人人三千的网贷口子真有那么神？别被营销忽悠了

上周有一个刚刚毕业的小林来找我说他很着急想要知道有没有什么“不用查征信就可以马上拿到贷款”的途径，说是在网上看到了很多这样的宣传人人都有三千块左右的网贷额度非常心动。当时我就给它浇了一盆凉水：这样的宣传语听起来像是天上掉下来的馅饼，要是真的接到手了，说不定会把自己弄脏。我是一名持有理财规划师证书的人士，见过很多因随意点击链接而导致个人信用受损的例子，在此为大家详细解释一下。

所谓“人人可以贷款”，真的存在吗？

其实市场上并不存在真正的“人人可以贷款”的情况。金融机构并不是慈善组织，它们发放贷款的主要目的就是为了盈利，并不是为了给人们发福利。打着“人人三千”名义的平台，或者是审核标准很宽松——相应的利率就很高，或者干脆就是骗取你个人信息。

去年有一个客户给我打电话说他的征信报告上面有很多查询记录，我就问他怎么回事，他说是相信了网上的“必下款口子”的谣言，在手机上胡乱点击。那么结果是什么呢？没有借到钱的话，征信就会被取消，半年之内想要办理正常的信用卡也是不可能的事情。

这里面有一个很多人都不清楚的秘密：很多被称作“口子”的东西其实都是中间人制造出来的噱头。他们会把一些普通的低额度贷款产品伪装成“内部渠道”，使你觉得找到了宝贝，但是当你点击去申请的时候，得到的却是某家正规消费金融机构的产品。中介赚取的是推广佣金，而你却莫名其妙地多出了好几条征信查询记录。

网贷口子申请中存在哪些容易让人掉入的陷阱呢？

第一种方式是“会员费”的套路。有的平台会告诉用户额度已经被批准了，但是不能取出来呢？先给99元开通一个会员账号。这种事情我已经遇到好几次了，付了钱之后或者额度马上就被“审核未通过”，或者是迟迟没有到账。正规的贷款公司放款之前是不会向你收取任何费用的，这是一个铁律。

第二条陷阱就是隐含的利息。有的平台宣称的日息万三听起来不大，但是实际上呢？折合成年化利率的话可以达到18%以上，比银行信用贷款要高很多。最坑的就是一些平台会捆绑销售保险或者服务费，在合同中藏头露尾，等到你还款的时候才让你知道实际的成本有多恐怖。

第三种方式就是短期周转陷阱。人们借了三千元钱，想等下个月发工资的时候再把钱还给对方。那么结果是什么呢？不还的话就会继续借钱来填补缺口，雪球会越来越大。最离谱的一例是开始时只借了三千块，在两年之后就累积到二万多元的债务，最后只好向家人求助来弥补窟窿。

在急需资金的时候应该怎么办呢？

说实话，如果个人征信情况良好的话，那么首选就是去银行了。目前很多银行都推出了线上信用贷款的产品，利率要比P2P平台低很多。四大行的门槛比较高，股份制银行、城商行有时会比较宽松一些，但是具体的政策各地不同，我这里的数据有限，不能说得太死板。

如果银行不行的话就去持牌消费金融公司看看。招联、马上、中行等都有金融牌照，受到监管部门的约束，比那些五花八门的平台要可靠得多。利率要比银行高一些，但是不会乱收手续费，并且合同内容比较清楚。

关于网络上流传很广的一些事情人人都有三千块左右的网贷额度我给的意见是：能够避免就不要接触。如果真的需要借款的话，一定要弄清该平台是否具有合法的金融资质，并且不能被“秒到账”、“不用查征信”的宣传所迷惑。

一些很容易被人忽视的地方

很多人的观念里，并没有把申请贷款的时间节点考虑进去。月底、季度末时分，金融机构为了完成业绩目标而进行的审核会比较宽松一些。这并不是官方的说法，而是我近几年来对各种情况进行观察得出的一个规律，在不同的情况下各机构的情况也会有所不同，请大家参考。

另外要提醒的是，在填写申请表时一定要填写真实的联系电话，并且不能随意填写朋友或者同事的电话号码。有的平台会给你的紧急联系人打电话来核实情况，最坏的情况就是骚扰你的通讯录，去年这件事闹得很厉害，今年监管部门加强管理之后，但是不排除有漏网之鱼的存在。

另外一件事情也很重要，那就是还款日最好选择在工资到帐之后三天左右的时间。不能太紧，否则如果公司迟发工资的话就会产生滞纳金。逾期一天就会有部分平台把你的信息上传到征信系统里去，我已经见过很多人因此而吃了亏。

小贷公司应该如何选择才能避免踩到地雷呢？

把一般情况下常用的几种途径做一下比较，你就心中有数了。

• 银行信用贷利率最低的是年化4%到8%，但是门槛很高，需要良好的信用记录以及稳定的收入来源，只适用于有一定经济基础的人群。
• 持牌消金利率在中等偏上的水平，年化率从10%到24%，比较普遍，门槛较低、放款速度较快、适合短期周转使用。
• 互联网平台借呗、微粒贷等产品的利率根据个人情况不同而有所差异，资质好可以得到较低的利率，方便是真的方便，但是容易让人心生“借钱很容易”的想法。
• 杂牌网贷利率不公开、各种收费方式繁多、催收方式野蛮，可以避开的地方就尽量避开。

其实借钱这件事儿，除了要考虑成本之外，还要看你自己能不能按时归还。三千元虽然不太多，但是如果没有稳定的收入的话，在借款时很痛快，在还款的时候就会后悔莫及了。

小林听从了我的意见之后，并没有点击那些五花八门的链接，而是老老实实地办理了一张信用卡，尽管额度不大，但是解决了燃眉之急，而且利率也比那些网络贷款平台要低很多。

缺少资金时人就会失去判断能力，越是着急就越容易做出错误的选择。天花乱下的广告中，有九成是来割韭菜的。下一次见到“必下款”、“人人可贷”的时候，请先问问自己：凭什么这样的好事儿会落到我的头上？