还有什么能贷款的app？别瞎找了，这行干了八年我给你交个底

上个星期三晚上十点钟左右的时候，我要收摊回家的时候接到一个电话。是做餐饮的老客户，说话的声音就不太正常，说是第二天要去给供应商结账，缺了12万元，并且问我有没有什么可以用来贷款的地方。他的手机里有很多主流的应用程序，比如借呗、微粒贷、京东金条等等，都已经试过了，有的直接拒绝了，有的额度也被降到很低。这个哥们当时急的眼泪都要掉下来了，如果第二天的钱没有到账的话，对方就会把店里所有的设备都搬走了。

实话实说，这样的电话我一个月可以接到800个。大家所关心的问题是：可以申请贷款的应用程序有哪些？问题的背后有一个很大的错误。人们认为贷款是由APP“审批”的，实际上APP只是一个外壳，真正起作用的是你身后的数据以及资金方。今天我要揭露的就是这家公司八年来的秘密了，并且告诉你一些没有人会告诉你的事情。

你的手机上安装的贷款APP怎么就不能用呢？

说实话，在遇到这样的事情时，人们的第一反应往往是“我是被拉黑了吗？”不要吓唬自己。一般情况下并不是因为你不行了，而是因为对方的平台不行。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来的时候，很多小平台就已经没有了。以前可以随便填写身份证就可以贷款的情况现在已经很少见了。你在应用商店里搜索一番之后就会发现，虽然表面上看还是一样多，但是里面的资金提供者已经换了好几拨人了。也就是说现在的APP都开始挑食了。

我的一个做建筑材料生意的朋友，在他的征信记录里有两次逾期的情况，但是数额不大，也就是几百元忘记还款了。上个月在某个平台上可以借到五万元，而这个月即使把钱存进去也会被系统告知“没有额度”。他过来问我怎么了，我看了一下就知道，该平台的资金方换成了一家城市商业银行，这家银行对于逾期是不接受的。你可以去问客服，但是客服也不知道原因是什么。

因此不要傻掉了，不是因为你变了吗？而是因为游戏规则发生了变化。

除了可以申请贷款的应用程序之外还有哪些呢？弄明白钱是从哪里来的

这个问题我已经向不下五十位借款人的提问了，能够回答上来的人数不到3个。你认为自己是通过APP借的钱吗？不正确。你是向APP背后的融资方借的钱。资金方分为三种类型，即银行、消费金融公司和小贷公司。

银行的利率最低，但是门槛也最高，这是众所周知的事情。但是你知道吗？同一天上午提交申请与下午提交申请的话，所涉及的资金方就会不同。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：早上九点至十一点之间，银行资金方比较活跃，通过率比较高但是查征信很严格；下午三点之后，则是由消金公司接手了，虽然利息稍高一些但是条件宽松很多。

我的一个做服装生意的朋友，在上个月十一月份的时候需要资金周转，但是他的征信情况很糟糕。他让对方下午四点钟再试一下某个应用程序，果然下载成功了，不过利率比早上测试时提高了两个百分点，但是总算把钱拿到手了。如果你去问普通的房地产经纪人的话，他们是不会告诉你的，多出一点利息他们会分一杯羹，何必呢？

坑爹的是有的APP会默认把你的资金配给价格最高的投资产品。那么问题来了，是什么原因呢？由于返点很高。一行就代表一条信息差，也就是金钱。

没有上征信的贷款公司是存在的吗？

每个月都会有人问起这个问题，语气中带有一丝期盼的意思，仿佛我会真的拿出一条“秘密通道”。不要抱有希望了。现在的正规平台都是要查征信的，并不会出现不查征信的情况。告诉人们“不用管信用记录、不管黑白”的人，或者是放高利贷的人。

去年发生了一件事情，一个朋友在网上下单了一个“内部渠道”，说没有影响到个人信用记录，并且可以马上拿到钱。那么结果是什么呢？借了2万元，到了手只有14000元，在7天之后就要归还款项共25000元。这不是贷款而是杀人放火。最后闹到报警的时候，那个小伙子现在还在打官司中。

因此不要上当受骗。真正的贷款应用软件，并不是靠花言巧语来吸引用户的。要看的是放款人是谁。APP里面会写出来，在借款合同或者是费率说明中，字体很小但是你要去看。写有“某某银行”、“某某消费金融”的都是正规军。写有“某某小额贷款公司”的，利率应该不会太低，但是也可以使用。写明为“某某信息服务有限公司”的，请立刻离开现场，因为这笔钱你是无法承受的。

你现在的征信情况怎么样？

该问题需要首先解决之后才能去寻找应用程序。很多人都不清楚自己的征信是什么样子，于是就胡乱点击，每次查询都会产生费用，而且还会越来越难以控制。我已经向客户说明了八百次了，但是仍然有人不愿意听。

这里有一个民间的方法可以供参考。查看一下自己的征信报告，在“查询记录”这一项中看看有没有人来过。近三个月内，“贷款审批”与“信用卡审批”一共超过了六次的话，那么就不要去尝试通过银行系的渠道了，基本上没有可能成功。老实到消金、小贷等地方去找机会。

还有一件事情大家都不清楚。即使你不借一分钱，在征信报告里也会留下一条记录。有的APP很糟糕，首页有一个很大的按钮“看看你的额度”，你一好奇点击了之后就会查询你的征信情况。这样做的结果会怎么样呢？非常不好。所以现在我看见有“测额度”的入口就想要骂人，这就是给征信挖坑。

真正可靠的方式也就只有那么几种

已经讲了很多了，那么接下来要问的就是：究竟应该选择哪一种呢？好的，不拐弯抹角地说了。我知道正规渠道的情况，但是那些乱七八糟的野鸡平台我就不敢随便说了，出问题的话我担当不起。

第一梯队为支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条和度小满。这四个人都是亲生的儿子，但是他们的利息比较低，但是条件也很苛刻。如果以上四种都没有额度的话，那么你这个人的整体评分就不好了。

第二梯队为360借条、分期乐、拍拍贷、安逸花等。这四家主要是以消费金融公司和小额贷款公司为主，利率要比第一梯队高一些，但是通过率也会稍微高一点。适用于征信有轻微问题但是不严重的用户。

第三梯队就是各个银行的线上消费贷款产品。招行闪电贷、建行快贷、工行融e借等，只有拥有该行信用卡或者房贷的人才能获得贷款额度。利息很便宜，有的可以做到年化3点多，但是门槛也很大。

对于没有听过或者没用过的一些应用软件，建议大家不要轻易使用。去年有一位客户的手机上安装了二十多款借贷类应用程序，在一个个地拒绝之后，他的信用报告就变成了筛子一样。为什么呢？

申请时要避免掉进这些陷阱

说到申请的话，这里面的门道就很多了。见过很多人本来可以贷款成功的，但是因为自己的原因而被拒贷。

第一种情况就是信息填写前后不一致。去年你在A平台上填报了年收入为十万的数据，而今年则在B平台上填报了二十万的数据，你觉得这样没有问题吗？大数据都会记得住的。系统进行比较之后判定你是说谎者，并且会拒绝你的申请。因此，在填写表格时要尽量做到一致，不要今天这样子明天又那样。

第二条陷阱就是随便填写联系方式。这件事到今天我还记得很清楚，在一个客户的资料里，把“紧急联系人”一栏写成了“王八蛋”，而且电话号码也是空缺的。审核人员打电话来询问这个联系人的身份时，他回答说他是朋友。那么最后的结果是什么呢？系统会直接判断出存在欺诈的风险，并且拒绝了申请。你怎么看？冤不冤？填上真实的姓名、手机号码等信息，找到可以帮你解决问题的人或者认识你借的钱的人，这就是最低要求了。

第三种方式就是在晚上十一点之后提出申请。人们认为半夜的时候审核会比较宽松，实际上恰恰相反。半夜里有很多资金方系统的维护，或者是风控模型更加严格。如果你一定要在凌晨3点的时候去申请的话，那么被拒绝的可能性要比白天大得多。什么时候是最好的申请时间呢？上午十点至下午四点之间为工作日中的黄金时段。

不要再去询问还有哪些可以申请贷款的应用程序了，首先要问自己的是

这句话虽然不好听，但是不得不说。你借这么多钱之后有没有考虑过要怎么偿还呢？见过太多的拆东墙补西墙的人，越借越多，窟窿越来越大无法填补。前年有一个做装修的小老板，他的生意还可以，但是因为资金周转不灵，所以就开始不断地借钱。最初只有五万元，现在已经滚到了五十万元左右，每个月需要支付两三千元的利息。那么结果是什么呢？房子卖掉了之后就离婚了。

贷款如果使用得当的话就是杠杆，反之则会变成绞索。不要认为我讲话很难听，这个行业看过的人很多，都害怕得很。现在要问还有哪些可以用来贷款的应用程序，我可以列出很多来。但是借出去之后呢？

说到底，APP只是一种工具，并不能决定你是否能够借钱的人是自己。你的收入是否稳定？你的负债有多少？你的信用情况怎么样？这才是硬道理。声称“无视资质、百分之百放款”的广告，如果你相信了的话，那就距离被坑不远了。

好了，今天的分享到此为止。如果你真的急需用钱的话，可以先去查一份征信报告来了解情况，然后再选择哪一个APP。不要一拥而上地去点击，否则会把征信给弄坏了，到时候神仙也无法帮你了。