揭秘如何轻松申请到容易下款的小贷口子，全是真话

上个月我去深圳采访一个做外贸的小老板，叫陈先生，今年三十八岁了，头发已经有一半是白色的了。

上个月由于一笔货物交易出现问题，需要30万元来周转资金，于是他在网上搜索“怎样才能快速拿到小贷口子”，但是一个星期之内只点开了十几家平台，并没有一家给到贷款额度，反而自己的征信也被查询了。见我之后就把手机放在桌子上问：“记者同志，请帮我看一下这几个网站是不是一起骗人的？”

看到他征信报告上密密麻麻都是这几天贷款申请的结果之后，我就知道事情不对劲了。其实这个事情不是因为平台的原因造成的，而是因为他自己没有经验。他认为点得越多越好，但是风控人认为这是“急红了眼”，谁会借给他钱呢？

我在做金融调查工作已经七年的时间了，见过很多和老陈一样的借款人的样子。并不是因为没钱还债，而是不知道怎么去玩这个游戏。今天我要分享的是我采访过的一百多位从业者的秘密以及一些成功的申请者的真实情况。

为什么你会申请到小贷公司容易下款，但是总是被拒绝呢？

首先有一个很扎心的事实就是市场上根本没有“百分之百下款”的口子。网上流传着很多关于“黑户也可以贷款”、“不看征信就能马上拿到钱”的信息，其中大部分都是骗人的，剩下的一个可能就是诈骗了。但是话又说回来，有些平台以及一些申请的方法可以大大提高你被录取的概率。

去年我去上海采访了一位信贷经理老周，他在这个行业里摸爬滚打了12年，手上接过的订单数以万计。他说：“大部分被拒绝的人，并不是因为自己的条件不好，而是因为提交材料的方式有问题。”

什么意思？

比如，在同一天里不同时段去申请的话，通过的概率会相差二十个百分点左右。老周表示公司内部做过数据统计显示，在上午十点至十一点之间以及下午两点至四点之间的申请被批准的比例要比其他时间高很多。原因是这样的：风控系统的额度每天都有上限，早上刚刚“开门营业”，额度充足，系统也比较放松；而到了晚上，当天的额度就要用完了，所以系统就收紧了要求。

该信息可以在网络上查询到吗？

申请之前要弄明白的三点重要事情

在说明具体的实施办法之前，我要先纠正一下大家对于一些事情的认识上的错误。这些错误的危害很大，我已经看到有人因为这个而受到损失了。

第一种错误的认识是认为点的数量越多就越有可能成功。不正确的是。非常不对劲！每次点击申请的时候，并不是一定要有款项到账才会有“贷款审批”的查询记录出现在你的征信报告里。短时间内查询次数过多的话，风控系统就会判断出你是“资金饥渴”，从而拒绝你的申请。曾经有一位借款人的故事被我报道过，他一个星期之内就点了28个平台，最后把自己弄成了“征信黑名单”，就连正常的银行信用卡也无法办理了。

第二种错误的观点就是认为额度越大越好。人们往往一开始就填写最大的金额，认为可以借到的钱越多越好。风控的逻辑就是：你所申请的额度越大，那么对你进行资质审核就会越严格。如果只用五万元的话就不需要填写十万元。老周曾经向我提起过这样一件事：同一位客户，在申请了十万之后被拒绝了，在换成五千的时候却顺利通过了。是什么原因呢？由于5万元属于系统“自动审批”的范围之内，而10万元则要经过人工复核，而且人工复核的标准要比机器高得多。

第三种错误的观点是认为填写得越漂亮越好。这件事情要从两方面来考虑。提高收入可以促进额度的增长，但是不要过度夸张。月薪五千的人填报月入三万元，风控人员一看就知道有问题。会用到你的社保基数、公积金缴纳情况以及你在手机上留下的消费痕迹等信息。自相矛盾的话就直接拒绝了。

小贷公司容易放款的特点是什么？

到此为止，你应该会想到一个问题：哪些平台容易放款呢？

不要这样想，我不會給你推薦具體哪個平臺。主要有两个原因：一是平台的政策三天两头地变化，上个月还可以下口子的地方，这个月就可能被收紧；二是各地、各资质的人群所适用的平台是不一样的。但是你可以告诉我，那些真实的可以快速获得贷款的小额信贷渠道一般都有以下一些共性。

第一种情况就是依靠正规金融机构。并不是没有名气的小贷公司，而是在银行和消费金融公司的许可下开展业务的平台。该类平台的资金成本较低，额度较多，并且风控体系也比较完善。在申请页面最下面可以查看到是否有“资金来源于XX银行”或者“XX消费金融”的字样。

第二点就是申请过程虽然简便但是并不粗糙。只要有身份证就可以贷款的地方，一般都不太可靠。正规的平台一般都会要求用户授权征信查询、绑定银行卡以及进行人脸识别。越是简单的程序就越要注意防范风险。

第三种方式就是把利率公之于众。申请页面上可以看见年化利率的范围，并不是藏起来不让人看。只告诉用户“日息万分之几”的人，一般都有问题。

成功的贷款申请的一个例子

今年三月份的时候我去采访了名叫小张的一位借款者，他是90后的年轻人，在杭州从事电子商务工作。上个双十一因为资金不足没有准备好足够的货物，所以向一家消费金融公司借了20万元来周转。问我他是怎样做到的，他说出一套“组合拳”，我认为很有借鉴意义。

第一件事情就是到中国人民银行征信中心把本人详细的个人信用报告调出来，并且认真的查看里面是否有不正确的信息存在。最后的结果是发现了两个问题：一张两年前就已结清的信用卡，在系统里仍然显示为“逾期”。于是他就马上跟银行取得联系进行修改，并在征信更新之后再提出贷款申请。

第二步就是把手机上不好的信息都删除掉。虽然听起来很神奇，但是很多风控系统的都会去检查。删除了借贷相关的应用程序，并且把通讯录中明显的催收电话号码设为黑名单，在微信上也把“借钱找我”改成正常的用户名。

第三步，在申请之前把关联账户里的钱转到一个短期理财产品上。大约有五千块钱左右，存放了三天之后。再用该账户去贷20万元，当天就可以到账。

“养额度”是这样的一种方式，许多老借款人都是知道的。平台发现你有他们在里面的钱，就会认为你是有能力还钱的好客户，所以审批就比较容易了。

申请过程中的一些隐含的内容

知道了哪些平台可以信赖之后，还要学会如何去申请。其中有很多门道，并且很多从业者也不会主动告诉别人。

首先讲一下申请的时间。除了上面所说的上午十点至下午四点这段时间之外，在月底最后两天以及月初前三天的时候要尽量避免。那么是什么原因呢？此时银行和金融机构正在记账、结账，审批的速度比较慢，额度也很紧缺。我采访过的某信贷经理表示，该公司当月拒绝放款的数量要比平常多出大约15个百分点。

再讲一下关于申请设备的事情。最好还是使用自己经常使用的那部手机，并且不要更换新的设备来申请。风控系统会把你的设备信息都记下来，在你突然换了新的手机去申请的时候，系统就会认为这是被偷号或者是中介代劳的结果，并且会启动更加严格的真人审核程序。另外，在提交申请时关闭VPN、代理等工具也会引起风控报警。

另外一条容易被人忽视的是，在申请当天手机的状态。保证手机可以正常使用，并且不能有来电拦截的功能。很多平台在审核时会进行电话回访，如果没有人接电话或者回答得很含糊的话就直接拒绝了。曾经有一个借款人在申请的时候正好在开会议，风控打电话过去之后他就压低声音说“不方便讲话”，于是额度就被取消了。

拒绝了之后应该怎么做呢？

如果您的申请被拒绝了，请不要急于更换其他银行进行申请。弄明白为什么会被拒绝，并采取相应的措施来解决它。

大多数平台都不会直接告诉用户为什么会被拒绝，只会在报告中写上“综合评分不够好”。但是你也可以自行检查一下，在过去的三个月里是否有过逾期的情况。征信查询的次数是否过多呢？负债率大于百分之五十吗？工作信息前后不一致吗？

如果是由于查询次数过多而被暂停了三个月，在这期间内不能进行任何贷款申请的操作。因为负债率过高的话，可以先把一部分还掉再重新申请。如果是由于工作的不稳定性造成的，那么至少要在现在的单位上工作三个月以上。

说实话，我见过很多人为了解决眼前的问题而四处求医问药，结果越治越严重。有一个采访对象给我留下了很深的印象：开始的时候只要五万元周转就可以，但是被拒绝之后他就到处去申请贷款了，最后不但没有拿到借款，而且征信也被弄坏了，就连买房都没有办法了。到现在我还记得他说话的时候脸上的表情都是后悔的样子。

再说一些实在的话

写了那么多，其实就是一个意思：贷款不同于买彩票，它不是凭运气就能拿到手的，而是要提前做好准备。告诉人们怎样才能很容易地得到小额贷款的营销信息，一般都是为了利用人们的焦虑来获利。真正意义上的“轻松”，就是建立在对自身条件有清楚认识的基础上，并且已经做了充足的准备工作之后才有的。

我在七年前就开始做这个事情了，见过很多悲欢离合。贷款本身并不可怕，可怕的是没有了解清楚规则就贸然进入市场。在提出申请前要先问问自己三个问题：我到底是不是真的需要这笔钱呢？我可以按期还贷吗？是否认真的看过了合同上面的内容？

把上面提到的三个问题弄明白之后再去做申请，你就会发现其实并没有想象中那么困难。

上文所提的老陈之后的情况如何呢？等了三个月之后，我把那些杂七杂八的查询记录“养”得差不多了，在一个正规的消费金融平台上填写了申请表，并且认真的准备着相关材料，最终成功贷到了25万元。虽然利息很高，但是总算解决了眼前的困难。他说如果早知道这样的话的话，那么当初就不用瞎搞了。