那些所谓真实下款的新口子，到底有多少是坑？

上个星期三凌晨2点的时候，在报社附近的一家便利店里吃着饭团的时候，我的手机忽然震动了起来。发送信息的人是老周，他是被我跟踪了半年的小额贷款中间商。给他发了一张截图，并且附上了“又爆了一个”这四个字

截图中是“极速融”APP的一个页面，在上面可以看到放款成功的消息，并且显示了借款人的还款金额为3500元。老周这个人虽然是做这个行业的，但是和我聊天的时候总是说实话，他说这是又一个号称新的借款方式该平台上线才一个星期左右的时间，审核就非常宽松了，并且连通讯录都没有被要求提供。这样的“新口子”我已经见过很多次了，但是这一次有些不同，在三个月之后回访的时候，那个借到钱的人已经欠下两万多元的债务了，这件事到现在我还记着。

那么大家都是在寻找新的出口，但是总是被收割了吗？

说实话，在过去的两年里，我采访了上百名借款人的故事中，有九成的人会直接问我：“记者朋友，请问有没有不经过征信也能马上放款、马上到账的服务？”也就是说，“新口子”的心态其实就是一种赌博心理，即认为该平台还没有接入征信系统或者是风控模型还没有运行好。但是你有没有想过，在这样的所谓“红利期”里，恰恰是骗子们最为嚣张跋扈的时候。

上个月十一的时候有一个案件给我留下了很深的印象。借款人小张在工厂工作，征信有瑕疵，急需用钱给家里老人治病。他从网上找到了一篇关于“最新的贷款渠道”的文章，并且按照上面的要求填写了自己的身份证和银行卡信息，并且支付了一百九十九元作为会员费。那么最后的结果是什么呢？没有看到钱，但是从那以后就不断接到各种各样的推销电话，还有人假冒客服要求再次缴纳所谓的“解冻费”。被坑了。

这样的事情有很多。所谓的“新口子”实际上并不是放贷公司，而是纯粹的信息收集者。你在填写资料的时候，其实是把个人信息无偿地提供给了灰色产业链条。

不告诉你下一次申请贷款时需要准备哪些材料

做调查记者几年来，我对其中的一些门道也有所了解了。可以放款的新旧渠道，在底层逻辑上是一样的，但是具体的实施方式却不同。透露一些行业内的消息吧，可能会得罪人，但是我不在乎。

很多消费金融公司内部审核的标准具有“时间段”的特点。是什么意思呢？月底或者季度末的时候，如果他们的放款任务没有完成的话，那么系统的风控阈值就会被自动降低。我的一位在持牌消金公司担任风控总监的朋友私下里告诉我，在每月25日到月底这段时间内，审批通过率可以比平常高出5%-8%左右——这样的信息在网上根本找不到，它是该机构内部的一个秘密。

另外一件事情也要提一下。人们认为新的口子审核比较宽松，实际上正好相反。新平台刚开始运行的时候，由于数据量少，风控模型就会设置得很灵敏，一有异常就会被拒绝。但是老牌的大额借贷平台，在资金方面更有优势，所以更容易放款。别傻了，“刚上线没有风控”的好事怎么会等在你的面前呢？

怎样来区分真伪下款口子呢？

我得出一个简单的办法就是凡是需要你先付钱的，不论是什么会员费、工本费或者解冻费等等，一律拉黑。正规放贷公司，还没有把钱给到你手上呢，怎么会要求你先付款呢？这是胡说八道吧！

另外一类是APP做得非常粗糙，或者是只能通过链接来下载、在应用商店找不到它的，也应当注意。去年有一个叫做“闪电贷”的平台，它声称自己可以新的借款方式上线两周之后就跑了，坑了很多人。后来我去查了一下，该APP的开发者的账号是花钱买来的，在国外建的服务器，根本无法追查到。

那么可以申请贷款的条件又是什么呢？有几个特点：有持牌机构背景（哪怕只是小贷牌照），利率在法律允许之内（年化24%以下），合同内容明确无误，并且不提前收取费用。是不是很简单呢？但是根据这三条就可以排除掉八成的坑了。

真实的贷款途径是什么样的呢？不要只看到“新”

其实最好的办法就是不要去寻找那些不确定是否可靠的新途径，而应该把注意力集中在已经得到证实的有效途径上面。我在采访过的一些借款人的身上发现，能够解决资金问题的人，并不是依靠什么“新口子”，而是找到了适合自己产品的那个。

银行系的消费贷款现在的门槛已经很低了。四大行产品利率较低但是审核严格；城商行、农商行产品的利率稍微高一些但是审批比较宽松。我知道一个做小本生意的人去年因为资金周转不灵跑遍了许多银行都遭到了拒绝。按照我的意见去了当地的农村商业银行，并且提供了最近六个月的流水以及营业执照，获得了十五万元的贷款额度，年化利率只有五点六。他说当时拍案而起，早知如此就不用去搞那些网贷了。

持牌消费金融公司的选择也很好。招联、马上、中行等，虽然利率高于银行，但是比较规范，并不会出现什么乱七八糟的事情。并且他们产品的种类很多，有的是针对特定人群设计的（例如有社保的人群或者有公积金的人群），下款率很高。

另外一件事情也要说一下。现在很多互联网平台都设有借贷入口，比如支付宝上的借呗、微信上的微粒贷、京东上的金条等等，这些都是大家比较熟悉的。但是很多人都不清楚的是，这些平台的额度并不是固定不变的，而是会随着你使用的行为而发生变化。我的一个同事以前借呗额度只有五千块，在支付宝上交了三个月的水费和电费，并且购买了一些理财产品之后，借呗额度就提高到三万元了。这种方法并不一定适合所有的人，但是可以试一试。

征信出现问题了应该怎么办呢？

这个问题我已经回答过上百次了。其实征信是没有捷径可走的，只有靠自己去培养。但是“养”并不是让你什么事情都不做的状态，而应该有目的、有针对性地去做事情。第一点就是把所有的逾期都还上，一笔一笔地来，先把金额较小的结清。第二，在接下来的一年里不要再去申请新的贷款或者信用卡，并且要使自己的查询次数逐渐减少。第三是维持正常的生活习惯，例如按期还款给信用卡公司、按时缴纳电话费等。

用户我去采访了一个借款人的故事，在征信花掉之后他老老实实地养了1年6个月的时间，最后终于成功地获得了银行的装修贷款。这件事情不能急于求成。告诉人们“即使征信花了也可以下款”的广告十中有九都是骗人的，剩下的一个可能就是利率太高让人觉得这是高利贷。

找到下一个缺口的时候最容易犯的一些错误

第一种错误就是相信“内部渠道”。网上的中介很多都声称自己有“内部关系”，收取几百到几千元的服务费之后就保证能拿到贷款。直接说吧，正规金融机构的审批都是通过系统的，所谓的关系要么是吹牛，要么是造假——比如说帮你PS照片、伪造流水单据等等，结果贷款没有批准下来的话，你还会被指控诈骗贷款呢。

第二种错误就是同时在几个平台上进行申请。有的人急需用钱的时候，会一次性填写好几个平台，想通过“广撒网”的方式来提高自己的成功率。那么最后的结果是什么呢？征信查询次数突然增多，在很短的时间内多次借款，所有的平台都会认为你的资金链出现了问题而拒绝放款。这就是所谓的“硬查询”，对于征信的影响非常严重。

第三种错误就是没有查看合同就签字。很多人心急如焚地想要拿到贷款，所以连合同都没有仔细看过就开始点击确认。有一个例子是这样的：借款人为1万元，合同上写的是“服务费”2千元，实际上只收到8千元，但是需要按照1万元本金来计算利息。这件事情闹到了法院也没有什么效果，因为合同是你自己签订的，上面有你的名字和日期。可以信赖吗？非常不可靠。

第四种错误是用新的债务来偿还旧的债务。这就是最危险的地方。借债还债，越滚越大，最终会全部破产。曾经有一个女孩，最初只欠了三千块钱的信用卡账单，但是为了还这笔钱，在十几家平台上进行借款，并且不断地累积下去，最后达到了二十几万。她说那时候每天早上起来的第一件事就是去还信用卡的钱，压力很大以至于头发一大把一大把地掉下来。

再说一些实在的话

做这么多年的金融调查了，见过很多悲欢离合。声称自己是新的借款方式有的是真的，但是大部分都是被包装过的陷阱。新的平台会有新的机会出现，但是也会伴随着新的风险——未经市场的考验，在任何时刻都有可能会出现跑路、爆雷或者违规催收的情况。

我的意见是：能够去银行办理就去银行办，不能的话可以去找正规公司解决，实在没有办法的时候再向亲朋好友借钱。上面所说的“不上征信”、“秒批秒贷”、“黑户也能用”的信息都是虚假的，请大家不要相信。如果真的有这样的事情发生的话，为什么人们不去自己悄悄发财呢？为什么要大肆宣扬呢？

老周之后就不做中介了。他说这个行业很深，自己心里有愧，所以现在转行去做二手车生意。上个星期他就给我说：“之前帮别人办理贷款的时候，看到他们在签名时都会颤抖。”现在的销售汽车，起码要让客户开着离开的时候脸上带着笑容。

这样下去的话。