什么贷款好下款的口子？别被广告忽悠，这才是真相

前几天一个老客户很着急地找到我说他发现了一款理财产品，并且这个机会很容易就错过了，所以想请问我有没有什么样的贷款可以快速放款推荐。我看了一下他的人品和信用情况，虽然人品不错，但是自由职业者的收入不稳定。其实，在这样的情况下，市场上铺天盖地的各种广告中，有九成以上都是在为他设陷阱。

说实话，在做理财规划师这么多年的经历中，我发现在申请贷款时的心态和买彩票一样。总是觉得自己的运气不错，可以碰到一个“不管有没有征信记录都可以直接放款”的情况。怎么会发生这样的事情呢？如果有的话，那么它的利率就会非常高，让人产生怀疑人生的感觉。因此今天我们把各种各样的方法都拆开来讨论一下，在你急需用钱的时候有哪些途径可以走，又有哪些陷阱是不能触碰的。

不要总是想着走捷径，银行其实比你想得要宽容一些

很多人的第一印象是银行贷款“门槛高”、“手续繁琐”。这件事情要两说了。上个月我给一家做餐饮的小老板做了资金规划，他当时急需扩大店面规模，于是四处打听有没有可以快速放贷的渠道，差点就被某家P2P公司的宣传信息所吸引。

当时的我拦住了他，并且告诉他不要去碰征信系统，只带上了营业执照以及最近六个月的流水到家门口的一家城商行。那么结果是什么呢？批了一个经营贷款，年利率只有四点多。当时他还很迷茫，说：“我觉得银行是不会理我的。”

其实银行并不是不愿意借给你钱，而是担心你会看不明白规则而胡乱申请。银行喜欢老客户，并且喜欢看得见的生意。如果你有社保、公积金或者是稳定的经营流水的话，那么选择银行产品就是最好的选择了。利率低而且很正规，不会出现被坑的情况。不要傻了，把一年四分之几的钱放在那里不动，去借一年十八分之一的高利贷，这不是脑袋进水了吗？

消费金融公司的速度很快，但是你要计算好自己的成本

当然我知道并不是所有的人都可以从银行得到贷款。比如说自由职业者或者是征信上有小问题的人。此时持有牌照的消费金融公司就成为了很多消费者的选择。该类平台审批速度很快，在线填写资料后半个小时之内就可以拿到额度。

但是有一个陷阱必须要提出来。由于消费金融公司资金成本高于银行，因此其贷款利率也就随之上涨了。见过很多年轻人为了买到新手机而把各个平台的钱都挪来挪去，结果越借越多，喘不过气来。

如果要问这样的产品适不适合的话，我的回答就是：救急不救穷。比如说下个月有固定的奖金到帐了，但是这个月需要支付房租，那么短期周转就可以用上。但是如果你打算用它来做长久的消费或者投资的话，那么我就劝你尽早放弃这个想法了。再加上利息和手续费之后，你就亏大了。

所谓“内线”的地方大都是镰刀

在网上经常会看到这样的广告：“黑户也可以贷款”、“有门路可以搞定”。每当我看到这些的时候都会想要骂人。这些人就是利用人们急于借钱的心理，在你还没有准备好之前就向你收取一定的费用，并且把你的事情推荐给那些利息很高的放贷公司。

前几天有一位客户的征信逾期次数比较多，所以正规途径都被拒绝了。他在网上找到了一家自称可以“包下款”的公司，并且被告知要先支付500元作为“包装费”，但是付款之后就再也没有联系上了。这样的事情我已经见过很多次了。一条重要的信息是：正规贷款，在放款之前是不会要求你缴纳任何费用的。凡是让你先付钱的都是诈骗分子。

还有所谓“强制下款”的情况，也就是没有经过你的同意就把钱打入你的银行卡里，并且在几天之后要求你还高额的利息。如果出现这样的情况，请不要去碰那笔钱，应该立刻向警方报案。这不是一个可以轻易获得贷款的问题了，而是犯罪行为。

怎样选择才能避免上当受骗呢？

说了很多之后，怎么选择呢？其实逻辑上就是这么回事。首先看资质、其次看价格、最后看还款能力。

如果征信没有大的问题，并且有稳定的收入来源的话，可以先去银行申请贷款。目前很多银行都推出了线上快贷的产品，例如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等，利率会比较低，并且可以通过手机轻松地查询到自己的可借额度，而且不会对个人信用造成任何不良的影响。这就是正确的做法。

如果银行不行的话，就可以看看持牌消费金融公司或者是大的平台上的借款产品了，比如说借呗、微粒贷等等。该类产品虽然利率稍高于银行存款，但是比较规范公开，并且不存在暴力催收或阴阳合同等问题。对于一些小众平台，还是少接触为好。

有关于征信查询次数的小秘密

这是行业内的一些情况，并不是所有人都知道。在银行审核贷款的时候，并不仅仅会查看你的逾期记录，还会对你的“查询次数”进行考察。是什么意思呢？那就是你在最近的时间里向多少家贷款公司和信用卡公司提出了借款申请。如果一个月之内点开了七八个网贷平台的“测额度”，即使你不借钱，银行也会认为你是“很缺钱”的人，所以不会给你放款。

因此，不要随便点击“查看您的余额”的链接。每次点击都会在你的征信报告中增加一条查询记录，在你需要申请大额贷款时，这些记录就会成为障碍。具体的保留时间我已经记不清楚了，应该是两年左右吧，但是对人的影响很大。

另外一件事情要提一下。各个银行和地方上的政策差别很大。有的银行到了年底为了完成任务，审批就会比较宽松一些；而有的银行对于某些行业的人士（如公务员、医生、教师等）会有特别优惠的产品。以上内容在网上查不到，要去网点询问客户经理或者请教专业人士。

不可以总是幻想天上会掉下馅饼来。如果有资金需求的话，可以先把征信报告打印出来看看，算一算自己是否有还款的能力再去找相应的理财产品。不要等到逾期或者爆雷之后才后悔不迭。到时候拍大腿也无济于事。

下一次要申请贷款的时候，把手机里的各种各样的贷款APP都删除掉，并且控制好自己的手，不要随便点击。要比走捷径有效得多。