2022年黑户能下的口子？我调查了三个月，真相有点扎心

上个月有一位读者给我的邮箱发送了一封邮件，询问是否有22年的黑户可以利用的地方。小周是东莞的一名快递员，他的征信上有两年前的一次担保逾期记录，金额只有1万多元，但是因为当时没有钱还款而拖延至今。之后想要申请一张信用卡来周转一下资金的时候，竟然连续被拒绝了五六个地方。在私信中问到：“记者同志，请问网上的那些广告都说黑户也可以贷款，是真的吗？”

说实话，一年下来我能收到几百封这样的私信。

我是做调查报道的人，在碰到这样的事情的时候，并不会马上给他回信，而是先自己去查一查。花费了三个月的时间，我去采访了17位借款者、4位贷款中间人以及2位银行内部审核人员，并且亲自体验了几种网上流传很广但是又让人觉得十分神秘的“渠道”。那么最后的结果是什么呢？被踩到之后我都拍桌子了。

黑户贷款口子2022：广告上没有提到的事情

第一部分的数据。在被采访过的四家中介机构中，其中有三家都直接告诉我说：今年所谓的“黑户口子”基本上都是陷阱。剩下的一个说是可以办理的人，我就追问他是哪个平台，他说“看情况”。

简单来说就是市场上大部分标榜为黑户可以使用的口子，或者是收取高额手续费的高利贷。

小周之后告诉我说，在那个群里面添加了一个叫做“内部渠道”的人，他说可以帮她解决这个问题，但是需要先支付800元作为“资料费”。他把钱给出去了之后又怎么样呢？对方已经把这个人拉黑了。这件事到今天我还记得很清楚，小周打电话给我时的声音都在发抖。

800元对于一些人而言并不是一笔小数目，但是对于月入只有四五千元的快递员而言，则相当于白干了几天。

征信黑名单还有哪些途径可以进入呢？不要上当受骗

把最近几个月来调查中出现的一些常见的套路整理出来给大家参考一下。

第一种叫做“包装资料”。中介说你的征信不好也没事，我们可以把你的征信变好。怎样进行优化呢？提供虚假流水和虚假的工作证明。听上去很专业的样子是吧？但是我要告诉你的是，银行的风险控制系统要比你想得要复杂得多。我的一个做审核的朋友私下告诉我，在他们的系统中有一个可以一键查询社保、公积金以及税务信息是否一致的功能。你的资料如果造假的话，别人很快就可以发现。

被发现了之后又该怎么办呢？

直接拒绝放款就比较严重了，如果情节恶劣的话就会被拉入黑名单，之后想要办理正常的贷款都会很难。

第二种叫做“押车押证”。有的是有真实的放贷行为的，但是利息有多高呢？我去采访了一个名叫老陈的人，他去年八月份向银行贷款三万元，并用行驶证做抵押，在三个月之后就归还了四万二。那么一年期的年化利率是多少呢？不敢具体计算出来，但是远远超过了法律所规定的界限。老陈到现在还在偿还这笔欠款的“尾巴”，他说自己当时是被蒙蔽了。

第三种就是AB贷了，这是最坑人的。中介说能办理，但是要找一个有良好信用记录的朋友来做“担保人”或者“共同借款人”。那么结果是什么呢？把钱放在那里，实际上使用这笔钱的人是你自己，但是所有的债务都记在你的朋友身上。去年我就写过一篇关于这件事的报道，受骗的人有二十多人之多，损失的钱加在一起也有好几百万元。

有可以信赖的途径吗？

说那么多坑，那么真的有吗？

有的，但是要求很高。

我采访的一位银行客户经理说他们行有一个叫做“二抵贷”的产品，即你如果有房产的话，就算你的征信有一点问题也可以办理。但是前提条件是房子要具有一定的价值，并且逾期不能太严重——连三累六基本上就没有希望了。所谓的“连三累六”就是指连续三个月逾期或者是累计六次逾期。超出这条线的就会被系统直接拒绝，人工也无法挽回。

另外一种情形就是“非恶意逾期”。比如说因为疫情被封控而出现收入中断的情况下的逾期问题，可以试着向银行提供申诉材料来申请征信异议处理。我知道一个做餐饮生意的人士，在去年的时候也是由于同样的缘故，把一条逾期记录给删掉了。但是他提到，整个过程非常繁琐，前后跑了差不多一个月的时间。

那么网上的那些声称可以“秒批”、“不要求有征信记录”的说法又是怎么回事呢？难道真的会有这样的事情发生吗？还要做广告去招揽顾客吗？

一些很容易被人忽视的地方

在调查的过程中，我发现在网络上很少有人提到的一些事情，但是它们很关键。

第一种情况就是查询次数过多。其实你知道吗？每次申请贷款都会在你的征信报告里留下一条“被查询”的信息。申请的数量越多，银行就越会认为你是“缺钱”，从而不会轻易借钱给你。因此那些让你“多跑几家”的中介或者是无知，或者是恶意。

另外一个就是“呆账”的处置方式了。如果征信上有呆账的话，要比一般的逾期更加麻烦一些。被采访到的审核人员表示，在公司内部有一个不成文的规定，即对于有呆账申请的情况一般不予批准。但是你把呆账还清之后再让对方更新一下状态，过一段时间后（半年或者一年），也是有可能成功的。

具体的日期各银行都不一样，这一点我是无法确定的。

另外一件事情也很有趣。去年底的时候，一个中介告诉我，年底银行会有放贷的任务，所以审核会比较宽松一些。我查了下，这句话一半是对的一半是错的。真实的部分就是：银行确实存在季度、年度考核；而虚假的部分则是：这与审核标准放宽没有任何关系。如果任务没有完成的话，他们会宁愿明年的时候再去冲击目标，也不愿意随意发放贷款来给自己制造麻烦。

那么应该怎么办呢？

说了很多，感觉都是在浇冷水。但是我认为，冷开水要比热水好一些。

如果真的有征信问题并且急需资金的话，可以给出以下几点建议：

• 首先弄清自己征信的情况，在中国人民银行征信中心或者银行网点打印出一份详细的报告来查看一下，看看到底是什么银行出现了逾期记录、逾期的时间有多长以及具体的数额是多少。
• 尽可能地偿还债务，即使是一部分也好。大多数机构都是赞成协商分期付款的，并不是等被起诉之后再做打算。
• 如果因为特殊情况导致逾期的话（例如生病、失业或者疫情等），要准备好相关的证明文件，并且积极地和金融机构取得联系，提出征信异议申诉。
• 不要去相信那些收取前期费用的中介机构，正规的贷款途径是不会在放款之前向你收取任何费用的。

小周之后的情况如何呢？按照我给的意见去和债权人商量分期还款的事情。今年初的时候他就跟我说过，征信上已经把状态改成“结清”了，尽管还有记录存在，但是不会再出现逾期的问题了。他说要再等等两年，等到征信更新之后再决定是否申请信用卡。

两年很长吗？

总是要比被诈骗八百元好一些。