芝麻信用贷款好不好申请呢？说点大实话

上周三晚上十点左右的时候，我的朋友老张给我发了一条信息说可以借给他五千元钱用一下。这个男的平时很爱面子，不会随便开口说话，一看就知道遇到了什么麻烦事。打电话去询问才知道是店里的进货资金链断裂了，供货商那边催得很紧，他就想在网上贷款来应急。他说支付宝上有借的钱，于是就来找我说：芝麻信用贷款好申请吗？这个问题听上去不难，但是仔细一讲就有很多门道了。

当时我没有马上回复他，而是先问他一些有关的情况。其实很多人都存在芝麻信用分理解上的偏差，认为分数越高就可以申请到贷款，或者认为点击一下就可以拿到钱。这样的想法是不现实的。我已经研究这个东西好几年了，我自己用过，并且帮助身边的朋友们出谋划策，看到很多因为不了解而掉入陷阱的人，有的人甚至连自己的征信都毁掉了。今天我把知道的、踩过的坑全部倒出来了给大家提个醒。

不要被分数所迷惑，芝麻分高并不一定可以申请到贷款

最大的一个错误就是这个了，并且没有任何其他的错误可以和它相比。人们每天都看着自己的芝麻分在上涨，只要芝麻分上升一分就会感到非常高兴，认为自己已经是优质的客户了。我的一个同事小刘芝麻分有六百八十多点，觉得自己的信用很好，于是去申请借呗，但是竟然没有额度。当时他就懵了，跑过来问我是怎么一回事。

芝麻分只是一种参考因素，并且它更像是一个入场券或者说是门槛。你的分数达标了才可以申请，但是能否批准、批多少钱，则是另外一套规则。那么这个算法是什么样的呢？没有人能够确定出具体的公式来。但是有一点可以肯定的是，它是根据你在支付宝上的行为数据来判断的。

你经常使用支付宝买商品吗？

把钱放在余额宝里面可以吗？

按时还款了吗？

比起那枯燥无味的成绩单来，这样的数据要重要的多。也就是说你要让系统认为你是“一个活着的人”，并且是一个可以被偿还债务的人。只有成绩好、平时账户里的钱很多，系统才会借给你钱吗？

不同意。以下为一些隐含的问题

回到老张的事情上。那时候他很着急，就让我把支付宝给打开了给他看。一看就知道有问题了。当人们询问芝麻信用贷款是否容易申请时，并没有考虑到自己的账户中存在“雷”。

老张第一个提出的问题就是经常更换绑定手机的问题。这个哥们去年因为推销电话太多，换了两个号码，并且都绑定了支付宝。对于风控系统来说这就是一个不稳定的因素。想想吧，一个人手机号码总是换来换去的，如果借了钱跑了怎么办？

第二件事情就是申请次数多了。老张这几天急着要用钱，就把市场上所有的可以借款的产品都试了一遍，包括借呗、花呗、网商贷等第三方小贷入口。不论是否成功贷款，在征信报告中都会有相应的查询记录。查询记录多了之后就会出现征信的问题了。

具体的数字我已经记不清楚了，大概在两个月之内查了四次以上，大部分机构都会拒绝贷款。老张的征信报告被拿出来之后，上面的查询记录密密麻麻的，看得人都要晕过去了。这是典型的“病急乱投医”，结果把路给堵死了。

不要随便点击所谓的“第三方”入口

这一点要特别说明一下，坑爹的事情很多。除了自己家里的借呗和花呗之外，在支付宝里面还有许多第三方贷款入口，比如招联金融、马上消费等。这些机构虽然挂靠在了支付宝上面，但是它们的审核标准却大相径庭，并且有的利率非常高。

去年我自己也试过了，在里面查看额度的时候没有仔细阅读协议就同意了查询征信。最后只给到了三千元的额度，并且按照这个计算出来的年利率大约在十八个百分点左右，于是我就马上关闭了页面。但是该查询记录已经被录入到个人信用报告中去了，要等到六个月之后才能消除。从此以后我不敢随便点击那些不明来源的链接了。

芝麻信用贷款申请的要求是什么

说了那么多坑之后，那么怎么才能提高通过率呢？把我知道的内部逻辑给大家讲一讲。我的一个高中的同学在银行做风控工作，尽管他说得不太详细，但是其中的一些想法还是向我透露过的。

第一就是稳定性。居住地、工作单位、电话号码这三个方面最好是稳定的。你把在支付宝上填写的信息都设为真实，并且不要经常更换。系统比较喜欢老实的人，不太喜欢流浪汉。

第二就是资产证明。这就很好理解了，你要让系统看到你的还款能力。把几百块钱放在余额宝里面也可以；经常使用支付宝进行支付，并购买一些理财产品的话，也会得到一定的分数。当时为了提高额度，在余额宝上存了五千元，三个月之后借呗额度真的提高了。

第三就是社会关系了。这是一个很少有人知道的事情。在你的支付宝的好友中，如果有比较多的人信用好，并且你们之间有很多次转账交易的话，那么对于你的个人信用评分也会有一定的好处。反之，如果朋友中有许多老赖的话，自然就会受到影响了。这件事我听说的是我们公司做风控的那个同学讲的，具体的分值是多少我不知道，但是一定会有影响的。

另外有一件事情要告诉大家。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，对于负债率的要求更加严格了。如果你的名下已经有多笔贷款或者信用卡透支很多钱的话，那么被拒绝的可能性就很大了。不要有侥幸的心理，系统的计算能力要比人的高得多。

急需资金的时候应该怎么操作才能稳妥一些

说了很多之后，那么真的去申请的时候又该怎么办呢？给出一些实际可行的意见，这些意见是我自己或者是身边的人所尝试过的。

第一点就是不要在晚上十点之后再提交申请。这件事情很玄学，但是经过我的观察发现是真实的。系统每天都会更新数据，在凌晨到早上这段时间里，数据正在被处理中，所以申请的时候很容易出现问题。最好是工作日的上午或者下午去申请，通过率比较高一些。

第二步就是在申请之前把支付宝“养”好。提前一个月，在余额宝里面多存一些钱，在线下的消费也尽量使用支付宝来支付，比如水费、电费等等都是在支付宝上缴纳。使系统知道你是经常使用的用户，并且有一定的经济基础。

第二、每次只能申请一种产品。不要像老张一样四处撒网去申请了，那可是自杀式的申请。首先查看借呗是否有额度，如果没有的话再去看看花呗有没有额度，如果都没有的话就等等吧，不要急于去点第三方的产品。征信查询记录出现之后就会减少一次被发现的机会。

最后，在填写表格时要实事求是一些。有的人为了提高额度而把收入夸大了，工作单位也随便编造。你觉得系统不会查到吗？可以查询社保、公积金等信息，并且还可以查询到公司工商注册的信息。如果被发现了造假行为的话就会直接被列入黑名单当中，神仙也无法拯救了。

再说一下有关老张的事情。之后按照我给的意见把所有的申请都取消了，在三个月的时间里只用支付宝来支付水电气费用和购买生活用品，并且把一部分钱转入到余额宝里去。上个月又试了一次，借呗给他提供了12000元的额度，尽管不是很多但是解决了燃眉之急。当时他就拍着大腿说道，“要是早知道就好了。”

利息、额度不要求太高

芝麻信用贷款的额度、利率都是不一样的。这就是所谓的“千人千面”，是由算法计算得出的结果。不要因为别人的借呗有五万元的额度、年化利率为万分之三就觉得自己的也应该这样。

我自己借呗的额度为2.8万元，年利率为4‰，其实并不算太高，但是遇到急需用钱的情况时可以应急使用。有的人的额度才几百元、几千元，利率达到万分之五以上的话也只好这样了。因为你的风险比较高，所以它的利率也就比较高。

并且该金额也是可以调整的。如果你使用得当，并且按时还本付息的话，你的信用额度就会逐渐增加；但是如果你出现了一次逾期记录或者是长时间不使用信用卡的话，那么你的信用额度就有可能会被取消。我的一个朋友借呗额度有3万多元，但是过了很久都没有动过这笔钱，再次查看的时候发现已经没有余额了。系统认为你不需要它所以把它收起来了。

这件事情是没有绝对公平的。算法就是这样的，它是不会考虑人的感情的。请问芝麻信用贷款好申请吗我给的答案是：对于资质好、行为规范的人而言，很容易申请到；而对于征信差、不稳定的个人来说，则没有可能。

最后说一些掏心窝子的话

写了那么多，其实就是一个字：不要把芝麻信用贷款当作天上掉下来的馅饼。它是用来解决问题的工具，如果使用不当就会造成损失。在提出申请前要先了解自己是否符合条件，并且不能随便尝试。

我见过很多人的征信本来很好，但是由于不懂行情，在各个地方乱点申请，结果把征信弄坏了，在买房子的时候贷款也贷不出来，这才是真正的血本无归。比借钱更痛苦的是没有钱的感觉。

如果你真的需要紧急用钱的话，那么就先把你的支付宝账号整理一下，看看自己有没有什么不良记录，心里有个底之后再做决定。不要等被拒绝之后才后悔不迭。

另外一件事情也忘记了。如果发现自己的信用卡出现逾期的情况不要惊慌。尽快把欠的钱还清，并且要养成好的用卡习惯，在一年到两年之后，不良记录的影响就会逐渐减小。征信系统本身就有“修复”的功能，只要以后你能够做到守信就可以。

老张现在的店里的生意也慢慢好起来了，上个月还请我去吃了一顿烤肉。他说这笔贷款使他在最困难的时候得以生存下去。你要学会多一些小心谨慎，不要随便乱动东西。他笑了笑，这次真的记住了。

贷款的事情最好不要去碰。如果要借的话，就要按照规定办事。