保单借款未还会怎么样？银行内部人告诉你真相

先说结论：保单借款不还的话会怎样？不会被判刑也不会被记入央行征信系统，但是你的保险合同就会失效，而且你所缴纳的钱也无法取回。这件事情并没有网上流传得那么可怕，但是也不是“不用还”的意思。我做客户经理八年的经验告诉我，在这里很容易栽跟头的人很多。今天我要给大家分享的是关于内部人员才知道的事情。

保单贷款逾期的危害要比人们想象中的严重得多

很多人的认识是保单借款就是向保险公司借的钱，还不上也没有关系，因为保险公司根本不会来追讨。其实这样的想法很幼稚。虽然保险公司很少会提起诉讼，但是他们有更加“阴”的解决办法。

保单借款就是把保单当成抵押品向保险公司借钱，并且可以拿出现金价值的一部分。一般可以借用到现金价值的八成左右，利息比银行信用贷款稍高一些，但是好处是办理手续简单、放款迅速。那么问题来了，如果这笔钱还不上的话又会怎么样呢？

去年遇到一位叫张的客户，从事小本经营。2019年购买了一份年金保险，每年缴纳保费十万元，一共三年。因为资金周转不灵，在2022年的时候向保险公司借款了十八万元。之后生意一直都不好，所以这笔钱就没有归还。到了上一年他就来找我说可以把保单退掉拿到一些钱，我去查询了一下就愣住了——保单上的现金价值已经全部被“吃”掉了。

保单借款不还会有以下三种影响

第一种情况是借款额小于现金价值。最常见的就是保险公司不催促你、也不起诉你，只是默默等待着。每年把利息加入本金中去计算的话，在本金和利息之和大于现金价值的时候，保险合同就会自动失效。你所缴纳的数百万保费就白费了。

第二种是借款额和现金价值差不多。这样最容易让人产生误解，即“既然保险合同也拿不回来了，那就不还了吧”。但是你要知道，保险单本身就是有保障作用的。比如说你买的是一份重疾险，在保单失效的时候如果真的得了一种严重的疾病的话，那么保险公司一分也不给付。不管怎样计算都是亏本的买卖。

第三种情况是借款数额大于保险合同中的现金价值。这在一般情况下是不会出现的，通常是因为分红减少或者是保险公司改变了现金价值的计算方法。此时保险公司就会给你打电话让你补交保费，如果不交的话保单就失效了，并且还会被要求赔偿损失。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况，各个公司的处理方式可能会有所不同。

很容易被人忽视的一个地方

内部人士透露的信息是：保单借款的利率不同公司之间差别很大。最低为4.5%，最高可以达到7.9%左右。并且该利率并不是固定不变的，每年都会有所变化。去年还不至于如此，但是今年已经有好几家公司的价格开始上涨了。你向A公司借钱的时候，利率可能会比向B公司借钱高出很多，这种事情很少有人会去比较。

很多人认为不上传到征信系统就没有问题了，但是这里有个坑

保单借款不还的话会怎样？最大的错误观念就是“不上征信就不怕”。但是保单借款不还，并不会被上传到央行征信系统中去。但是你有没有想过，现在的大数据征信已经多么强大了呢？

去年有一位客户的保单因为借款逾期而失效了，并且在申请住房贷款的时候也被拒绝了。尽管银行审批系统的里面并没有直接体现出来保单借款的信息，但是由于保险公司之间可以进行数据共享，在此可以看到该人存在一份“异常”的保单。审批同事私下告诉我，在这样的情况下，虽然不能直接拒绝放款，但是在综合评分中会扣除分数。具体的扣罚金额各银行的标准不同，我对本行的情况比较了解，对于其他的就不敢随便说了。

另外一点就是，在保单借款逾期之后，你还能不能向该保险公司购买新的产品呢？没有可能实现。系统中会留有痕迹，核保直接就被拒绝了。有的保险公司和行业的黑名单是共享的，你在这个“黑名单”上的话，在其他任何一家公司都买不到保险。这件事情很多人都不清楚，等到想要去买保险的时候才发现自己已经被“封杀”。

什么时候应该借钱，什么时候不应该借钱

保单借款本身并没有什么不好的地方，只要合理使用就可以成为很好的资金周转手段。审批速度快、手续少、不查征信都是它的优点。但是要看具体情况来决定是否使用。

可以借用的情形是：短期周转、三个月至六个月之内能够归还；保单已经买了好几年了，现金价值很高；目前不需要再买新的保险。在这种情形下，保单贷款要比信用卡借贷更合算一些，因为它的利息率比较稳定。

不适宜借款的情形是：长期的资金需求大于一年，并且不确定是否能够偿还；保单刚刚购买不久，现金价值很小；该份保险就是你唯一的保障，一旦失效就会“裸奔”。也就是说，如果把保单当作提款机来使用的话，迟早会出问题。

已经借出去的钱还没有还上，应该怎么办

如果你已经用保单做抵押贷款了，但是还没有还清的话，那么就不要等保单到期后再去偿还了。有几种方法可以尝试一下。

第一是部分还款。很多人都不清楚，保单借款可以分批偿还。你借了10万元，目前手里只有3万元，那么就把这3万元存入账户里去。本金少了，利息也就少了一些，保险合同就可以持续的时间长一些。不要到最后一刻现金价值都被吃掉的时候再想怎么解决。

第二是保单复效。如果保单已经失效的话，大多数保险公司会允许在两年之内进行复效。补齐欠款以及相应的利息之后，保单就可以恢复正常状态了。但是有一个条件：被保险人需要再次填写健康告知书，如果这期间身体状况有所恶化的话就无法复效了。有一位客户的保单在失效两年之后想要复效，但是因为患有高血压而被拒绝了。

第三种方式就是退保止损。如果该份保险合同已经没有意义的话，那么就可以选择退保来获得其中的价值。尽管还是亏损，但是比起被利息吞噬要好得多。具体的可以退多少钱，打电话给保险公司客服查询一下就清楚了。

最后要说的一点就是：保单借款可以使用，但是不能过度依赖它。见过很多人把保单当作提款机来用，结果保障没有了，钱也没有了。你借的是自己身上的钱，但是利息却是给保险公司收走的。不管怎样计算，最终的结果都是保险公司胜利。