买会员必下的高炮口子：我亲眼看见那个外卖小哥是怎么被套进去的

去年冬天我到南方的一个三线城市进行调研，在那里遇到了一个叫做阿强、只有26岁的外卖小哥。他在出租房里坐下来，手机屏幕上显示的是某个借贷平台的页面，“会员专享通道”这几个字十分刺目。阿强说为了向别人借钱用，他就相信了网上发布的虚假信息，并且去寻找那些自称可以提供帮助的人购买会员必须要下高炮口子但是会员费已经缴纳了199元，却没有得到任何好处，而且个人信息也被全部泄露出去。这件事让一个经常听到行业秘密的记者都感到毛骨悚然，因为像阿强这样的人都遇到了很多次。

“买会员一定要下”的说法又是怎么一回事

说实话，在遇到资金短缺、急于求援的时候，借款人的判断能力基本上已经丧失了。阿强的情况很具代表性：信用卡逾期、花呗被封停，急需用钱来缴纳房租。在某一个论坛上看到了有人推荐“内部渠道”，说是开通了会员之后就可以不管黑白户的问题了，百分之百能下款。这样的说法你也会相信吗？但是那时候他是相信的。后来我去研究过这些平台，才知道所谓的“会员”其实就是一个幌子，并且他们赚取的是会员费，并不是利息。

其实就是一个概率的游戏。每天都有上万人去申请，即使只有一百分之一的人会傻瓜似的买会员，那么每一份199元和299元的收入就足以让平台盈利了。那么钱什么时候能到账呢？那也是另外一种情况。他们根本就没有放贷资格证，有的只是做一个假的界面来获取用户的通讯录、身份证照片等信息，并把这些信息转卖到其他的催收公司或者诈骗组织那里去。

购买高炮口子会员所隐含的成本

阿强当时点击了该链接，发现其界面和正规网贷网站非常相似，并且还带有“银行存管”的标志。他缴纳了199元开通所谓“尊享会员”，之后页面上出现了这样的提示：“系统正在对您进行评估，请稍候。”过了半个小时之后，结果是“综合评分不够好，所以没有通过”。当时他就拍着大腿说被坑了。但是这仅仅是噩梦的开端。

三天之后他就接到一个陌生人的来电。对方一上来就骂人，并且说他欠钱不还，并且要把他的联系方式都公布出去。阿强很惊讶，因为自己并没有借钱给别人。其实那个平台没有给阿强放款，但是把阿强的信息卖给另外一家非法高利贷公司了。这家高利贷直接给他下了个1500元的“贷款”，扣除各种费用之后只剩下900元，但是七天之后就要归还3000元。这是典型的“强制下款”，比起单纯的骗取会员费来更加恶劣一些。

阿强当时没有看这个APP是否已经过审了吗低头不语。其实我也是可以理解的，在这样一种焦虑的状态下，人又怎么会想着去查这些东西呢？高炮口子买会员操作的本质上就是利用了借款人恐慌的心理。他们所押注的是你会选择不报警，或者因为你有不良信用记录而不敢出面。

总是有人不顾一切地去填那些坑

在调查的过程中我发现了一个很讽刺的现象，那就是越是宣扬“一定要下”的说法，就越容易出现坑人的情况。正规银行或者消费金融公司从不会说出“一定会下”这样的话语，因为风控审核是一个必须要经过的过程。只有不守规矩的平台才会使用这样的绝对化语言来引诱你。我曾采访过一个曾经做过的类似平台运营的人，他说他们文案都是为了“征信花、负债重、急需用钱”这几类人量身定做的，每个字都打到了人的内心深处。

那个运营给我说了一个数据，到现在我都觉得害怕。他说该平台用户的转化率为15%，但是实际放款率只有1%左右。没有买到会员的人就变成了单纯的“贡献者”。而且这是去年的数据，今年这样的平台多了起来，竞争也激烈起来了，套路也随之更新换代了。有些平台还会玩出“连环套”的把戏来，比如第一次购买会员不成功的话就会被推荐去购买更昂贵的“钻石会员”，并且声称这样可以提高通过率，实际上就是为了再次宰你一刀。

怎样来识别这些以会员之名行骗的人

阿强的故事给我带来了很多启示。之后我总结出一个比较简单的评判标准，并不能保证百分之百正确，但是可以避免大多数的风险。第一种情况就是要求“先付款再放贷”的，全部列入黑名单。正规贷款是从借款之日起开始计算利息，并且在过程中没有任何费用产生。第二种方式就是查看利率展示的情况。如果APP上没有明明白白地显示年化利率，或者是利率太高（例如借一千元一个星期之后要还一千一百元这样的情况），那么基本上就可以判定为高炮了。

另外一点就是人们往往忽视了。你在下载应用程序时要查看一下它是从哪个正规的应用商店里下载下来的。阿强当时用的是扫二维码的方式去下载安装包，而这样的非应用商店渠道中，有90%都是有问题的。虽然应用商店也会有一些漏洞存在，但是起码有一个基本的审核制度，在这里扫描二维码要比随意扫描二维码安全很多。

如果已经缴纳了会费的话还可以挽回吗

这件事情也很凑巧，在我的建议之下，阿强做了一些事情。第一种方式就是报警，尽管数额不大，但是已经立案了，并且没有后续的结果。第二步是把该应用程序所有的截图、聊天内容以及交易信息都保存下来。第三步就是向微信支付方反映商家存在诈骗行为。你怎么看呢？大约一个星期之后，199块钱就退回来了五分之一。平台方面可能是因为担心事情闹大了，或者是由于支付渠道的压力而主动退出的。

当然，被强行还款的1500元，在当地派出所介入之后得到了解决，并且没有偿还这笔冤枉钱，但是整个过程很麻烦，通讯录也泄露了出去。举这个例子并不是要告诉你一定能够要回来钱，只是想告诉你们，在遇到这样的事情的时候千万不要退缩。你越是害怕，他们就越会步步紧逼。

我在金融这条线上跑了好几年了，见过很多像阿强这样的人。有的人是为了创业，有的人是为了消费，也有人是因为家里人得了重病急需用钱才去做的。人在处于弱势的时候最易相信奇迹。但是在这个借贷的世界里，并没有奇迹存在，只有算计。告诉你要“买了会员就会下”的人，并不是在看你能不能还清债务，而是在看你还剩下多少钱可以用来救命。

不要寄希望于有“必下”的口子可以解救自己，在那个时候只能老老实实地向亲戚朋友借钱、或者去正规银行询问，即使被拒了也要好过被骗子骗光一切。阿强目前仍然在做外卖工作，并且用了将近半年的时间来整理好这个烂摊子。前几天他给我说了一句话：“早知如此，当初迟交两天房租也就算了。”

这句话听来很伤感，但是这是真心话。