个人借款5000元被拒？银行经理告诉你审批系统怎么想

昨天下午快要下班的时候，在柜台那里发生了争吵。

一个二十来岁的年轻人把身份证放在桌子上，并且说要用五千元钱。同事小刘按照程序给他扫二维码看额度，但是马上就被拒绝了。小伙子立刻着急起来，说我们银行不是每天都给客户发送信息说还有额度吗？为什么真的去借的时候就不行呢？小刘没有说话，只是一脸为难的样子笑了一下。

这样的事情我已经见过很多次了。

说实话，向朋友借了五千元小额的需求在我们银行里是很难堪的。金额很小，做一次信贷员也赚不了多少绩效奖金，还浪费了填写表格的时间；但是如果你直接去申请的话，系统的风控就会把你的身份认定为“资金紧张的风险客户”。很多人认为借几千元很轻松，实际上不然，在这个数额范围内，银行的审核标准和借钱的大额完全不同。

为什么我每次申请小额度贷款都会被拒绝呢？

很多人的一个错误认识是认为我只借了五千块钱，所以银行会很放心。其实这样的想法是很幼稚的。在银行的风险控制模型中存在一条关于小额贷款的“反欺诈逻辑”。

那么一个人如果他的征信记录很好，并且有一份稳定的收入来源的话，他会为了五百元而去一趟银行吗？

大概率是不会的。大多数人手里都有信用卡、花呗、借呗等工具可以随时使用。因此，当有人把现有的额度不利用起来，而去申请一个新的额度的时候向朋友借了五千元系统的第一反应并不是这个人很有信用，而是在别的地方也借不到钱吗？马上就要发生的事情了吗？

去年十一月份有一个做设计的小赵，月薪是12000元，并且他的征信也没有什么大的问题。由于他一个月之内连续点开了好几个网贷平台的“查看额度”按钮，在这里申请贷款时，系统的屏幕上就会出现一个高风险警示信息。看到后台红灯报警之后我就叹了口气。这个哥们儿其实并不缺钱，只是想看看自己可以批到多少钱，于是就把征信都给查花了。

换句话说就是，系统不会因为你借钱多而生气，但是它会因为你的“饥不择食”而生气。

银行内部如何审批五千块钱的小额贷款

这部分我是不应该讲出来的，有些禁忌。但是既然匿名了，那就露点底吧。

我行支行审批系统的对于五万元以内的贷款申请有自己的一套评分标准。该打分卡并不需要查看你的资产证明，用房产证抵押5000元也行，但是不行的是太麻烦了。系统的考察点主要是最近六个月账户流水是否稳定、目前所使用的信贷产品比例以及查询次数等三个方面。

但是有一个地方，在网上是找不到的。

“查询次数”这一项，在各个银行之间有不同的计算时间段。有些银行会查看最近三个月的数据，而另外一些银行则会查看最近六个月的数据。但是我们行内部有一条不成文的规定：如果最近两个月内出现了三次以上的“贷款审批”的查询记录的话，即使你的其他条件都很好了，系统也会自动降低额度或者直接拒绝你。该标准虽然没有在官方文件中体现出来，但是在实际操作过程中却得到了贯彻实施。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是上个季度的时候，分行那边传出来一份数据。小额借款申请被批准的概率大约为23%，远远小于大额消费贷款被批准的概率。十个里面批到三个人就不错了，这个事情和想象中的不一样吧？

申请文件中所包含的内容

五百块钱就可以不用带证件了吗？但是小额借款没有经过审核，全部都是由系统来完成的，所以你填写的内容都要很慎重。单位电话要不要填写呢？填上的话会被认为是不稳定的工作状态，不填的话又会让系统觉得你的工作不够稳定。居住地和身份证上的地址不一样应该怎么办？这些都是要事先考虑好的。

用户有一个客户的例子，在填写表格时把“自由职业”误写为“无业”，立刻就被拒绝了。之后他就改为“个体工商户”，通过了。这两者之间有什么样的不同呢？否。但是系统的对关键词的敏感程度是不一样的。其实就是和算法进行博弈。

5000元的小额贷款到哪里去申请才比较可靠

既然银行很难对付的话，那么向朋友借了五千元那么应该去找谁呢？把不切实际的东西去掉。

第一种方式就是把工资卡开在自己的银行上。其实很多人的代发工资账户都有一个特殊的“白名单”制度。你的工资流水就在那里明明白白地写着，系统的还款能力也了如指掌。在这种情形下，在手机银行中点击“快贷”或“融e借”，一般都会得到一定的贷款额度。而且利率还要低于市场平均水平，大约为4%-6%，比较合算。

第二种方式就是使用信用卡进行透支或者现金分期付款。不要认为信用卡取现的利息很高，其实这是因为你没有好好计算过。取现手续费为0.5%-1%，日利率万分之五，借出五千块钱用上一个月的话，费用大约在七十五到一百元左右。去找小贷公司的你会被收取很多的服务费，价格会更高一些。而且信用卡取款不会查询你的信用报告，并且不会影响到你之后申请贷款的事情。

第三种就是互联网平台了。借呗、微粒贷等等都是很便捷的服务，点击一下就可以把钱转到账户里去。但是有一个需要注意的地方：每次借款都会在征信中留下一条记录。今年你借三次五次的话，明年的购房时，银行查看你的信用报告时，上面密密麻麻地全是小额贷款的信息，他们心里就会打鼓——这个人会不会出现资金链断裂的情况呢？

因此我建议大家：能够使用信用卡的话就刷信用卡，可以利用工资卡额度的时候就用工资卡，实在没有别的办法的话再考虑一下互联网平台。不能因为省事就把自己的信用记录弄坏。

这些坑我已经被人踩过了很多次

说到踩雷的话，我就可以骂上一天了。

前几天有一个刚刚毕业的女孩在网上搜索“个人借款五千元马上到账”，点击了一个看上去很正规的网站。客服让其先支付200元作为“资料审核费”，之后再付500元作为“保证金”，最后还要购买一份价值三百元的“意外险”以增加通过的可能性。那么结果是什么呢？一千多元的钱已经交给对方了，但是连一分钱都没有拿到手，客服也把她的电话给挂掉了。

这样的案件一年里我能遇到好几件。

有一条铁一般的规则就是：正规贷款，在放款前一分都没有收取。所谓的审核费、保证金、解冻费、会员费等等都是没有依据的。银行从不接受这样的东西，正规的小额贷款公司也不会去收。敢于开口要钱的人一定是骗子。

另外一个就是“以贷养贷”。有的人把五千块钱借出去之后没有还上，只好拆东墙补西墙。最严重的例子是一位做销售的年轻人，开始时只欠了五千元钱，但是越滚越大最后欠了八万多元。他的月收入都不够用来支付贷款利息的了，整个人都要崩溃了。这件事到现在我还记得很清楚，在那个小伙子坐在我们VIP房间里的时候，他的眼睛都是通红的，并且看上去很无助。

小额借款最害怕的是认为“金额不大没关系”。五千块钱看不出来多少，但是如果没有稳定的收入的话，那就是压垮你的第一根稻草了。

真实的利率是多少呢？不要被虚假的信息所欺骗

利率方面也存在一些问题。

很多平台在宣传时都会提到“日息万二”、“借五千块钱一天只需要一块钱”。听上去很划算是吧？但是你再一算的话，万二的日息，一年下来又是多少呢？7.3%。不正确。

由于大多数小贷公司的贷款都是等额本息的方式。你借了五千元，分成十二个月来偿还，每个月都只还本金，并且按照五千块钱的总金额来计算利息。实际上的年化利率大约为宣传中的年化利率的1.8倍左右。去年监管部门要求必须标明年化利率之后，情况有所好转，但是许多平台仍然把IRR利率隐藏起来，在首页上只写“每天只需X元”。

不同的平台计算的方式不同，具体的数值我不敢确定得很准确，但是大体上的规律就是这样的。在借钱之前要找好“年化利率（单利）”的那个数字，不要让日息、月息给骗了。

总而言之，借钱这件事儿最好是不要去借。如果真的需要借款的话，一定要考虑好如何还款的问题。不能因为五千元就让自己的信用记录变得很糟糕。

在下一次申请之前，请先打开手机银行查看是否有预授信额度，不要上来就随便点击网上发布的广告。