23岁以下可以借款的平台有哪些呢？我采访了30个年轻人后发现了真相

上个星期四晚上十点钟的时候，在报社附近的一家便利店里吃关东煮的时候，我的手机忽然响了起来。电话那边是一个带着哭声的女孩，名叫小林，今年刚刚二十岁，是某师范大学的大二学生。有人被蒙骗在所谓的“秒批”平台上面借了三千块钱，拿到手只剩下两千四百元，一个星期之后就要归还款项三千八百元。问我说：23岁及以下的人能借到钱的地方有哪些？可以找一个合法的地方把钱还给对方吗？

这个电话使我很晚才睡着。

小林这样的事情一年来我已经采访了不下三十次。有的人在读大学，有的人才开始工作不久，征信上一片空白，收入也很不稳定。当人们需要资金的时候，很容易被网上的一些假消息所欺骗而掉入陷阱中。今天的文章就把我今年调查到的内容全部展示出来，并且不说那些没有依据的话。

为什么23岁以内的借款平台很难找到呢？

很多人的看法是年轻人借钱困难是因为没有信用记录，其实只有一部分是对的。真正的原因是监管部门画出了一个硬杠子：大学生属于被保护的对象。2021年银保监会发布文件，明确规定不得给大学生提供网络消费贷款。因此目前市场上正规的平台对于年龄限制很严格。

我去查了几个主要网站的用户协议。蚂蚁借呗、微粒贷等大额信贷产品，在对外宣称可以向18岁以上的用户提供服务的同时，实际上在审核时对于23岁以下的人群通过率很低。某平台之前的风险控制负责人曾和我说过这样一个数据：该平台对21岁以下用户进行授信审批的成功率只有不到三成，并且大部分用户的授信额度都只有五百元左右——据说是因为担心承担责任才这样做的。

其实并不是没有平台可以利用，而是正规的平台不会给你批准。

号称“23岁及以下可以贷款”的平台可靠吗？

小林踩到的坑，之后我去查了一下。该平台根本没有放贷资格，是典型的“714高炮”，即借款期限为7天或者14天，年化利率可以达到上千甚至上万。这样的网站在网上的搜索量很大，广告词写的天花乱子：“学生专属”、“不需要信用报告”、“马上就可以收到钱”。

说实话，一看到这些广告就忍不住要骂人了。

上个月十一的时候我去采访了一个从事贷后催收工作的人员（该人要求匿名）。他说他们的公司主要是对学生贷款进行催收，“办法就是爆通讯录、PS照片、打辅导员电话。”“这些孩子胆子很小，被吓唬一下就会乖乖地把钱还了，有的人家不愿意告诉父母，所以借来的钱用来填补其他的债务，到最后变成了十几万元的欠款。”

这样的网站是不能去的。被别人欺负的人也会受到损失。

23岁及以下的人群可以从哪里借钱呢？

说了很多不好的事情之后，总该给出一些实际的回答了吧？

经过整理之后，我认为比较可靠的一些途径有以下几种：

第一种就是国有银行给大学生发放的信用贷款。很多人都不知道的是，工商银行、建设银行和中国银行都为在校大学生提供了专门的信用贷款产品，利率非常低，大约在4%-6%之间。但是门槛很高：只有合作院校的学生才能申请，并且需要学校的推荐或者是通过某个途径来申请。哪些学校符合要求由各个城市的网点来确定，你要去网点询问。

第二类为花呗、白条等消费分期产品。从严格意义上讲这不是“借”，而是“消费贷款”。23岁及以下的人申请花呗的话，额度一般都比较低，几百到几千左右，但是正规而且公开透明，并且不会乱收钱。小林最后也是用花呗来还掉这笔高利贷了，至少可以接受这个利率。

第三种方式是父母担保贷款。虽然有些丢脸，但是这是最保险的方法。很多城商行和农商行都有这样的产品，父母做为共同借款人的话，利率要比单纯的信用贷款要低一些。我曾经采访过的那个22岁的创业者，他开了家奶茶店，并且用父亲作担保借到了五万元的资金来开始自己的事业。

关于网上的“23岁及以下的人可以申请贷款的平台都有哪些”的推荐文章，我不建议你全部相信。大多数是中介编写的软文，把人骗过来收取服务费，结果钱没有借到，还要花掉几百上千元的中介费。

被忽视的一个小地方就是申请的时间要符合要求

这是从一位银行信贷经理那里听到的消息，在网上是找不到的。他讲到，每到季度末的时候（3月份、6月份、9月份和12月份），银行放贷的压力很大，审批也会比较宽松。如果你的条件处于临界状态的话，比如说刚刚达到23岁的年龄或者刚刚达到收入标准的人，在这个时候去申请贷款的话，通过的概率要比平常要高一些。

但是这都是个人的经验之谈，并不能算作是官方的保证，因为每个人的情况都不一样。

在急需资金的时候，怎样来辨别一个网站是不是合法的呢？

小林的清单如下：

• 查询车牌号，在全国企业信用信息公示系统中搜索该平台的名字，如果有“小贷”或者“消金”的字样出现的话就直接淘汰掉。
• 看利率的时候要注意，如果年化利率大于24%，就要提高警惕了，而当年化利率达到或者超过36%时就属于违法行为了。这里所说的年化利率是指一年内的利息总额与本金的比例，并非每天或每月计算出来的利息数额。
• 问费用：正规平台放款之前不会收取任何费用。凡是要求你先支付“保证金”、“服务费”、“解冻费”的都是诈骗分子。
• 阅读合同的时候要打开查看整个内容，不能只点击“同意”。有的平台把高违约金放在了合同的后面。

小林当时没有看过合同，就签了一份“逾期违约金每天五分”的条款，3000元借款，逾期一个星期要交一千多元的违约金。这件事到今天我仍然记忆犹新，她说如果早知道就不会借钱了。

掏心窝子说的话

做调查记者几年来，我见过太多年轻人因为一时没有钱而掉入高利贷的陷阱中无法自拔。一个21岁的男生向别人借了五千元去玩电子游戏，结果利息越滚越大变成了八万元，并且被迫辍学去做工来偿还债务。另外有一个女生为了购买名牌包包向校园贷借钱，在班级群里面发布了自己拿着名牌包的照片之后就想要自杀。

当钱不够用的时候，向朋友借钱、向家人索要或者降低消费水平来解决资金问题要比到那些不靠谱的地方去好得多。实在不行的话就去正规银行问一问吧，即使被拒了也比上当受骗要好一些。

小林之后的情况如何呢？她把这件事告诉了自己的爸爸妈妈，并且家里已经替她偿还了这笔债务，在毕业后找到工作之后再慢慢还给父母。上个星期她就给我发信息说以后不再用贷款了，等到毕业有稳定的收入再考虑。

还算可以的结果了。