什么平台上容易借到钱？银行经理说点审批内部标准

昨天有一位老顾客在晚上十点左右给我的微信里发来信息，说需要五万元用来周转，并问我有没有什么平台可以借款。查看了他的征信报告之后再看他的各种网贷申请记录，然后对他说：“你现在的状况是很难找到工作的。”他还不信呢，认为网上的广告不是都有“秒批”、“免审”的吗？其实如果这些广告是真的的话，连母猪都可以爬到树上去啦。我做客户经理已经好几年了，在银行里也接触过很多审批系统内部的东西，今天就和大家分享一下关于这个事情的心得体会吧。

哪些类型的借贷平台比较容易借款

市场上可以借款的平台主要有三种类型。第一种为银行自营业务中的信用贷款产品，如建设银行快贷、招商银行闪电贷等，利率最低但是要求也最严格。第二种为消费金融公司，例如招联金融、马上消费等，利率稍高于银行，但是审核相对宽松一些。第三种就是我们所熟悉的互联网平台，借呗、微粒贷、京东金条等等，实际上都是由持牌金融机构进行放款。

很多人的一个错误认识就是认为平台越大越容易被批。这件事也未必是这样的。我遇到过很多客户，四大银行的贷款批下来了，但是借呗却拒绝了。是什么原因呢？由于各个平台的风险控制机制各不相同。有的人重视公积金，有的人重视流水，还有的人只看你在他们的平台上消费的情况。

银行审批的标准是什么

这块要匿名地说一下，“不应该说的话”。银行审批系统的“白名单”并不是一个对外公布的白名单，在系统里面存在的是另外一种形式的白名单。如果某人在一个银行连续工作了两年以上，并且还有按揭贷款并且还款情况很好的话，那么该人的信息就会被系统标记出来。这样的客户申请信用贷款一般都会秒批，并且额度比普通的客户多出一到两成左右。

另外还有一个很多人都不了解的地方就是申请的时间是有要求的。本行系统的每月25日至月末期间，审批通过率要比中旬高出大约5个百分点。具体的数字我已经记不清楚了，应该在这个范围之内。因为月底需要完成业绩指标，所以风控模型中的部分参数会被稍微调整一下。这件事情我就只讲一次，大家自己去想想吧。

征信查询次数的事情，在外面流传得很厉害。其实银行在审核的时候只看“硬查询”的次数，并不包括贷后管理之类的。但是有一个坑：如果短时间内多次申请网贷的话，即使没有借款，征信报告上也会留有很多次查询记录。曾经有一位客户的月度点击量达到了二十多家平台的“查看额度”功能，最后因为房贷问题而险些被拒绝。不要傻了，“测测你有多少额度”的按钮点击一次就相当于进行了一次查询。

网贷平台容易掉入的陷阱

说到网贷的话，坑就更多了。前年有一个小老板来找我说，在一个平台上借了十万块钱，合同上写着年利率是百分之十二，但是过了半年之后才发现本金只少了那么一点。经过计算得出的实际年化收益率为23.96%左右。是什么原因呢？平台收取“服务费”、“担保费”、“咨询费”，这些费用不计入到利率当中去，但是却直接从本金中扣除。

“砍头息”就是指把利息提前扣除的操作，在表面上不允许进行，但是许多平台都以各种方式继续这样做。比如说要你签订一份“会员协议”，每月缴纳几百元的会费之后就可以提高额度或者降低利率。结果是会员费已经交了，但是额度没有增加、利率也没有下降，并且想要退款更是难上加难。很坑人。

另外一种类型的平台以“不用查征信”为由进行诈骗。我要告诉大家的是，正规金融机构是不会不管征信情况的。声称不需要查看征信的人，或者是高利贷，或者是骗取你的个人信息的人。把你所有的身份证、银行卡和通讯录都交给对方，但是钱并没有借到，回头之后亲戚朋友收到了大量的骚扰信息，这样的事情我已经见过很多次了。

怎样才能找到一个可靠的借款途径

给出一个实际的意见。如果有公积金并且缴纳基数大于等于5000的话，就先去四大行办理信用贷款。工商银行融e借、建设银行快贷、中国银行E贷都可以选择其中的一个来使用，年化利率可以做到4%以下。不要认为银行门槛很高，你可以试一试，万一通过了呢？

如果是自由职业者或者是公积金不够多的话，在支付宝、微信、京东等大的平台上选择就可以。至少这些平台都是有牌照的正规金融机构，利率公开透明，并且不会出现什么隐形收费的情况。借呗、微粒贷的利率大概在年化10%-18%，虽然比银行高一些，但是比起外面那些不正规的小平台要好很多。

另外一件事情也要说明一下。有人问我什么地方可以借钱，这是不对的。应该问的问题是：用我这样的条件，在哪里可以借到便宜的钱呢？如果把利息差扩大一倍的话，那么借五万元一年就会相差几千块钱，这笔钱干什么都不合适吧？

在申请贷款之前需要做好的准备工作

不能一开始就随便申请。首先到人行征信官网上下载一份个人信用报告来查看是否有逾期的情况以及被查询了多少次。征信花掉了的话，可以先养三个月到六个月再考虑要不要继续使用。在养征信的时候不要点击任何关于贷款的信息，也不要申请新的信用卡或者其他的借贷产品，并且要保证自己的还款情况良好并且账户状态一直很稳定。

申请时要填写真实的个人信息。有人认为把收入填得高一些可以增加额度，但是却被系统认定为虚假信息而拒绝了。银行的风险控制体系要比你想象中的要智能得多，它可以对你的社保、公积金和纳税情况进行交叉核验，胡编乱造的话就会出问题。

另外一点就是，在申请贷款的时候填写联系人时要选择有良好信用记录的人。有些平台会根据联系人来判断其信用情况，但是很多人都不清楚这一点。我对本地区的了解比较多，其他的地区可能会有所不同，但是相差不大。

最后说两句

可以向亲朋好友借钱来解决资金问题，但是不要去银行借贷。人情债很难偿还，但是利息债就更加难以偿还了。你如果已经有负债累累的情况了，那么千万不要用贷款的方式来维持这种状态下去，因为这样只会让这个缺口越来越大。见过很多人开始时借几千块钱周转一下，结果越滚越大变成几十万的债务危机。实在还不上的话要积极和平台沟通，申请延期或者分期付款要比逃避电话好很多。

对了，在你急需用钱的时候，可以查询一下自己公积金的缴纳金额，然后选择合适的贷款银行。不要随便去尝试，否则会把征信弄坏而追悔莫及。