最容易下款的贷款平台有哪些？12年老中介说点得罪人的大实话

上个星期三下午的时候我在喝着茶，在店里面冲进来了一个小伙子，满脸都是汗水，把身份证放在桌子上说：“老板，我要五万元现金，明天要用到，请问有什么渠道可以申请？”一定要尽快完成任务。“我看了一下他的身份证是2000年出生的，并且还问我他在哪里上班，他说自己是在送外卖。”征信报告一查之后发现最近三个月里有18次硬查询记录。

那么这种情况又该如何解决呢？我说：“不要胡闹。”人们都想知道最易获得贷款的几个平台是哪些，认为找一个“缺口”就可以救自己了，但是我要告诉你的是：世界上并没有无缘无故的爱，也没有白白送出去的钱包。声称可以做到“黑户也能下”，或者“不管有没有征信”的广告十个人里边就有九个是陷阱，剩下的一个就是诈骗。

我在这个行业摸爬滚打了十几年，在这期间接触过的订单数以万计，见过很多人为了解决突发疾病而四处借钱的情况，结果不仅没能拿到贷款的钱，反而把自己的信用记录弄坏了。所谓的“容易下款”，其实并不是凭空想象出来的，而是要符合一定的条件。

不要被“好申请”所迷惑，要弄清楚贷款审批的过程

很多借款人的一个错误认识就是认为大平台门槛高、小平台门槛低。实际上并不是这样的。说实话，银行以及正规持牌机构的风险控制模型要比人们想象中的复杂的多。

比如去年十一月份的时候，一个做建材生意的老客户找到我说他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，一次是因为忘记缴纳信用卡年费而产生的二百多元的费用，另外一次则是由于房贷延期还款了三天造成的。他向某银行申请了消费贷款，但是被拒绝了。但是他换个角度想问题，在另一家银行办理了“经营快贷”的业务，并且在该银行已经有半年以上的流水记录，所以当天就获批了三十万元的资金，而且利率也低于市场上大多数同类产品的水平。

看见没有？同一个人使用不同的入口，得到的结果就大相径庭。所谓“容易下款”，其实也就是你的资质画像与该平台的风险偏好一致了。有的平台只愿意给有公积金的稳定上班族贷款，有的平台则更看重房产、汽车等资产，还有的平台专门为小微企业的经营者提供流水贷款服务。拿着送外卖的收入证明来申请针对公务员的产品，这不是对着枪口射击吗？一点希望也没有。

哪些网站是值得信赖的呢？对几种主要的选择进行分析

既然你提到了这个问题，我就不再隐瞒了。经过这几年的经验积累之后，现在市场上比较正规并且通过率还可以的途径主要有以下几种：

第一梯队就是四大行的线上消费贷款产品。建设银行快贷、工商银行融e借、中国银行中银E贷、农业银行网捷贷。这几项的利率都很低，有的能达到3.4%左右。但是门槛很高，你要么是他们公司的代发工资客户，要么是有房贷在身的人，要么是有大额存款的人。属于“不找它，它来找你”的那一类，在手机银行上可以看见额度入口的话，恭喜你了，你的条件已经超过了全国九成的人。

第二梯队为股份制商业银行以及城市商业银行。招行闪电贷、平安新一贷、宁波银行直贷。该类产品对资质的要求比较宽松一些，特别是招商银行和平安银行，在其处有代发工资或保险合同的情况下，通过率很高。去年我经手的一位客户是一名护士，她的工资由招商银行发放，并且使用了闪电贷服务，在整个过程中都是通过手机完成的，并且没有出现任何卡顿现象。

第三梯队就是各大互联网公司的贷款业务。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。这些都是大家都知道并且经常使用的，所以额度就比较高。但是有一个很多人都不知道的地方：这些平台的额度是可以变化的，如果你最近三个月消费活跃、还款记录良好，那么你的额度就会噌噌地往上长；但是只要有一次逾期或者长时间不使用的话，额度就会消失。

小平台们是不是一定要去尝试一下呢？

到此为止，一定会有人大概会这样想：我的征信已经出了问题，大数据也变得混乱起来，各种各样的正规途径都无法使用了，那是不是就只能去找一些小贷公司、网贷平台之类的非法机构呢？

我的建议就是尽量不要接触它。这样说的原因是什么？里面有很多陷阱。有的平台声称可以“秒到账”，但是放款之前会扣除百分之十的服务费和手续费，实际拿到手的钱只有八成左右。最坑的就是一些平台的日息万分之五，并不是很高，但是如果按照年化来计算的话就会变成18%，而且还有各种各样的收费项目，所以如果你借了1万元的话，在一年之后就要归还款本息共1.5万元。

去年有一个客户，在网上找到了一个“无门槛贷款”的服务，借了五千块钱，但是签订的是融资租赁合同，利息不断累积到了三万多元，并且因为催债的事情而失去了工作。那时候他就来求我了，我能怎么帮到他呢？只能向公安机关报案。因此不要傻了，如果正规渠道借钱都借不到的话，那么你所存在的信用风险就非常高了，在这个时候不采取措施来提高自己的资信状况或者增加自己的收入来源的话，而去借贷高利贷的话，那岂不是饮鸩止渴吗？

申请的时候容易掉进去的几个坑

从事这项工作多年之后，我发现了一些规律，很多人的贷款申请被拒绝，并不是因为他们的信用不好，而是因为他们自己做得不够好。

第一种方式就是短时间内多次提交申请。你在某个平台被拒绝之后立刻更换到另外一个平台去申请，并且再次遭到拒绝，在此之后又转而选择下一个平台进行尝试。这样做是非常错误的。每次申请都会在你的征信报告中留下一条“贷款审批”的查询记录，银行发现你在短时间之内集中申请了很多笔贷款后，就会认为你的资金链条出现了严重的问题，从而认定你的风险非常高，于是直接拒绝放款。我的意见是：一个月内不能有三次以上的硬查询记录出现，如果连续两次被拒绝的话就要暂停一下，给自己的信用度一个恢复的时间。

第二条陷阱就是资料造假。有人认为自己的收入不足，于是就用PS工资流水、伪造工作证明的方式来增加自己的收入。不要再这样做了。现在的数据大都已经打通了，你的人力资源和社会保障卡、住房公积金以及税务信息等等都可以被银行随时查询到。如果发现了假的东西的话，并且这个贷款申请不会被批准，那么就会被加入黑名单，在之后想要办理信用卡或者房贷都会很难。这件事情是没有商量的余地的。

第三种风险就是忽视负债率的问题。你的月收入是八千元，而信用卡以及各种贷款每月需要偿还七千块钱的话，那么再向银行申请新的贷款就很难被批准了。银行会计算出你的“偿债比”，通常情况下，月还款额不能超过月收入的五成。因此，在申请前要把可以还清的小额贷款全部还掉，把信用卡账单做得好一些，降低自己的负债水平之后才有可能提高通过率。

提高通过率的方法

说了很多坑之后，那么应该怎么办呢？也就是一个字“合”。你要选择适合自己的产品，并不是随便什么都行。

公积金贷款的话，优先选择公积金贷款，因为很多银行都提供这样的产品，利率低、额度大、审批速度快。如果您的名下有房产，并且不打算进行抵押的话，仍然可以申请一些“业主贷”的产品，额度一般能达到几百万。如果是做生意的人，有营业执照和流水的话就可以去申请经营贷款了，利率比消费贷款还要低一些，并且还有政策上的支持。

另外一条大家都不太知道的经验就是申请的时间也很重要。一般而言，在月初或者月中申请通过的概率比较高，此时银行、机构的额度都比较多。到月底的时候，许多机构的额度已经用完，审批就会变得严格起来，原本可以批准的也会变成拒绝。但是不同的机构可能会有所不同，但是大致的规律就是这样。

另外，在申请时所提交的材料要尽可能地齐全一些。学历、工作单位、住址、紧急联系人等可以填写的地方都要填写好。风控系统会对你的稳定性进行综合评定，资料越全的人就越“透明”，风险也就越小。但是要知道，真实的底线就是不能为了填补空缺而胡编乱造。

说到这儿的时候，可能会有人提出疑问：那么我现在征信已经被用了怎么办呢？还可以不能够救治呢？当然可以。征信上留下的不良记录一般是五年之内有效，在你把钱还上之后开始计算。在这段时间里要维持好的还款状态、不产生新的逾期情况、不要过度地去申请贷款，慢慢地恢复自己的信用状况。见过很多客户的例子，从征信黑名单养成了正常的贷款能力，但是一定要有耐心，并且不能想走捷径。

给出以下具体的建议

写了那么多，也许有人会认为我所说的都是“正确废话”，并没有直接告诉他们哪个平台可以下款。但是我认为这是最负责任的回答了。人与人之间的情况不同，甲的好东西对乙来说就是毒药，适合别人的东西并不一定适合自己。

与其四处询问哪些平台可以贷款，倒不如先把自身的情况弄明白。去打印一份详细的征信报告，看一下自己负债的比例、被查询的次数以及有没有逾期的情况，在心里有一个大概的概念。按照自己的条件来选择适合自己的产品。如果拿不定主意的话，就去找专业的中介机构进行咨询，花费一点小钱就可以避免大的损失。

还有另外一件事情没有提到。网上的“内部渠道”、“强行开通额度”的说法都是假的。银行的风险控制是由机器来完成的，并没有人能够给它打开后门。不信的话。可靠的途径从不主动来找你，而是你要去找它。

好的，说完了。如果你真的需要借钱的话，可以先看一下自己的征信报告，在确定好之后再去选择合适的途径。不要急于求成，否则很容易上当受骗。