app哪个借款容易通过？被坑三万利息后我总算搞明白了

2019年的冬天至今我还记得很清楚，因为我的信用卡已经逾期两个月了，而房租又没有按时缴纳，手机上下载了七八款借贷软件，每天都只能不断地点击、不断地被拒绝。当时我心里只有一个想法：哪个APP可以比较容易地获得贷款？随便什么都可以，能够拿到钱就算是亲爹。那么结果是什么呢？借了两万元，拿到手的是七千七百元，一年之后本金加利息一共三万多。这件事情我一辈子都不会忘记。

说实话，在那个时候如果有人提前告诉我要避开这些陷阱的话，我也不会吃亏。我现在自己把这个研究弄明白了之后才知道原来那些说很容易通过的地方其实都是有门道的。

借款很容易通过的应用程序的第一个陷阱就是“不管征信”

当时我是被“不查征信也能马上放款”的宣传语所吸引才去申请贷款的。各位朋友，请想一想，正规公司为什么不会因为你的征信问题而不给你提供资金支持呢？那么人家做慈善又是怎么回事呢？

那时候我的征信已经被花完了，正常的途径基本上没有可能了，看到这样的广告就感觉像是抓到了救命稻草一样。点击进去填写信息之后，很快就能拿到贷款，半个小时就可以到账。但是我没有仔细看过合同，在收到钱的时候就被扣除了一部分“服务费”，按照这个比例计算的话年化利率就会达到六七十个百分点左右。这是我在后面用IRR公式计算出来的结果才知道的，当时根本没有概念。

该类平台的一个特点是：它的名字你很可能没有听说过，在应用商店里也找不到它，只能依靠网页链接或者二维码来安装使用。后来我才明白，大部分都是没有牌照的套路贷，专门骗那些征信差、急需用钱的人。

应该怎么做呢？选择有牌照的消费金融公司或者是银行系的产品。即使利率不是最低的，但是也不会出现乱收费和暴力催收的情况。借呗、微粒贷、京东金条等等，或者是招联金融、马上消费这样的持牌公司，尽管审核比较严格一些，但是都是正规的。

哪些借款APP可以比较容易地通过呢？不要被“高额度”所迷惑

第二条是为朋友所设的陷阱。上个月三月份的时候，我的一个朋友因为资金周转不灵而向某平台借款，该平台发布的广告称“最高可贷到二十万元，并且通过率为百分之九十五”，于是他就相信了。

结果申请下来之后，额度为五万元，但是可以提取出来的只有五千块钱。另外四万五千需要开通会员才可以使用，会员费每年九百八十八元。不开了吗？5000元的额度还要重新审核的话，基本上会被拒绝。这样的做法我是很佩服的。

其实很多平台所说的“高通过率”、“高额度”，都是营销的话术。通过率为95%，这应该是真的，但是过了之后能拿到多少额度、能不能取现就另说了。我的朋友当时生气到想把手机扔掉，但是已经填写好了资料，并且留下了征信查询记录，所以又增加了一次查询的机会。

这里有一个很多人都不知道的事情：征信查询次数过多的话，在之后申请正规贷款的时候就会更加困难。银行发现你在短时间内多次申请网贷后，会认为你的资金链条存在问题，因此在审核时会更加慎重。因此不要一看到广告就点击，每次点击都会增加一条征信记录。

在还款方式上存在猫腻的时候，我都险些出车祸了

这个坑很隐蔽，当时我没有踩到它，但是差一点就踩到了。上个月底的时候资金紧张，在一个平台上借了一万元，分成十二个月来还清，每个月要还九百八十多块钱。看上去年利率只有百分之十五左右，还可以接受吧？

幸好我多了一点小心思，用IRR公式计算出的结果是实际年化收益率大约为28%左右。是什么原因呢？由于它采用的是等额本息的方式，但是利率显示的方法有问题。具体的计算方法我不展开讲了，有兴趣的朋友可以查一下IRR计算器。

更加不好的是，有的平台提前还款还会收取违约金。有一个例子是这样的：借款五万元，在使用了两个月之后想要提前归还，但是由于没有按时还款而产生了三千多元的违约金和手续费。这件事是我的朋友遇到的情况，具体的金额我已经记不清楚了，但是他当时也是愣住了。

所以在签订合同时要仔细检查以下三点：实际年化收益率是多少、是否收取提前还贷罚款以及逾期利息如何计算。不要嫌麻烦，真的可以帮你节省很多开支。

所谓“内部渠道”就是胡说八道

这个坑我要单独提一下，因为我知道有很多人都被骗过。上个月有一位读者给我发信息说，在网上找到了一个“贷款中介”，声称自己有银行内部关系可以办理贷款，并且即使征信有问题也可以放款，但是需要支付10%的服务费。于是他就相信了，并且交付了五千元定金。

那么最后的结果是什么呢？对方给他的申请都是正规的平台，他本身也可以去申请。被拒绝之后，中介就说“资料有问题要修改”，又要求缴纳三千元。前后一共花费了一万多元，但是没有借到一分钱。

银行以及正规金融机构哪里会有内部通道呢？审批系统的标准性很强，你所有的征信情况、收入状况、负债情况都摆在上面，由系统进行打分，并且不会有人为干涉。声称可以“洗白征信”、“强行开通额度”的十个人里边就有九个是骗子。

那么哪些平台相对来说比较容易通过呢？

说了很多缺点之后，现在要讲优点了。经过几年来我自己以及身边的朋友们的经验总结出的一些比较容易通过的平台大致可以分为以下几种档次：

• 第一梯队借呗、微粒贷、京东金条等。这是大公司旗下的产品，你如果经常使用支付宝、微信支付和京东购物的话，那么很有可能会有额度，并且利率也比较合理。
• 第二梯队持卡人可以去消费金融公司办理业务，例如招联金融、马上消费、中银消费、兴业消费等等。利率比银行高一些，但是比较正规，审核也比银行宽松。
• 第三梯队城商行和农商行的线上信贷产品。有的地方性的银行在进行线上产品的审核的时候标准要比大的银行宽松一些，这要根据当地的政策来定。

很多人都不知道的一个小窍门是：工作日早上十点至十一点之间提出申请的话，被批准的可能性会大一些。那么是什么原因呢？由于各个平台的风险控制机制都会对每日的资金使用量进行限制，在早上刚刚开始的时候，系统的管控力度较小。到了下午或者是月底的时候，如果额度不够用的话，审核就会变得比较严格。这是我自己观察到的结果，并且不同的平台可能会有所不同，但是可以试一试。

申请之前要做好的准备

想要提高通过率，在申请前要做好以下几件事情：保证手机号实名制已经满六个月，并且绑定了常用银行卡，填写工作单位的时候尽量与社保公积金保持一致。这些都属于有利条件。

另外一点就是不要在同一个时间点上向多个平台提出申请。曾经有一个人一天之内就提交了七八份申请，但是都被拒绝了。由于风控系统的检测到你在短时间内频繁地进行贷款申请，所以它认为你的还款能力较差、存在较高的违约风险。每次只申请一个或者两个，并且被拒绝之后过一段时间再尝试其他的。

最后给出一个简单的列表

在申请之前要先看清楚：

• 平台是否有金融牌照，在央行官网上可以查询到
• 年化利率为24%以下
• 合同中是否有隐含的会费和服务费
• 提前还贷要收取违约金吗
• 逾期罚息的标准是不是合理的

这些内容都可以从借款合同中查到，不要觉得麻烦，花上十分钟看一下的话，可以少交好几千块钱。

急着要用钱的人很容易冲动行事，在我身上也发生过这样的事，见到可以放款的地方就签字了，并没有仔细阅读合同内容。但是越是着急的时候就越要保持冷静。因为骗子最喜欢的就是利用你急于求成的心理。多花一天的时间去比较一下，并不会给你带来任何损失，但是冲动地借钱可能会让你偿还好几年。

借钱是可以的，但是不能把借钱当成自己的噩梦。