像滴水贷借款app下载一样正规的借钱口子，内部人告诉你怎么挑

昨天下午三点左右的时候，我在整理这一周的信贷档案时接到了电话。是老客户老陈打来的，语气很着急，在某条信息中看到“秒批30万”的字样，并且询问是否可以使用。当时我就跟他说不要点击、千万不要点击。其实我做银行这么多年了，最害怕的就是客户的不明链接被点击。很多的人都在寻找和滴水贷借款APP下载一样的正规借钱渠道但是你知道吗？市场上所谓的“无视黑白户”、“必下款”的平台，十个人里面就有九个是陷阱。另外一个就是利率很高了，你敢不敢想象呢？

为什么大家都去找正规的借贷款项的地方

说实话近几年的经济形势和之前有所不同。以前到银行办理贷款的人大多是买房子、买车或者是扩大生意规模的，现在的又是什么呢？很多人的目的就是为了弥补自己的不足之处。上个月有一个做餐饮的小老板叫周某，四十几岁左右的样子，看上去很老实。他在我的办公室里坐了下来，并且不停地搓着手中的衣服说，在网上借了七八个小贷公司的钱，本以为可以周转一下生意，没想到利滚利已经欠下三十几万元了，现在就连利息也还不了了。这件事情很有代表性。开始的时候只差三五万元就可以解决的事情，由于选择了错误的平台而最终背上一身债务。周老板当时随便在网路上找了个借款APP，并没有看清楚是否有放贷资质，但是钱很快到了账户里，但是各种服务费、担保费加在一起的话，实际年化利率早已超过法律规定最高限额。

其实大家都想走合法途径，是因为害怕上当受骗。但是什么样的才是正规呢？人们认为只要有贷款就可以算是正规的了，这样的想法是非常危险的。正规的入口，首先要有一个牌照，或者是银行或者持牌消费金融公司，这就是最低的要求。滴水贷等大平台的产品后面都有正规金融机构放款，并不是随便哪个科技公司都可以做到的。

怎样来辨别一个平台是否是合法的

最简单的方法就是这样，但是这种方法并不能保证百分之百有效，只能避免大部分的风险。在使用应用商店搜索借款APP时，请注意查看该软件的开发方。如果是某某科技公司、某某信息公司的开发商的话，那么你就需要提高警惕了。很多不正规的平台，并没有自己的资金来源，只做了一个“超市”的角色，把用户的个人信息收集起来之后再转手卖给几十家贷款公司。所以你会填写一次资料后就会收到大量的骚扰电话。

另外一种比较隐秘的情况是这样的。有的平台看上去很专业，界面设计得也很精致，但是实际上它是用来做“马甲”的。上个月我所在银行进行了一次风险检查，并且对这类互联网贷款产品进行了深入的研究。我发现一个APP的名字听起来很像是国企背景，但是查询工商注册信息后发现它的注册资本只有五十万元人民币，而实际缴纳的资金为零。这样的公司你能相信它吗？

你们在找和滴水贷借款APP下载一样的正规借钱渠道当遇到这种情况时，请注意以下几点：正规的平台是不会在放款之前向你收取任何费用的。工本费、解冻费、验证费等等一切需要你先付款才能办理的事情都是诈骗行为，并且没有任何例外情况存在。我敢保证这个标准是正确的。

银行内部审批主要看的是什么

这个话题本不应该我说太多，因为每种职业都有它自己的规矩，但是今天例外一下。人们认为银行审批只看征信和流水，并不是这样的。我们行有一个内部打分的方法，具体的计算方式不方便公开，但是可以告诉大家一些重要的“加分项”与“扣分项”。

减分项的内容如下：。除了逾期记录外，“查询次数”也很重要。每次申请贷款、点击“查看额度”的时候都会在征信报告中留下一条查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，系统就会认为你是“资金饥渴”，从而把你的风险等级直接调到最高。曾经有一个客户，在一个月之内点了二十几次网贷查额度的功能，后来去我们银行办理正式贷款时，系统的反应速度很快，并且直接拒绝了他。他还很迷茫地说，“我只是来看看可以批多少，并没有真的借钱。”。不好意思，在系统看来，你的这种行为已经表明存在问题了。

加分项是什么。很多人都不清楚公积金、社保的缴存情况要比流水更重要一些。那么原因是什么呢？流水可以“做”，但是公积金和社保都是与单位挂钩的，并不容易造假。有一个从事IT行业的朋友，他的工资并不算很高，但是公积金却全额缴纳了，去申请贷款时被批准得很顺利，并且还有利率上的优惠。这就是无形中的信用背书。

有关于征信的一些错误观念

这个部分要单独说明一下，因为很多人在上面栽跟头。第一种错误的认识是认为没有使用信用卡或者没有办理过贷款就会有好的信用记录。其实不对的是“对”。一张空白的征信报告就是我们所说的“白户”，在审核时会比较难以判断出你是否有还款意愿以及还款能力。适当地使用信用卡，并且按时还清欠款，这样可以建立起一些积极的信用记录。但是也不能过多地去办，否则又会造成另外一个问题。

第二种错误的认识是认为逾期一天就算结束了。不同的银行标准可能会有所不同，我可以谈谈我们银行的情况。一般而言，逾期1到30天属于第一次不良记录，但是如果只是一次，并且金额不大，比如说几十元忘记还款，在审核的时候有些银行会酌情处理，并不会“一刀切”。但是如果出现连续逾期或者逾期时间超过90天的话，基本上就和银行贷款无缘了。

没有写出来的规定

做这一行的人有一些话是不能公开说出来的。当你寻找正规借款渠道时，并没有注意到这样一个问题：同一种商品，在不同的时间段申请的话，得到的结果会大相径庭。并不是玄学的原因，有其所以然之处。所有的贷款产品都存在额度上限的问题，在月初的时候资金比较充足，审批也比较容易通过；而到月末或者是季度末的时候，由于资金短缺，所以审批的标准也会随之提高。这件事情我已经观察了好几年的时间了，大家可以自行去验证一下。

另外一件事情就是有关“白名单”的事情了。许多银行以及正规的消费金融公司都拥有自己的一套白名单系统。比如说你跟某家银行签订了工资代发协议，或者是你在某一个平台上已经是一个老用户，并且你的信用状况也很好，那么你就有可能被纳入到白名单当中去。白名单客户的贷款申请会变得简单快捷，并且还会享受到更低的利率。因此并不是因为你没有好的条件才找不到合适的“入口”，而是因为没有找到正确的“入口”。

前几天有一个客户的印象很深。她是位教师，在公立学校教书已经七八年了，收入不高但是很稳定。她在网上随便申请了几笔网贷，金额不大，几千到几万元不等，而且利息也很高。之后通过朋友的引荐找到了我，并且帮我把她的事情理清楚了，然后向她推荐了我们行的一款公积金贷款产品。最后批给她的钱是二十万左右，年利率在四点几的样子，把之前所有的高利贷都换成了这个。办理完手续的时候，她差一点哭了出来，如果早点去银行问一下就好了。这件事给我很大的感触，很多人的资格并不是不能申请正规贷款的问题，而是他们不知道有这么个渠道、也不清楚自己符合条件可以申请什么类型的贷款。

如果是真的需要借钱的话又该怎样做呢

以上就是我所要说的所有内容了。给出一些建议。如果需要使用的话，那么首先想到的就是去银行。现在很多银行都推出了线上理财产品，在手机上轻轻一点就可以办理相关手续，和一些网贷APP相比毫不逊色。而贷款的利息就大相径庭了，银行信用贷款的年化利率一般都在4%-8%，但是网贷又是怎样的呢？名义上的利率可能是百分之十左右，但是加上各种手续费和服务费之后的实际年化利率就已经达到二十个百分点了。

第二种方式就是合法合规的消费金融公司。怎样才能知道是否具有牌照呢？到银保监会网站上查询一下，能够查到的就是正规的了。该类公司的贷款利率要比银行高一些，但是绝对不会出现乱收费或者暴力催收的情况。滴水贷这样的大平台背景的产品，后面一般都有持牌机构来运作，比较可靠。

第三，在一些不正规的平台上面已经借到了钱，并且发现利率非常高或者受到过暴力催债的话，请不要惊慌。把所有的证据都保存下来，包括借款合同、还款记录和聊天记录等等都不能删除。之后就可以去投诉了，通过正规途径进行投诉，可以找黑猫投诉、银保监会消费者权益保护局来处理这件事情。目前国家对于这个问题的管理很严格，超过法律规定范围内的利息你有权不予偿还。

最后一句话就是很扎心的一句话。这几年来我见到了很多因为乱借债而把自己弄垮的人，有的房子没有了，有的婚姻破裂了，有的还跑了。借钱本身并不是问题所在，真正的问题是你要用这笔钱做什么以及你是否能按时偿还。见过最理性的客户，在借款前会做一份详细的还款计划表，把每月的收入、支出和还款金额都罗列出来，并且确认无误之后才会去申请。这样的客户，银行最喜欢和他打交道。

下次遇到有人给你发送“秒批”、“免审”、“必下”的信息的时候，请直接将其拉黑。好的事情不会降临到你的头上。