不用芝麻信用的网贷平台，我踩过的坑你千万别再踩

去年冬天我都快要破产了。当时店里积压了很多货物，供货商催促付款的压力很大，我的资金全部投入到另外一个项目中去了，急得像热锅里的蚂蚁一样。朋友老张给我说，在网上有一些平台不需要查询征信也不需要查看芝麻分就可以放款很快。当时我心里很冲动，随便点了几个菜，但是结果怎么样呢？钱到了，但是这笔账要到今天我才拍案而起。

说实话，在做买卖的过程中，我已经接触到了上千万的资金了。不使用芝麻信用的网贷平台我遇到过很多种情况，有的是真的香，也有的是坑人的。把上面的经验都拿出来讲一讲吧，这样可以少走很多弯路。

第一种情况是认为“不看芝麻分”就等于没有门槛

最大的一个错误就是这个了。

那时候我就这样认为。芝麻分只有580，正规银行贷款是不可能的事情了，“不看芝麻分”这几个字让我眼睛发亮。点击进去填写各种信息，包括身份证号、银行卡号和手机号码，并且同意了通讯录权限——当时我没有在意这个事情，直到后来才知道自己犯下了错误。

平台没有查看芝麻分，但是别人会看其他的东西！你用手机的时间有多长？通讯录中有多少个“贷款”、“银行”的字样？填写的紧急联系人是否为本人？这些都是可以作为风控依据的。也就是说，人家不看芝麻分了，而是用一套更加严厉的标准来评判你。

用户我的一个做餐饮的朋友在去年十一月份急需资金的时候，在没有查看芝麻信用分数的情况下，在一个平台上借款了两万元。那么结果是什么呢？加上利息和服务费之后，实际上只能拿到一万六千元，但是还要归还两万四千元。这不是贷款而是抢劫。

第二条陷阱就是砍头息以及各种名义上的“服务费”

我自己也曾经掉进过这样的陷阱里，至今还历历在目。

借了五万元，在合同里写的是五万元，但是实际上只收到了四万二。那么八千元去哪里了呢？平台称这是“服务费”、“管理费”、“风险评估费”，种类很多。我急于要用钱，所以想通了，只要能够解决眼前的问题就可以了。

后来经过计算之后差点把人吓死了。按照拿到的钱来计算的话，年化收益率可以达到六七百分左右。说实话，这笔钱我是用来进货的，利润都不够还利息。这笔交易最后只做了一个单子，全部都是为平台打工。

正规的贷款，利息按照实际到帐金额来计算。但是有很多不查芝麻分的网贷平台，就是用这样的文字游戏来骗人。合同上的金额与实际到账的金额不一样，你在签合同时是不会注意到这一点的。

比较可靠的是哪些平台呢？

踩了很多个坑之后，我也有了一些心得。在不查芝麻分的网贷平台上，也存在比较规范的，就看你怎么选了。

第一就是看车牌号。拥有消费金融牌照或者小贷公司的概率要小很多。该信息可以在平台官网或APP底部找到，不要嫌麻烦，花上两分钟去查询可以节省很多心思。

第二部分是利率展示。正规的平台会把年化利率很清晰地显示出来，而那些只说“日息万分之几”的不进行换算成年化的人，大概都有问题了。万分五的日息听上去不算高，但是换成年化的话就是百分之十八左右了，并且还没有计算其他的费用。

第三就是看合同了。签订合同时要看清楚实际到帐金额以及总的还款额。我现在不管多么着急都会把合同的内容截图下来并保存起来。这件事曾经救过我的一次——有一个平台之后乱收费，我把截图发给有关部门进行投诉，最后把多收的钱要回去了。

第三种方式就是用贷款来偿还贷款，形成一个没有尽头的黑洞

最可怕的坑就是它会像滚雪球一样越来越大。

我有一个做服装批发的朋友，在去年的时候因为资金链出现问题而开始向各个平台借款来周转。最初是五万元，之后就无力偿还了，只好到其他平台上再借一些钱来还。一年下来，已经欠下近三十万元了，每个月要还的利息就有好几万元。

他告诉我，在那段时期里自己一直都很迷茫，每天睁开眼睛的第一件事就是想怎么筹措资金来偿还债务。做生意也没有心思了，越做就越亏。最后卖掉了一套房子才把窟窿填上了。

这件事给我带来的教训很深。贷款是为挣钱而借的钱，并非为了还钱用的。如果借钱是来偿还另外一笔债务的话，那么就赶紧停止吧，另想办法。

第四种情况就是授权通讯录之后出现的“社死”的风险

这个坑很多人都不清楚，所以我得特别提到一下。

前面说到我已经给通讯录授权了，那么它的后果是什么呢？在第一个还款日的时候，我的通讯录里的所有人就都收到了催款的信息。我爸爸、我的客户和我的供应商都知道我没有还钱。那时候我不敢出门，因为太丢人了。

后来我才明白，很多不正规的平台催收的方式都是这样的。不管是什么原因逾期了，都不会给用户商量的时间，直接把用户的联系方式都公布出来。有的还会用照片来欺骗你的朋友或者认识的人，让你在背后蒙羞。

所以我的一个原则就是：所有的贷款平台，在没有得到通讯录许可的情况下都不予提供服务。绕不开的话就先给通讯录做个备份，再把重要的联系人删除掉。不是要你赖账，而是为了防止你走投无路。

一些有用的筛选标准

说了很多坑之后再给大家一些有用的建议。这几年来我总结出一个简单的checklist，在寻找平台的时候按照这个去检查：

• 是否有金融牌照（消费金融、小贷公司）？在官网上面可以查询到
• 年化利率要明确标出，大于24%的一律淘汰
• 合同金额与到帐金额是否相符，如果不相符的话要问清楚
• 有砍头息、提前收取各种费用的就是耍流氓
• 催收的方式是否合法，爆通讯录之后直接拉黑
• 提前还贷有违约金吗？这个问题很多人都没有注意到

另外一条就是选择成立时间较长的平台。刚刚上线几个月的新公司，谁知道什么时候就会倒闭呢？到那时候你就知道怎么做了。

具体的哪些平台可以信赖，这方面我是不敢随便推荐的。不同的地方和不同的资质的人所适用的平台都是不一样的。我说的就是：打得很热闹、声称“秒批”、“不管黑白”的十个人里有九个是骗子。

去年找到了一个比较好的途径，是由朋友推荐来的，在这里做了两年多的时间了，利率属于中等偏低水平，并且很透明，没有任何隐藏的收费项目。但是这样的平台通常不会做广告，只依靠口碑来传播。如果你有做买卖的朋友的话，可以多向他们打听一下，要比自己在网上随便找靠谱得多。

最后要说的是：能够去银行借贷的话就不应该去找网贷公司，可以使用正规金融机构的服务而不用接触非法放贷机构。利息相差好几个百分点，一年下来就有数万元之多的差别。做生意本来就利润很低，不要让贷款利息把利润都吃掉了。