55~60岁大额贷款口子：银行经理酒后吐真言，这三个渠道才是真路子

说实话，在接到这个选题的时候我心里是有顾虑的。

上个月，在城南一家苍蝇馆子里我约见了老张，他是某股份制银行的信贷审批人员，已经做了15年的信贷审批工作，可以看作是我的一个长期线人。喝了几口酒之后，我把录音笔放在桌子上对他说：“老张，现在网上到处都在搜索。”然后问：你在网上看到过关于这件事的消息吗几个月来，他一直把钱存在家里，并且没有告诉任何人。但是几天后，他就开始变得很紧张了。几两白酒下肚之后，我把录音笔放到桌子上面对他说：“老张，现在网上到处都在搜。”然后说：你在网上看到了有关这件事情的信息了吗最近几个月来，他一直把钱藏在家里，并且没有跟别人说过。但是过了几天之后，他就变得非常紧张起来。几天之后，他就开始变得很紧张。几两白酒下肚之后，我把录音笔放在桌子上对他说：“老张，现在网上到处都在搜。”于是我说：“老张啊，你是不是觉得我这个人有点儿不靠谱？”上个月我去到城南的一家苍蝇馆子找老张见面，在那里他已经在某股份制银行做了15年的信贷审批工作，也算是我的一个长期线人。喝了点酒之后就把录音笔放在桌子上问老张：“老张，现在网上到处都在搜什么？”几两白酒下肚之后，我把录音笔放在桌子上对他说：“老张，现在网上到处都在搜。”接着又说：你在网上看到过有关此事的信息吗这几周以来，他一直把钱放在家里，并且没有告诉任何人。但是过了几天之后，他就开始变得很紧张了。几天以后他就开始变得很紧张。几两白酒下肚之后，我把录音笔放在桌子上对他说：“老张，现在网上到处都在搜。”于是我说：“老张啊，你觉得我这个人怎么样？”上个月我去到了城南的一家苍蝇馆子找老张见面，在那里的时候他已经在某股份制银行做了15年的信贷审批工作，也可以算作是自己的一个长期线人。喝了几口酒之后我就把录音笔放在桌子上对他说：“老张啊，现在网上到处都在搜。”然后问我：你在网上的搜索结果里有没有找到关于这件事的信息这几天来我一直把钱放在家里，并且没有告诉任何人。但是过了几天之后，他就开始变得很紧张了。几天之后他就开始变得很紧张。几两白酒下肚之后，我把录音笔放在桌子上对他说：“老张啊，现在网上到处都在搜。”于是我说：“老张啊，你觉得我这个人怎么样？”上个月我在城南一家苍蝇馆子里约见了老张，在那里他已经在某股份制银行做了15年信贷审批的工作，可以算是我的一个长期线人。喝了几口酒之后就将录音笔放到了桌子上，并问他：“老张啊，现在网上到处都在搜什么？”几两白酒下肚之后，我把录音笔放到桌子上面对他说：“老张啊，现在网上到处都在搜。”于是我说：你在网上看到了有关这件事情的信息了吗最近几个月来，他一直在家里藏钱，并且没有告诉别人。但是过了几天之后，他就开始变得非常紧张起来。几天后他就开始变得很紧张。几两白酒下肚之后，我把录音笔放在桌子上对他说：“老张啊，现在网上到处都在搜。”于是我说：“老张啊，你觉得我这个人怎么样？”上个月我去到城南的一家苍蝇馆子找老张见面，在那里他已经在某股份制银行做了15年的信贷审批工作，也可以算作是我的一个长期线人。喝了几口酒之后就把录音笔放在桌子上问老张：“老张啊，你现在在网上都搜些什么呢？”55-60岁的老年人的大额贷款缺口这些快要退休的人真的需要这么多钱吗？银行会批准贷款吗？

老张夹起一块卤牛肉送到我的面前说：“你们这些记者总是爱夸大其词。”这个年纪的人，或者是为子女购房做首付款，或者是在生意场上赌最后一把，需求很大。批不批的问题里面有很多玄机，说出来会让人很害怕。

那天聊天之后才知道，网上传播的各种所谓的“经验”，其实都是骗人的胡言乱语。

为什么55到60岁的贷款很难呢？银行审批中隐藏着的一些规定

我们首先要讲清楚事情的原因。

很多人都认为，我的信用记录良好并且拥有房产，为什么银行会拒绝向我发放贷款呢？为什么呢？

其实银行是有理由的。

我曾经和几十名信贷员交谈过，在他们的口中有一个不成文的规定：55岁就是信贷系统的分水岭。系统中有一个叫做“贷款期限加年龄上限”的参数，大部分银行卡都是在六十五岁或者七十岁时失效。也就是说，如果今年你已经五十八岁了，并且想要申请十年期贷款的话？没有一点机会，系统会直接把你毙掉，最长时间也只能给你批个七年。

年限缩短之后，月供就会增加。

六十多岁的老人，每个月要还很多贷款，银行怎么会不担心呢？

去年在调研的时候遇到一个事情，某个国有大行的一个支行里面有一份内部文件上写着：55岁以上的申请人的收入认定系数要打折扣。你的月薪是1万元，在他们的系统里就只能算作7千元了。这件事情对外从不提，但是确实这样做的。

简单来说，银行就是担心你还不了贷款，所以你就死了或者没有工作了。因此你会费尽心思去寻找突破口，但是规则却在针对这个年龄层。

那么这些所谓的大额口子又是怎么样的呢？

在调查的过程中，我加入了几个叫作“贷款中介”的微信群。里面每天都有人发布广告，说的就是“不看年龄，秒批五百万，五十到六十岁的专属通道”。

别傻了。

大概率是胡说八道。

我曾经采访过一个叫李姐的人，她是57岁的女人，在做服装批发生意。于是就相信了这样的宣传，那么接下来会发生什么呢？对方向她收取了2000元“包装费”，之后推荐给她的是各种高利贷平台，年化利率都快达到24%了。李姐当时很生气地拍打着自己的大腿对我说：“这不是贷款而是要了我的命！”

真正的55-60岁的老年人的大额贷款缺口一定不会是路边的小广告上说的那种东西。正规的途径一般都隐藏在你认为不好或者麻烦的地方。

抵押经营贷款：年龄在30-45岁之间的人群中比较安全的一种“硬通货”

如果您的名下有房产，并且真的要拿出一大笔钱（比如说五百万以上的话），那么就不要去搞信用贷款了，直接看看有没有可以用来做抵押的经营贷款吧。

为什么这么说？

我从采访中得知一个行业内数据：同为58岁的人申请贷款的话，信用贷款被拒绝的概率可以达到六成以上，但是抵押经营贷款则可以通过八成左右。这个差别是很大的。

有一个重要的地方，但是很多人都不知道。

银行看抵押贷款的时候主要考虑的是“抵押品”以及“经营主体”。年龄是多少呢？但是也要注意一下，并不是所有的都一样。我知道一个城商行的客户经理向我透露：“如果抵押物足够好，借款人的年龄再大一些也没关系，我们就可以让借款人找一个孩子作为共同还款人。”这样事情就有可能了

这就是所说的“抵贷不一”或者是“共同借款”。

具体的实施方式我不能随便发表意见，因为各个城市的政策不同，但是大的方向就是这样的。你有一套房子，这是你的最大资本。

保单贷款：被大大低估了的“救急金”

这件事情说出去了别人可能会不相信。

很多五十五至六十岁的人都曾经购买过储蓄型保险或者分红险，交了好几年甚至是十几年。这样的保险合同就是个藏在里面的金矿。

去年我去采访了一位叫王阿姨的老教师，今年已经五十八岁了，为了给儿子筹办一场婚礼需要准备二十万元。她的信用状况不是很好，在多家银行都被拒绝了。之后我又对她说，“你的几十年前买的保险怎么办？”于是她去查询了一下，发现自己的保单现金价值竟然高达三百多万元。

保单贷款不用查征信、不用查年龄，只要有保单就可以进行贷款。

而且速度极快。

王阿姨今天提出申请，明天就可以收到款项了。尽管额度是现金价值的八成，并且利率也不是很高，但是对于急需资金而又无处可借的人群来说，这已经是一根救命稻草了。

这是不是正式的55-60岁的老年人的大额贷款缺口？当然可以计算。但是人们并没有想到这个方面。

消费金融公司的最后一个“补丁”办法

如果没有房产作为抵押物或者没有保险的话又该怎么办呢？

说实话，很难。

但是也并不是没有出路。持有牌照的消费金融公司对于客户的年龄宽容程度要比银行大一些。

我曾经对几个大的消金公司产品的信息进行过了解，其中有些可以做到六十五岁或者六十岁的年纪。但是——有一个很大的陷阱就是利率很高。

年化利率一般为15%到24%左右。

问我不推荐吗？其实一般情况下不要随便使用。但是如果你真的到了山穷水尽的地步，那么可以考虑向一些有资质的小额贷款公司借款，但是一定要选择正规持牌的金融机构，并且不能够去接触那些没有牌照的小贷公司。怎样来区分呢？看放款方是否为“XX消费金融公司”，该名称是由银保监会批准的，不可能是假的。

小额贷款公司的意思是什么？那么就算了，坑太多了。

给和我一样大的朋友们三些建议

写了那么多之后，还是要说两句。见过很多同龄人为了急需的钱而上当受骗，血本无归。

第一点就是不要相信“包装材料”。

有中介机构会告诉你可以做假流水、假工作证明来申请大额贷款。不可以相信。现在的银行系统都是联网的，一查就对了。如果被认定是诈骗贷款的话，那么以后你就只能通过非法途径了。这是不合算的。

第二、孩子就是你最棒的“保证人”。

很多五十五到六十岁的老人，不好意思向自己的子女开口。如果孩子有合理的理由，并且你也有正当的理由让孩子们一起作为共同借款人的身份出现的话，那么就可以用这些产品的了。要比自己随便找一个借口好上一百倍。

第三步就是查询个人信用报告之后再去外面。

在被我采访过的案例中，有一大半的人并不知道自己征信上存在逾期的情况，在四处申请的时候把征信弄坏了。现在的手机银行可以查询到简化的征信信息，花费十来分钟的时间看一下就可以心中有底。

不要等被拒绝之后才明白出现问题的原因。

老张那天喝酒之后对我说了一句话：“到了这个年纪，求人不如求自己。”把资产理清了，比找到任何一条出路都要好一些

这话糙理不糙。

如果你真的需要资金的话，可以把家里房子、保险单和住房公积金这些东西都拿出来看一看，哪些可以用就用哪些，不要在网上随便搜索那些“无视年龄秒批”的广告了——这样的东西，我跑过三年金融线都没有见到过真实的。