1万借款哪个利息低点呢?我借过8次总算搞明白了
开了五年的餐馆,关于资金运转的事情我也很熟悉。上个冬天生意不好,供货商催着要账,所以我缺了一万元钱。那时候我心里想的是一万块钱借出去的话,哪个利率比较低一些呢,上网一搜就是广告满天飞,个个都声称自己的利率最低。那么结果是什么呢?被好几个平台坑得很惨,浪费了很多冤枉钱。把我的经验全部说出来吧,免得大家又会走弯路。

借一万块钱到哪里去才比较便宜呢?根据你的情况来判断
其实这个问题并没有一个固定的答案。有的人的年利率是百分之四,而有的人则是百分之二十以上。哪里不一样呢?资质、渠道、时机以及你是否会计算成本。我的一个做装修的朋友,他的征信比我还好,但是借钱的价格却是我的两倍——因为他是去错地方了。
还没有看完呢,请问你要不要继续看下去?那么第一件事情就是:你手中的1万元钱要花多久?什么时候可以还清贷款呢?这两个问题想不通的话,即使利率很低也还是会亏本。
主流借款途径比较一下,一个一个地拆给你看
近几年来,我已经先后向多家银行和网络借贷平台申请了八次贷款。把几种主要的方式列举出来供你参考。
银行信用贷款:利率最低但是要求也比较高
银行的利息是最低的。去年我在工商银行办理了一笔消费贷款,年利率为4.35%,借出一万元使用一年的话,只需要支付二百多元的利息。但是说实话,能够办理成功的很少。
银行重视的是什么呢?有固定工作、住房公积金、养老保险以及良好的个人信用记录。我的餐馆生意还可以,但是开始的时候被拒绝了两次。之后我就变得聪明起来,把营业执照满两年的有效证明和最近六个月的流水单都准备好了,这才被批准。
有一个要注意的地方是银行的“利率优惠活动”不要过于相信。去年有一家银行推出了一个“限时3.8%”的活动,我当时非常激动地去申请了,但是最后只给我批了一个7.2%。问客户经理的话,他说,“3.8%只有优质的客户才可以享受到。”什么是优质客户呢?不说啦。也就是根据人的不同来决定菜品。
借呗、微粒贷等:方便但是利率根据个人情况不同
支付宝借呗、微信微粒贷使用起来很方便。点击几次就可以把钱转过去,并且可以随时取出来。我借呗的日利率为万分之三点五,也就是每天要付三百元的利息,一年下来就是百分之十点九五。
但是我的老婆使用的是借呗,年利率只有2%,比我还低一些。为什么呢?她经常使用支付宝比较多,而且每个月都会及时还清花呗账单,所以她的信用分数要比我高很多。这件事我很不服气,但是也没有办法。
到此为止,大家应该已经知道了这些平台是如何确定利率的吧?我的一个朋友在蚂蚁金服上班,他说利率主要是根据你的“行为数据”来决定的——比如你的消费次数、还款情况以及绑定了多少张信用卡等。因此使用频繁并且及时偿还的话,利率就会降低。
网贷平台:利率很高,风险最大
这块我要好好讲一讲,因为之前我踩过雷了。
前年为了急需资金在网上找到一个平台,上面写着“日息万二”,经过计算之后发现比借呗还要划算一些。那么结果是什么呢?放款时扣除500元的服务费,最后拿到手的是9500元,但是利息还是按照一万元来计算的。这件事到现在我还记得很清楚,很亏。
后来我才明白,很多网贷公司都是这样做的。表面上看是利息很低,实际上却要收取各种费用:服务费、管理费、咨询费等等,把这些费用加在一起之后,实际的年化利率就会比表面看上去高出许多。
怎样来辨别真假呢?教你一个方法就是看合同上是否有“综合年化利率”的字样。正规的平台会标明,而那些藏而不宣、不肯说出来的,基本上都是有问题的。
1万元借款利息很低的原因之一就是时间因素
该说法并不为大多数人所知。银行以及平台在“冲业绩”的时候,这个时候去申请的话,额度、利率都比较容易。
去年底我去银行办理贷款的时候,客户经理非常热情,并且把我的年化利率批下来了全年的最低。为什么呢?年底是要完成任务指标的吧。还有一个时间段就是每个季度结束的时候,在3月份、6月份和9月份的最后一周里,银行放贷比较容易。
但是年初一、二月的时候是不宜申请的。此时银行刚刚开始新的一年,额度还没有下发出去,所以审批就会很严格。有一次我在2月份去申请,过了差不多一个月才批下来,差一点就影响到事情了。
因此如果让我回答一万块钱借出去哪个利率更低的问题的话,我就会说,在相同的条件下,年底的时候到银行去贷款的话,应该会比平时更划算一些。
一些很容易被人忽视的地方
说一下我在哪些地方上过当。
- 提前还款会有违约金。我有一笔贷款,提前还款要交3%的违约金,如果早知道的话我会选择分期付款。
- 等额本息与先息后本有很大的不同。借了1万元,按照等额本息的方式每月都偿还本金,但是实际使用的金额却在逐渐减少,而利息则是以总额来计算的。那么先息后本又是怎样的情况呢?每个月只支付利息,到最后再把本金一起还清,这样可以提高资金使用效率。
- 征信查询的次数对审批有影响。短期之内多次申请贷款的话,在征信报告里就会留有很多次查询记录,银行看了之后认为你是“急需用钱的人”,所以就很难再给你放款了。
另外一件事情也要提一下。不同的城市有不同的政策,我所说的都是杭州的情况。当地的实际情况如何,最好是到银行网点询问一下,不要只相信网上的传言。
我的建议
说了很多之后,到底该怎样选择呢?
征信好的人或者有公积金和社保的人可以直接到银行办理贷款业务,利率会比较低。经常使用支付宝、微信的人群中,借呗、微粒贷比较受青睐,因为它的利率也相对公开一些。实在不行的话就去找网贷平台了,一定要看清综合年化率是多少,并且不要被“低息”的宣传所迷惑。
最后要提醒大家的是,在借钱前一定要考虑好自己的还款能力。即使利率很低,但是还不起也会很麻烦。见过很多因为借不到钱而无法偿还的人,最终被债务拖垮的。不要为了节省一点利息就把自己走投无路的道路给堵上了。
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