1万借款哪个利息低点呢？我借过8次总算搞明白了

开了五年的餐馆，关于资金运转的事情我也很熟悉。上个冬天生意不好，供货商催着要账，所以我缺了一万元钱。那时候我心里想的是一万块钱借出去的话，哪个利率比较低一些呢，上网一搜就是广告满天飞，个个都声称自己的利率最低。那么结果是什么呢？被好几个平台坑得很惨，浪费了很多冤枉钱。把我的经验全部说出来吧，免得大家又会走弯路。

借一万块钱到哪里去才比较便宜呢？根据你的情况来判断

其实这个问题并没有一个固定的答案。有的人的年利率是百分之四，而有的人则是百分之二十以上。哪里不一样呢？资质、渠道、时机以及你是否会计算成本。我的一个做装修的朋友，他的征信比我还好，但是借钱的价格却是我的两倍——因为他是去错地方了。

还没有看完呢，请问你要不要继续看下去？那么第一件事情就是：你手中的1万元钱要花多久？什么时候可以还清贷款呢？这两个问题想不通的话，即使利率很低也还是会亏本。

主流借款途径比较一下，一个一个地拆给你看

近几年来，我已经先后向多家银行和网络借贷平台申请了八次贷款。把几种主要的方式列举出来供你参考。

银行信用贷款：利率最低但是要求也比较高

银行的利息是最低的。去年我在工商银行办理了一笔消费贷款，年利率为4.35%，借出一万元使用一年的话，只需要支付二百多元的利息。但是说实话，能够办理成功的很少。

银行重视的是什么呢？有固定工作、住房公积金、养老保险以及良好的个人信用记录。我的餐馆生意还可以，但是开始的时候被拒绝了两次。之后我就变得聪明起来，把营业执照满两年的有效证明和最近六个月的流水单都准备好了，这才被批准。

有一个要注意的地方是银行的“利率优惠活动”不要过于相信。去年有一家银行推出了一个“限时3.8%”的活动，我当时非常激动地去申请了，但是最后只给我批了一个7.2%。问客户经理的话，他说，“3.8%只有优质的客户才可以享受到。”什么是优质客户呢？不说啦。也就是根据人的不同来决定菜品。

借呗、微粒贷等：方便但是利率根据个人情况不同

支付宝借呗、微信微粒贷使用起来很方便。点击几次就可以把钱转过去，并且可以随时取出来。我借呗的日利率为万分之三点五，也就是每天要付三百元的利息，一年下来就是百分之十点九五。

但是我的老婆使用的是借呗，年利率只有2%，比我还低一些。为什么呢？她经常使用支付宝比较多，而且每个月都会及时还清花呗账单，所以她的信用分数要比我高很多。这件事我很不服气，但是也没有办法。

到此为止，大家应该已经知道了这些平台是如何确定利率的吧？我的一个朋友在蚂蚁金服上班，他说利率主要是根据你的“行为数据”来决定的——比如你的消费次数、还款情况以及绑定了多少张信用卡等。因此使用频繁并且及时偿还的话，利率就会降低。

网贷平台：利率很高，风险最大

这块我要好好讲一讲，因为之前我踩过雷了。

前年为了急需资金在网上找到一个平台，上面写着“日息万二”，经过计算之后发现比借呗还要划算一些。那么结果是什么呢？放款时扣除500元的服务费，最后拿到手的是9500元，但是利息还是按照一万元来计算的。这件事到现在我还记得很清楚，很亏。

后来我才明白，很多网贷公司都是这样做的。表面上看是利息很低，实际上却要收取各种费用：服务费、管理费、咨询费等等，把这些费用加在一起之后，实际的年化利率就会比表面看上去高出许多。

怎样来辨别真假呢？教你一个方法就是看合同上是否有“综合年化利率”的字样。正规的平台会标明，而那些藏而不宣、不肯说出来的，基本上都是有问题的。

1万元借款利息很低的原因之一就是时间因素

该说法并不为大多数人所知。银行以及平台在“冲业绩”的时候，这个时候去申请的话，额度、利率都比较容易。

去年底我去银行办理贷款的时候，客户经理非常热情，并且把我的年化利率批下来了全年的最低。为什么呢？年底是要完成任务指标的吧。还有一个时间段就是每个季度结束的时候，在3月份、6月份和9月份的最后一周里，银行放贷比较容易。

但是年初一、二月的时候是不宜申请的。此时银行刚刚开始新的一年，额度还没有下发出去，所以审批就会很严格。有一次我在2月份去申请，过了差不多一个月才批下来，差一点就影响到事情了。

因此如果让我回答一万块钱借出去哪个利率更低的问题的话，我就会说，在相同的条件下，年底的时候到银行去贷款的话，应该会比平时更划算一些。

一些很容易被人忽视的地方

说一下我在哪些地方上过当。

• 提前还款会有违约金。我有一笔贷款，提前还款要交3%的违约金，如果早知道的话我会选择分期付款。
• 等额本息与先息后本有很大的不同。借了1万元，按照等额本息的方式每月都偿还本金，但是实际使用的金额却在逐渐减少，而利息则是以总额来计算的。那么先息后本又是怎样的情况呢？每个月只支付利息，到最后再把本金一起还清，这样可以提高资金使用效率。
• 征信查询的次数对审批有影响。短期之内多次申请贷款的话，在征信报告里就会留有很多次查询记录，银行看了之后认为你是“急需用钱的人”，所以就很难再给你放款了。

另外一件事情也要提一下。不同的城市有不同的政策，我所说的都是杭州的情况。当地的实际情况如何，最好是到银行网点询问一下，不要只相信网上的传言。

我的建议

说了很多之后，到底该怎样选择呢？

征信好的人或者有公积金和社保的人可以直接到银行办理贷款业务，利率会比较低。经常使用支付宝、微信的人群中，借呗、微粒贷比较受青睐，因为它的利率也相对公开一些。实在不行的话就去找网贷平台了，一定要看清综合年化率是多少，并且不要被“低息”的宣传所迷惑。

最后要提醒大家的是，在借钱前一定要考虑好自己的还款能力。即使利率很低，但是还不起也会很麻烦。见过很多因为借不到钱而无法偿还的人，最终被债务拖垮的。不要为了节省一点利息就把自己走投无路的道路给堵上了。