免征信网贷新口子？银行经理告诉你哪些是真机会

上个星期三的时候，在我旁边坐着一个年轻人的脸色非常难看。

他最近三个月来一直受到三家网络借贷公司的拒绝，并且在过去的几个月中他的征信报告已经被查了8次之多。问我要不要无抵押贷款的新途径可以应急使用，网上传播着一种说法，“内部渠道”可以申请到贷款，只需要支付500元的包装费用就可以拿到钱。

当时我就是叹气。

说实话，这样的事情每个月都会发生很多次。人们认为银行经理只是坐在柜台上面盖章的人，但是实际上他们背后见过太多的因为新的想法而破产的例子了。今天我要把一些不应该对外公布的内部标准给大家介绍一下，请大家注意。

所谓的新口子又是什么呢

有一个很多人都不知道的事情是，在银行里并没有所谓的“口子”一说。

这个词语是由贷款中间人创造出来的，在一定的时间段内，一些银行会降低放款条件的产品。去年底的时候，某城商行为了完成业绩目标，把公积金贷款的申请条件由原来的连续缴纳24个月降低到现在的12个月，并且在内部称之为“政策窗口期”，但是到了中介口中就变成了“免征信的新口子”。

也就是说，信息不对称。

但是真正有效的政策窗口期一般都很短暂，只有两到三周左右的时间，有时候甚至更短。当你在网上看到“新口子”的时候，基本上就已经关闭了。见过很多人为了过期的信息而东奔西走，结果把征信都给搞坏了也没有得到任何好处。

更加糟糕的是，一些所谓的“新口子”其实都是诈骗陷阱。去年有一个客户在某个平台上看到了“免征信秒下款”的广告，并且填写了个人信息之后就被要求缴纳“解冻费”，前后一共花费了两万多元人民币，但是最后发现这个骗子只是一个盘子而已。

免去查征信的贷款实际是什么样子

那么真的没有看征信就可以申请到贷款了吗？

有的，但是和你想象的不同。

第一种就是典当行、押车贷等。只要你的抵押品有价值，银行就不会去管你的信用记录有多糟糕。我的一个做二手车生意的朋友，征信上出现了连续逾期的情况，但是手中有一辆车是全款购买的，并且在押出去当天就拿到了八万元现金。利率非常高，从月息一分五开始计算，但是不会查询征信。

第二类就是一些消费金融公司特有的产品。这块要详细说明一下，因为很多人都不明白。

消费金融公司资金成本高于银行，因此它们的风险定价方式也不同。银行会因为有风险而拒绝贷款，而消金公司则会根据风险大小来收取相应的利率。因此一些消金产品的征信要求要比银行低一些，并不是说可以不用查征信。

他们看重的是你有没有还钱的能力，并不是看你有没有不良信用记录。那么怎样来判定呢？之后我就会说清楚内部审批的过程。

第三种就是民间借贷，也就是向个人借钱。该圈子里的人很复杂，普通人的最好不要去接触。上一年有一个做餐饮生意的老板来找我说他的钱被高利贷收走了，原来他是从民间借贷中借到了二十万元用来周转生意，但是利息越滚越大最后变成了六十万元，连店面都已经亏本了。

银行审批的标准是什么

这是我要着重说明的一点，也是大家都不太清楚的情况。

银行批准贷款的时候只看征信是不够的。决定是否批准以及批准多少的是一个综合评分体系。该系统的各家银行都不同，并且会定期进行调整。

举个例子。

我们公司有一个针对公积金客户的隐含评分因素：如果您的公积金月缴额达到月供两倍以上，并且在征信记录中出现了一到两次非恶意逾期的情况，那么该系统仍然会通过审核。此标准从不对外公开，它是上个季度内部分析之后得出的结果。

还有一件事情说出口可能会有人拍手叫好。

申请的时间也很重要。每月下旬尤其是25日之后，审批通过率要比上旬高出几个百分点。是什么原因呢？由于分行为了完成当月的任务目标，在这个时候审批官的手就会放松一些。经过两年的观察发现该规律比较可靠，但是不同的银行可能会有所不同，我只是说出了自己所见的情形。

因此与其四处寻找所谓的“免征信网贷新口子”，倒不如把心思放在了解自己当前适合什么样的产品上。盲目的去申请的话，就会把征信弄得很糟，本来可以过的项目也过不去了。

“新口子”广告中所用的方法

说到这，我要给大家提几点注意的地方了。

第一种就是“包装材料”。有的中介机构声称可以帮你修改流水、编造工作单位，并且收取几千元的服务费。其实，在银行的风险控制体系里，这样的行为很难逃脱。我行系统的社保、公积金和税务数据都会被交叉比对，如果给你一张假流水单的话，一眼就可以看出问题来。

被发现了怎么办呢？

直接列入黑名单，以后就不可能再向这个银行贷款了。情节严重的话会通报给反欺诈平台，影响面更广一些。

第二条为“内线”。有人说认识银行里面的人可以走后门审批。现在的银行审批都是在线上进行的，人工干预的空间很小。即使真的存在内部关系的话，最多也就是给你加急办理一下，并不会批准一个不合适的申请。

审批官员是有业绩考核的压力的，放出去一个坏账就会背上责任，谁还会为了你的那点儿好处费而冒险去破坏自己的饭碗呢？

第三种就是“不管负债”。这样的说法本身就是错误的。没有一个正规的金融机构会在不了解债务的情况下进行贷款，只是因为接受程度不一样而已。有的产品的负债率可以达到70%，有的只能承受50%左右，但是根本不考虑负债率的，则可能是高利贷或者诈骗分子。

征信出现问题了怎么办

这个问题我已经回答过很多次了。

首先说明一个残酷的事实就是征信记录不能被人为地“修复”，那些声称可以帮你清洗掉征信污点的服务都是骗人的。

但是征信花掉的钱并不是世界末日。

第一、不要盲目的去申请。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录，并且这条记录需要保存两年时间。你申请的数量越多，后面的审批就越不容易被批准，这就形成了一个恶性循环。

第二是养一段时间再做决定。一般而言，在过去的六个月里没有出现新的查询记录的话，之前产生的查询的影响就会很小。见过很多客户，忍受了半年之后才去办理贷款业务，结果却很顺利地通过了审核。

第三种方式就是接受查询次数较多的产品。相比银行来说，消金公司的政策更加宽松一些，有的产品直接规定“最近三个月内被查不到超过六次”，而银行一般只允许三次以内。

第四是提供更多的资产证明。如果有房产、汽车和大额存款的话，在征信上的一些小问题就可以被弥补了。去年有一个客户的征信里有逾期记录，但是他的名下有一套全款的房子，于是通过抵押贷款的方式得到了一笔钱，并且利率很低。

什么时候应该使用网贷

并不是所有的网络借贷都存在风险，有的平台是有用处的。

如果要借的钱不多，几万元之内，并且还款期限不长，几个月就可以还清的话，那么网贷的优势就很明显了。银行贷款手续繁琐、材料繁杂，在你拿到批准的时候已经是黄花菜了。

但是你必须明白你在干什么。

网贷的利率一般为年化15%-24%，有的甚至更高。借一万块钱的话，一年之后产生的利息大概有两千三百元左右。你能接受这样的费用吗？所借的钱是用于消费还是用来赚钱呢？如果你只是为了买一部新的手机或者更换一套化妆品而借钱的话，那么我还是建议你不要这么做。

见过很多人，开始时只借了几千块钱，之后就用贷款来还贷款，越滚越大变成十几万元的债务黑洞。到时候，“免征信网贷新口子”也救不了你了。

什么样的情况才算是周转呢？因为生意上的临时资金短缺而缺少一笔进货的钱，在下个月就可以收到货款了；家里有紧急的事情需要使用到这笔钱，保证在几个月之内能够归还。在这种情形之下，网贷也可以作为选择之一，但是必须选择正规的平台，并且要仔细查看利率以及还款的方式。

正规平台如何辨别呢？

最简单的方法就是看看是否有执照。消费金融公司和小贷公司的经营资格都必须得到金融监管机构的认可，在官方网站或者手机应用程序里可以查询到它们的许可证信息。查不到的就不要去碰了。

最后几点实在话

写了那么多，我想要表达的意思也就是那么几点。

所谓“免征信网络贷款新入口”，其实大多是营销噱头或者是诈骗陷阱。真正的可靠资金来源，要么对你的人品有所要求，要么对你的担保物有所要求，并不是没有条件就可以给你放贷的。

与其走捷径，不如踏踏实实地把征信搞好，弄清楚各种产品的实际要求。

我知道很多读者到这里会感到失望，认为我没有提供任何“干货”。但是说实话，在这条路上走了这么多年的我，见过太多的想要走捷径的人最终掉进了陷阱里。真正有用的并不是告诉人们哪些地方可以钻空子，而是在于避免掉进看上去像是机遇的地方去。

下次遇到“内部渠道”、“免征信秒下款”的时候，请先问问自己：这样的好事儿凭什么会降临到你的头上？