315后下款的贷款口子，银行内部人告诉你哪些真靠谱

从每年的3月15日开始，我的手机就一直被电话打得快崩溃了。

去年有一个做餐饮的老哥叫周某，晚上十一点多的时候给我说他的那个贷款公司已经被监管部门要求整改，并且把所有的贷款额度全部冻结了，现在连进货的资金都没有了。问我说：“兄弟啊，3·15晚会都已经开始了，那么现在还有什么可以正常的呢？”315之后可以申请的贷款额度？我想对他说的是，在3·15之前和之后，银行的风险控制方式也发生了变化，但是人们却无法理解其中的原因。

其实这件事情并没有什么特别的地方。

很多人的想法是，在3·15之后所有的放贷公司都会收缩业务，但是恰恰相反，正规的放贷公司反而更加积极地开展工作。是什么原因呢？由于不符合规定的会被淘汰掉，好的客户总是要有人去做的。也就是说这是一个机会。

315之后正常的贷款途径又出了什么问题

我在该行业工作了七八年，在每年这个时候，银行都会收到新的风险控制规定。说实话，今年比去年更严格一些，但是严格的都是那些“胡作非为”的人。如果个人征信没有大的问题、工作比较稳定的话，在此时去申请贷款的话，被批准的可能性会稍微大一点。

为什么？

因为银行也有任务的压力嘛。一季度末需要完成业绩指标，而315节刚刚过去不久，上级部门既要求合规又希望放量，作为销售人员的我们就只能在这样的环境中寻找客户了。所谓的“不看征信、秒下款”的说法是错误的，在3·15之后死去最多的就是这种东西了，你现在往里面冲的话就是去填坑了。

上个星期我就遇到一个客户，小姑娘才工作两年多一点的时间，在网上点了几下“测额度”的链接之后，她的征信就被查询了。问我要不要做，我看了一下征信报告，顿时觉得一阵寒意从心底升起。这不是缺少资金的问题，而是把人送到一些非法的平台上去了。

银行内部审核的标准中有一些我不应该说的话

我们来谈谈审批的事情吧。其实银行查征信，并不是看你有多少存款，而是看你“能不能信”。有一个内部的标准，从来没有对外公布过，但是我知道一些情况。

我们行有一条不成文的规定，在半年之内如果被硬查六次以上的话，那么就会被直接拒绝，并且没有人工干预的机会。不同的城市可能会有不同的数据，但是我在一线城市的分行就是这样做的。因此那些让你“多多点击、广泛撒网”的中介或者是不知道，或者是坑你的。

另外一点就是，在网络上是找不到的。

每个月二十五号到月底这段时间里，支行的审批通过率就会有所提高。那么是什么原因呢？那就是月底要完成任务吧。一些平时只差一点点就不及格的客户，在最近几天提交申请后，如果没有严重的硬伤的话，被批准的可能性很大。这件事我也可以匿名说了，大家心中有数就好。

那时候有一个做物流生意的张老板，他的征信上出现了两笔担保代偿的情况，按照常理应该被拒绝。但是他是月底的时候申请的，在我们冲刺一季度的任务期间，支行行长还专门给审批中心打了招呼，并且批准了他三十万元的经营贷款。如果这件事发生在中旬的话就没有任何可能了。

声称可以忽略对错界限的人，不要去接触

315之后，最热的就是各种“修复征信”、“强行开通额度”的广告了。一想到这里我就忍不住笑了出来，这么大的能耐还要在网上传播呢？

去年有一位叫王姐的客户，在做生意的时候亏损了一些资金，并且她的征信上有三个月以上的逾期记录。她相信了中介的话，给了对方八千元作为“包装费”，说是可以帮助自己清洗掉征信上的污点，并且可以拿到五百万贷款。那么最后的结果是什么呢？钱已经交付了，但是人却跑掉了，征信没有受到影响，而且由于多次申请网络借贷，所以彻底被拉入黑名单。

这次血本无归的经验到今天我仍然记忆犹新。

真正靠谱的315之后可以申请的贷款额度从不许诺“不管对错”。只考虑两个方面：第一是还钱的能力；第二就是愿意不愿意还钱。那些包装得很漂亮的，在后面通常会有一些高昂的服务费、砍头息或者套路贷。3月15日之后，风控系统的更新也在进行中，这个时候敢于铤而走险的人，你们想想还有什么好东西呢？

真正的机会往往隐藏于被忽视之处

说了很多坑之后，那么有没有可以做的事情呢？当然有了，并且比平常要好批一些。

目前很多银行都推出了消费贷款和经营贷款的线上产品，利率竞争激烈，有的已经降到3%以下。这些产品的后面都有系统的自动审批，只要你有正常的公积金、社保或者纳税记录的话，通过率就非常高。就是找到正确的途径。

不可以点击短信里提供的网址。

直接使用银行官方应用程序或者到银行网点询问。见过很多资质很好的人，但是随便点了几个东西就出问题了，把征信弄坏了，到最后连正常的门槛都摸不到。这就如同你可以选择走VIP通道一样，却偏偏要挤进那条满是陷阱的侧门里去，为了什么呢？

另外一种人所不知的方式就是税贷。如果是做生意的话，即使是个体工商户，只要有正常的纳税记录，现在很多银行都推出了税贷的产品。今年可以放开一些口子，因为国家对小微企业的支持很大，在“3·15”之后也没有收紧。具体的数额我已经记不清楚了，大概是纳税达到两万元就可以申请十几到二十万元左右的贷款，并且利率很低。

怎样知道一个口子可以碰

这件事情其实并不难办，给你一个最简单的方法。凡是要求你先付款的，无论是手续费、押金还是其他任何费用，在没有收到款项之前都不要与之联系。

另外就是看看放款方的情况了。APP上会标明是哪家银行或者哪个消费金融公司的贷款。银行是最安全的，其次是消金公司，其他的就不用看了。

前几天有一个小伙子问我说，“某一个平台的利率只有0.01%，可以借吗？”一看就知道了，原来它是按日计算利息的，折合成年化率就是36%以上。这不是借钱的意思，而是要人命。不要认为这样的骗术没有人会中招，在每年因为这个而受损失的人数上万左右。

说实话，在3·15之后下款的贷款渠道并不是没有，只是变得更加公开了。过去泥沙俱下、好坏不分，现在水质好了之后，鱼也容易被发现。你要学会耐心地把你的天赋培养出来，并且不要总是想走捷径。

最后来说一件真实的事情。如果此时你需要用到钱的话，就先去查一下自己的征信报告吧，看看自己现在的状况如何。再带上征信之后，就可以到当地的几个大银行网点去找客户经理了。不要不好意思，我们也得吃饭啊，你有资格，我还想给你放贷呢。

不要总是相信网络上所谓的“大师”，如果真的存在可以稳赚不赔的方法的话，又有谁能去宣扬呢？