我花了三年调查容易借到钱的正规平台软件，发现很多人第一步就错了

上个月我去了一家咖啡店采访了名叫小周的人。把手机里的27个贷款软件都给看出来了，并且眼里都是累的样子。他说自己只想要借两万元来周转一下生意，但是却被各种“秒拒”弄得心灰意冷，于是点击了一个短信链接去借钱，结果借到的是高利贷，现在已经累积到八万元了。我看了一下他的手机，“借贷软件”的很多图标都很粗糙，名字也很奇怪，并不是正规军。其实人在缺钱的时候头脑会变得很混乱，分辨不出哪些是可以很容易地从正规平台上借钱的软件哪些是披着羊皮的狼呢？这件事情并不是因为借款人的原因造成的，而是由于这个行业本身的性质决定的。

正规的借呗软件有无“潜规则”呢？

我做过了三年的金融调查，采访过银行审批部的老张，也和互联网金融公司的产品经理聊过天。他们给我说的话和在网上搜索到的一样不一样。人们认为正规平台是门槛高、审核慢、需要抵押的。这样的想法很幼稚。目前的正规平台，特别是持牌消费金融公司为了争夺用户的速度已经超过了部分野鸡平台。但是有一个条件，那就是你要找到正确的入口。

老张曾经和我说起过一个内部的标准，到现在我还记得很清楚。他说银行系产品有“白名单”制度。如果你的工资卡属于某家银行或者是这家银行发行了理财产品的话，即使你的征信上有一些小问题，系统也仍然会批准你。这件事情在网上查不到。因此不要傻乎乎地去申请一些从来没有听说过的应用程序，在确定了自己的工资卡所属的银行之后，直接到该银行的应用程序中寻找“快贷”或“消费贷”的选项。这就是正确的做法。

其实，能够轻易借贷的钱款来源都是经过牌照认证的正规金融机构所发行的产品。怎样才能知道有没有牌照呢？要看借款合同的内容，并不是看广告词。如果出借方是“某某银行”或“某某消费金融公司”，那么就属于正规渠道了。如果是“某某信息服务有限公司”或者是某一个人的名字的话，就要赶快跑了。

所谓“秒批”是不是真的可以做到呢？

上个月十月份的时候我去采访了一个案子。一位做服装生意的个体户急需要用五万元购买秋季的衣服。在某个视频网站上看到了一条广告，上面写着“不管有没有征信都可以马上拿到十万元”。那么最后的结果是什么呢？点击进去填写了各种各样的资料之后，额度被批准了，但是提现时被告知要购买一份“保险”才可以放款。这就是套路贷所采用的方式。

真正正规的平台，在放款之前是不会向你收取任何费用的。这条规则一定要牢牢地记在心里。见过很多人为了解决急需的资金问题而上当受骗的例子，“会员费”、“服务费”、“保险费”等等都成了他们的负担。可靠的平台上的利息、费用都会很明确地写在合同里，年化利率一般不超过24%，如果超过的话可以去投诉。

你会想问的是：像某呗、某条这样的大平台是不是也属于正规渠道呢？当然可以计算。但是这些额度都不高，并且使用范围受到限制。在需要大量资金周转的时候，还是要去银行系的消费贷款产品那里解决。目前很多银行已经推出了一些线上理财产品，例如招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”。该类产品利率要比人们想象中的低很多，特别是对于有公积金的人群来说，年化率可以做到4%以下。

申请的时间也很重要

我的一个朋友，在银行做审批工作，并且私下里告诉我说，在每个季度结束以及每年年底的时候，银行都会为了完成任务而放宽审批标准。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的：一般情况下要连续缴纳公积金十二个月才能通过审核，在季度末的时候只需要六个月就可以被批准了。不同的城市可能会有所不同，但是逻辑是一致的。因此如果你的条件稍微差点的话，可以等等一个月再试试看。

小额度借贷平台怎么样？不要被“日息”所欺骗

最坑爹的宣传是“借一千块钱一天只需要几毛钱的利息”。听起来不错吧？但是你是过年的呢还是不过年的呢？日息万分之五，一年之后就是18.25%了，并且还要加上服务费。并且大部分平台采用的是“等额本息”的方式来还贷款，那么实际的资金使用率也就只有百分之五十出头了，真实的年化利率就需要乘上1.8倍左右。这件事情我已经计算过了，踩过坑的人也知道。

去年有一位读者给我说，在某个平台上借了三万元钱，分成十二个月来偿还，每个月要还两千九百元左右。他认为利息还可以接受。按照IRR公式计算出来之后，实际年化收益率大约为36%左右。当时的他就愣住了。因此判断一个平台是不是正规的，并不是通过看广告词来决定的，而是要看合同里有没有“综合年化利率”。目前国家要求必须标明年化利率，正规的平台会在明显的地方标出。

那么哪些平台可以尝试一下呢？经过近三年的研究之后，我把研究的方向整理为以下几点。第一梯队就是银行自营APP了，利率最低但是审核比较严格。第二梯队为持牌消费金融公司，如招联、马上、中银等，利率较高但是通过率也比较高。第三梯队为互联网大平台上的借贷类产品，例如某东金条、某米贷款等，优点在于便捷性好，但是额度差异较大。对于所有的短信链接和陌生人的电话推销都要避免接触。

另外一件事情也要提一下。人们认为有了征信之后就无法借钱了。并不是所有的人都这样认为。我去采访过一个做装修的师傅，他的征信上出现过几笔小金额的逾期记录，但是都是几百块钱的小账目，已经忘记了要还给谁。后来他又向一家消费金融公司提出申请，并且如实说明了自己的状况，提交了收入证明后仍然被批准发放了五万元贷款。主要是要积极地和对方进行交流，不能逃避。很多平台上都有“征信异议”的入口，你可以说出逾期的原因，比如说出差或者住院这样的特殊情况。

怎样才能避免掉进这些“坑爹”的陷阱里呢？

说到底，找可以很容易地从正规平台上借钱的软件主要就是两个字：持证。怎样查询呢？到中国人民银行网站上查找“持牌金融机构名单”。也可以通过查看APP底部或者借款页面是否有“ICP备案号”、“资金存管银行”的方式来判断。正规的平台上面的信息都是公开、透明的。

我以前踩到过一个地雷，到现在我还记着呢。有一个APP的界面做的非常漂亮，并且声称它是某家银行旗下的产品。经过查询之后才知道这是一个“助贷平台”，并没有放贷资格。把你的个人信息收集起来后就倒卖给了各个贷款公司。于是你就莫名其妙地接到了很多骚扰电话，并且征信也被查了。这样的平台，在名字中一般带有“贷”、“借”、“钱”的字样，但是看上去又不像正规公司那样起名。辨别方式为：正规金融机构的APP，开发者的名称一定是银行或消费金融公司自己，而不会是某个“某某科技公司”。

另外一种就是“AB贷”。有人打来电话告诉你自己的资质很好，可以办理低利率贷款，但是要找一个有良好信用记录的朋友作为“担保人”或“紧急联系人”。不轻信。这就是让朋友去借钱，用我的钱还他的债务。如果你不能按时还款的话，那么你的朋友们就会很惨了。这样的案件我已经见得很多了，到最后朋友变成了敌人，有的甚至还打到了法院里去。

一些很容易被人忽视的地方

很多申请贷款的人被拒绝了，并且不清楚原因是什么。其实大部分都是因为一些小事情造成的。比如说你填的住址和通讯录上的住址不一样。或者是你所填写的单位电话拨打出去之后没有人接听。系统就会认为你的信息是假的。另外，在通讯录中有很多借贷中介、催收电话等也会降低评分。这件事情并不是所有人都知道的。

另外，申请的次数也非常重要。不要在短时间内不断地点击“查看额度”。每次点击都会产生一条征信上的“贷款审批”查询记录。查得太多的话，系统会认为你是很缺钱、风险很大的人。正确的做法就是选择两个以上最有可能通过的平台进行集中申请。被拒绝之后等待三个月再尝试其他的方法。

另外一件事情也要提一提。目前很多正规平台都提供了“提前还款”的选项，但是有些平台收取违约金。在借钱之前要看清合同上的内容。如果只是一时周转的话，比如说十来天或者半个月左右的时间，那么就选择可以随时取款并且按照每天计算利息的产品比较好。不要选择分期付款的方式，因为提前还款的时候还要支付未还部分的利息，很不划算。

我曾经采访过一位做电商的朋友，在每年的双十一之前都会向银行贷款来进货。他的经验就是：在一个月之前就准备好额度，并不需要立刻去提取。活动一结束就可以把钱取出来了，货物卖完之后再把钱还回去。这样利息最少、资金使用效率最高。这个方法很巧妙，但是要有一个稳定的销售渠道并且能够迅速收回款项才行。

说这么多的意思就是：正规平台多，可以借到钱也很多，但是前提是你必须“正规”——征信不能很差、个人信息不能造假、用款不能违法。声称“黑户也可以贷款”的都是骗人的。不可以有侥幸心理。

最后一句话就是：借钱这件事儿，能不借就不要去借，一旦借出去了就要按期归还。积累起的信用很容易就被破坏掉。