不要保费的借款平台到底有没有？12年老中介跟你说句掏心窝子的话

上周四晚上十点左右的时候，我要收摊回家的时候接到一个电话。是一个陌生人的电话，接起来之后对方是一位年轻的男子，说话都开始发抖了，并且说自己的遭遇很糟糕。聊了十分钟我才弄清楚，这个哥们儿在网上下单借了五万元钱，在合同里写的清清楚楚的，但是拿到手的时候只收到了四万二千元，另外八千块钱被说是“服务费”给扣除掉了。问我说有无没有保险费的借贷网站还可以不给钱吗？其实这样的电话一年下来要接到好几百次，每次听到了都会为他们感到难过。如果能把这笔钱退还的话，我就有可能成为美国总统了。

找一个没有保险费的平台很难吗？这里面有很多门道

市场上有百分之九十打着“零费用”的旗号的公司，如果你相信他们的话就会后悔莫及。这个行业里面，羊毛总是长在羊的身体上。所谓保费、服务费、咨询费等都是变相的利息或者是中介费的一种说法。有的平台年化利率标示为8%，但是各种各样的附加费用加起来之后，真实的借款成本可以达到24%以上。你觉得占了便宜其实是在被别人出卖还替人做事。

我有一个叫老张的老客户，在做物流方面的事情，去年因为资金周转不灵需要借30万元。在某一个应用程序中填写了“零手续费”的信息之后，放款时却扣除了一笔九千元的风险保障费。合同上面有一条很小的文字说明，如果按时还款的话，这笔钱就会如数归还给对方。你敢相信这样的话吗？后来老张有一次迟到了两天才把钱还回来，那9000块钱就被当作违约金给扣掉了。找我来的时候拍着大腿说当年为什么没有认真的看清楚合同上的内容。

那么有没有不收保险费的贷款平台呢？有的，但是门槛比较高，并且不会在街上散发传单来向你借钱。

真正不收利息的借贷网站又是什么样的呢？

我做了十二年的销售工作，经手过的订单数以万计，经过归纳整理之后发现，真正不需要收取各种杂七杂八费用的途径只有三种。第一种是银行推出的消费贷款类产品，如工商银行的融e借、建设银行的快贷等，在手机银行上就可以办理。利息就是利息，并没有什么保险费之类的附加费用，年化利率大约为3.5%-6%，非常良心。但是你要有公积金或者是该行代发工资，并且你的征信要好。因为资质不够好所以没有人敢去碰银行的大门。

第二种就是大互联网公司所推出的借贷产品，比如借呗、微粒贷等等。尽管他们的利率看上去比较高，但是很公正。借款多少就到账多少，还款多少就还多少，并且不会在中途扣除一个不明原因的钱。这是明码标价，虽然不是最低价，但是也不至于坑人。去年还不这样，今年所有的平台都已经合规了，费用展示也比之前规范很多。

第三种就是比较冷门的一些持牌消费金融公司所推出的特殊产品。不点名的人就不说了，以免被说成是打广告。他们有时为了完成任务，会推出一些限时免息、免手续费等活动。但是这样的活动通常时间很短，并且对于新人都比较有利，而老客户基本上没有机会。想要薅到这些羊毛的话就要一直盯着它，并且要反应迅速。

怎样才能把披着羊皮的狼给辨别出来呢？

识别套路并不难，但是你必须克制住自己的“急需用钱”的欲望。见过很多人在平时的时候很聪明，但是缺少了金钱之后就会变成一只待宰的羔羊。记住一条：凡是要求你在放款之前把钱给他的，都是骗子，没有商量的余地。“验证还款能力”、“买保险”、“交押金”，等等都是一些胡说八道的东西。

另外一种隐藏的坑就是“会员费”。平台会骗你说开通会员就可以提高额度、降低利率、免除保险费。于是你就花了199元办了一个黄金会员卡，但是额度一点都没有增加，利率也还是那么低。这种事情我已经见过很多次了，都是智商税。正规的借贷平台怎么会有什么花里胡哨的会员等级呢？

要会计算IRR（内部收益率）。不要只相信宣传册里说的日息万分之三，那只是一个表面的说法。把所有的费用都加在一起，得到实际的年化利率。现在很多APP都会被强制显示IRR年化利率，当这个数值大于24%的时候就要考虑一下了。大于36%吗？直接投诉，不作任何迟疑。

申请免保费借款平台的时候最容易掉进去的三个陷阱

第一种方式是随便点击链接。人们经常会收到手机上的短信，上面写着你可以获得几万元的额度来领取，并且点击之后就会跳转到一些不明小贷公司的页面。当你不小心点了“查看额度”的时候，即使没有借款也会在征信报告中留下一条查询记录。查得太多的话，你的征信就会花掉，以后想要去正规银行申请低利率的产品就不可能了。上个月有一个客户的征信报告显示，在过去的三个月里一共被查询了20次以上，而且都是些杂七杂八、毫无关联的平台，原本良好的信用状况就这样被他给毁掉了。

第二条陷阱是没有看过合同就签了字。知道这份合同很长很臭，没有人会去读它。但是你要搜索一些关键词：服务费、担保费、保险费、提前还款违约金。如果出现这些词语的话就要注意一下了。一个客户的借款是十万，在使用三个月之后想要提前归还，但是却发现合同上写明，“提前还款要向银行支付剩余本金百分之三的违约金”。一下子少了两千三百多块钱，你说是不是很不公平呢？

第三种方式就是相信所谓的“内部渠道”。网上有很多人声称可以帮您解决银行贷款的问题，保证通过、免除费用、利率较低。不要傻了，银行也不是他的公司开设的。这些人当中大部分都是中介，并且是不可靠的中介，最后不但要向您收取高昂的服务费，还会把您的个人信息卖给其他网站进行非法活动。到时候钱没有借到，一身债务，无处可哭。

想要借用不需要支付保险费的资金的话，你需要这样做

那么到底要找的是什么真正的没有保险费的借贷网站主要就是看你的能力怎么样了。资质好的话，银行愿意给你贷款；资质不好就只能到高利率的平台上被收割。这并不是因为人的眼光不好，而是由于金融的基本原理所决定的风险定价。你现在如果征信不好、负债多的话，那么就不要抱有希望找到一个完美的平台了。我建议先把目前的债务减掉一些，并且改善一下自己的信用状况。

怎样做呢？把小额度、高利率的网贷全部还掉，并且留下一到两笔用得好的记录就可以。把信用卡的使用频率控制在七成以内，不能每个月都透支。六个月内不可以主动去申请任何贷款或者信用卡，使自己的征信系统处于一种静止的状态。等到你的查询次数变少、负债率下降之后再向银行申请消费贷款的话，就会发现那是两个完全不一样的世界。这时只有免保费、低利率的产品才会给你打开门。

另外一个小技巧就是如果你的公积金缴纳额很高的话，那么就可以优先选择公积金信用贷款。这样的理财产品很多银行都存在，利率很低，有的甚至能达到3%以下，并且绝对不会出现什么乱七八糟的费用问题。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，这些产品被拒绝的可能性最小，只要你是有固定工作的人都能顺利通过审批。

从事这个行业这么长时间以来，我已经看得很清楚了。没有救世主，也没有免费的午餐。标榜“零门槛、零费用、即刻放贷”的平台后面隐藏着最尖锐的刀片。要想避免上当受骗，唯一的方法就是使自己更加“有价值”，也就是在信用体系中更有价值。

下一次别人又来问你有没有什么“什么都不用管，直接拿钱还免费”的地方的时候，你可以这样回答：“别做梦了，该上班了。”