的名字叫刘女士。

刘姐因为资金周转不灵，所以通过别人认识了一位“私人放贷”的人。对方表示不需要进行审核，只要提供身份证照片就可以，在当天就可以拿到五万元贷款。刘姐当时很着急，就把钱借出去了。

那么最后的结果是什么呢？合同上写的是五万元，但是实际上只拿到了三万五千元，另外一万五千元则被当作“砍头息”或者“服务费”给扣除掉了。之后每个月都要还款八千多元，连续还了十二个月。

后来因为生意不好，所以刘姐已经逾期一个月了。对方直接把她的通讯录全部公布出来，并且给她的所有亲朋好友打去电话，说她拖欠债务并且在外乱交朋友。刘姐的丈夫都快和她离婚了。

最后，刘姐把这五万元当作“借款”来偿还，并且因此弄得家里一贫如洗。

到现在我仍然记得她说这句话的时候眼睛里流露出的表情，“早知道这样的话，当初要是去刷信用卡或者向亲戚朋友借钱的话就不会遇到这样的事情了。”

什么样的贷款方式可以很快拿到钱呢？

说这么多坑的话，在真的需要钱的时候又该怎样做呢？

根据本人调查的经验提出以下几点意见。

第一种方式就是用银行系的消费贷款。目前很多银行都推出了线上秒批的产品，例如招商银行的“闪电贷”、工商银行的“融e借”、建设银行的“快贷”。利率很低，年化大约在4%到8%之间，并且非常正规安全。你会说银行审核很严格吧？实际上现在许多银行已经实行了“白名单”制度，只要你的工资被代发、社保和公积金都在正常缴纳的状态下，系统就会自动进行预先审批，完全不用你自己去网点办理。

第二种方式就是头部互联网公司。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等都具有合法资质，并且利率公开，在使用过程中不会出现乱收费的情况。并且它们的审核机制为“平时积攒信用，需要的时候迅速放款”，所以你要经常在这些平台上买东西，并且及时还清欠款的话，你的额度就会慢慢变大。

第三种方式就是使用有牌照的消费金融公司进行借贷。比如招联金融、中银消费、兴业消费等都是经过银保监会审批通过的正规金融机构，尽管利率稍高一些，但是绝对不会欺骗消费者。

那么网上的“秒下口子大全”、“黑户必下口子”又是怎么回事呢？

不可以触碰，一触即破。

在申请贷款之前要做的三件事可以节省很多费用

近几年来我所接触到的人们，在遇到问题的时候都会因为“急于求成”而受到损失。急了就会不管不顾地要钱。但是你只要花费十来分钟去做这三件事情的话，就可以避免掉九成的麻烦：

• 查询车牌号：到银保监会官网或者“中国理财网”上搜索该平台的名字，看看是否有合法的牌照。如果没有的话就全部当作骗子来对待。
• 计算利息的时候不能只看表面的“日息万分之几”，要使用IRR公式来计算出真实的年化收益率。许多平台宣称的日息万三，实际上年化可以达到18%以上。
• 查看合同的时候要特别注意是否有“服务费”、“担保费”、“咨询费”等费用，并且还要了解好逾期之后的违约金是多少。正规的平台上面都会有很详细的说明。

见过很多人，合同都没有看过就签了字，之后又收到很多莫名其妙的钱财，想要去投诉也没有证据。

“内线”、“强制使用技术”可靠不？

网上的广告一般都这样写：银行内部通道、不管有没有征信、可以全额贷款。

讲真的，一见到这样的东西就忍不住要笑了。

银行的信贷审批系统都是由系统自动运行的，谁会去手动修改你的风控分数呢？那就是去找监狱了。所谓“内部渠道”，基本上就是中介在骗你交“渠道费”、“包装费”，付了钱之后就不见踪影，或者是随便给你办个贷款应付一下。

另外一种叫做“强开技术”的东西可以用来破解支付宝和微信的放款系统，强制打开借呗或者微粒贷。更加荒唐的是，这些平台的安全级别要比银行还要高，你认为花几百元钱购买一个教程就可以入侵吗？

其实都是在收割“病急乱投医”的人。

去年我去暗访了一家做“贷款包装”的工作室，他们会向客户提供3000元至5000元左右的“包装费”，并保证可以为客户制作出真实的银行流水和改善客户的信用状况。那么结果是什么呢？就是用Photoshop来制造虚假流水，并且教会客户如何在申请表上撒谎。

后来该工作室被查处了，老板被判了三年有期徒刑。已经付过款的人怎么办？除了损失掉的钱之外，还会因为涉及诈骗贷款而被列入黑名单。

值得吗？

掏心窝子说的话

做这么多年的金融调查了，见过很多因为借钱错误而导致人生失败的人。

关于这个数据我不太清楚具体的数字是多少，大概的意思是这样的：截至到目前为止，中国的网贷逾期人数已经超过七百万人，并且大部分都是从小额贷款、秒下款等开始，利滚利之后就破产了。

当年人们借的钱都是可以还上的。但是高利贷最可怕的方面在于它的设计目的就是为了让你还不起——你不还的话，它就可以一直产生利息，并且不断地从你身上榨取利益。

因此我态度非常坚决：宁愿向亲戚朋友开口借钱，也不愿意去碰那些来历不明的“秒下口子”。

前者是丢脸的事情，而后者则是丢掉性命的事情。

如果你目前急需用钱的话，请停下手中的事情来一次深呼吸，并到正规的金融机构咨询一下。现在的很多银行都推出了“普惠金融”的产品，主要是为了服务小微企业的老板以及普通的上班族，利率要比你想的要低很多。

不要因为一时的冲动而给自己带来一生的痛苦。