那些容易通过的正规网贷利息低平台有哪些可以借款？我扒出了真相

上个冬天的时候，在一个咖啡厅里遇到了一个小周同学。当时他已经遭受过网贷平台催收电话的骚扰了，眼睛都是乌青色的了，手里拿着一部手机，手指关节也变白了。问记者老师：“我向你借两万元周转一下，怎么会掉进陷阱呢？”那些打得很响亮的广告容易通过的正规网贷平台利息较低的是哪些可以借到钱的地方有无。

说实话，在那个时候看到他的时候我心里很不舒服。从事这个行业七八年的人都知道，小周这样的人很多——本来是想借点钱应急用一下，但是由于高额利息以及各种隐形费用把人压垮了。他们认为自己是在正规平台上借钱，但是却掉入了一个精心设计好的圈套中。

小周所借的钱，在合同中约定的年利率为8%，听上去不错是吧？但是他在合同里面并没有发现有服务费、担保费和咨询费等费用的存在，这些费用加在一起之后，实际的年化利率就已经超过24%了。到他还不起钱的时候才知道自己签订的并不是银行贷款协议，而是某家不知名的借贷公司。

正规网贷低利率的平台存在吗？答案当然是肯定的

首先给大家一个安慰的消息：有的。但是和你想象中的不一样。

很多人的脑海中会浮现出各种打着“正规网贷”旗号的应用程序来应对这个问题。其实这样的想法本身就是很危险的。我曾经采访过的银行内部风控主管老陈也和我说过：“真正的利率低的平台从来都不缺少用户，哪里用得着花费这么多的钱来做广告呢？”

这句话虽然有些绝对，但是很有道理。

真正容易通过的正规网贷平台利息较低的是哪些可以借到钱的地方？把近几年来所做过的调查得出的结果直接说出来：第一梯队就是互联网巨头旗下的消费金融产品，例如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、度小满（原百度金融）。该类网站的年化利率一般为10%-18%，并且不存在任何隐性收费项目。

但是出现了新的问题，即很多用户无法使用这些服务或者获得很小的额度。

为什么别人可以得到低利率的贷款而你不能呢？

这里面有一个很多人都不清楚的秘密。

去年我去采访了一个做电商的老林小老板，他的生意周转一般要动用20到30万元的资金，每次都可以在某个互联网平台上获得年利率为7%左右的低息贷款。问我有没有什么秘诀的时候，他说：“其实没有诀窍，就是好好维护自己的信用。”

后来经过我的思考之后才明白，“养信用”是有迹可寻的。大平台上的低息产品，审批流程和银行类似，但是更加灵活。他们要查看你的消费习惯、还款能力以及社交网络——也就是说，在考虑范围之内的是你的社交圈子。

老林向我透露了一件事情，在该平台上的花费每月有几千元，并且会按时还清贷款，从不拖欠。时间久了之后，系统就会给它贴上“优质用户”的标签。等他自己要借到钱的时候，额度大、利率低、审批速度快得让人难以置信。

也就是说，就是以行为数据来换取信任。

“容易通过”的平台，其利率一般都比较高

反过来说，如果某个平台宣称可以做到“秒批”、“不看征信”、“黑户也可以贷款”，那么你就应该提高警惕了。

去年我去做了个暗访调查，在那里以借款人的身份接触到了十几个号称“高通过率”的网贷公司。经过核实之后得知，该类平台实际年化利率一般都在36%以上，有的甚至达到60%左右！他们是怎么样取得合法地位的呢？其实只要把利息拆分出“利息、服务费和担保费”，合同里只写明利息的部分，这样就显得很合理了，但实际上却坑死了人。

被访问者小吴当时向别人借了三万元，并且分期还款，每个月要还三千多元。他认为年利率大概在百分之十五到二十之间，但是经过计算之后发现，真实的年利率已经达到了四十五点五左右。当时的他就傻眼了，说道：“怎么会有这样的事情呢？”

并不是说愚蠢与否的问题。这些平台的合同设计得很专业，普通人都很难计算出真实的利率来。并且他们的说法都经过了精心的设计，“每天一百多元”、“一杯奶茶的钱”，听上去是不是很熟悉呢？

低利率正规借贷渠道申请的方法

说了很多坑之后再来说一些有用的东西。如果要借到钱并且希望找到一个正规、利率较低的地方的话，我可以给出以下几点建议：

• 首先考虑的是互联网巨头所拥有的产品，比如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、度小满、美团借钱等，这些平台的资金成本最低，并且利率也比较公开。
• 第二部分是银行系的产品，比如招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”，年化利率可以做到5%到8%，但是要求比较严格。
• 避免使用没有知名度的平台，特别是用短信链接或者打电话来联系你的人，基本上都是高利贷的伪装。
• 学会计算真实的年化收益率，并不是只看月供多少，可以用IRR公式来计算一下，也可以在网路上搜索“IRR计算器”。

另外一点就是：不要经常去申请贷款。每当你点击一下“查看额度”的时候，在你的征信报告里就会增加一个查询记录。查询次数过多的话，银行以及正规平台会认为你是“缺钱缺疯了”，所以他们也不会再借钱给你了。

我曾经采访过的信贷经理说过这样一句话：“征信查询记录要比逾期记录更难以说明。”

关于正规网贷低息平台，很多人都弄错了其中的一点

发生什么事了？认为“正规”就是“好说话”。

大错特错。

真正的正规平台，风险控制会更加严格一些。因为它们需要合规、控制坏账率，并不会像一些野鸡平台那样“来者不拒”。见过很多因为被正规平台拒绝而转向寻找可以快速通过的小平台的人，最后掉入陷阱之中。

这里有个悖论：容易通过的正规网贷平台利息较低的是哪些可以借到钱的地方？该问题本身就有一定的矛盾性。正规就是风控严、利率低，所以能过的人少——哪里有“容易通过”的说法呢？

其实很容易通过的平台，或者是利率高的，或者是不合法的。二者只能选一个。

但是并不是没有空间的。有一个做自由职业设计的人，收入很不稳定，银行贷款也申请不到。但是他使用了某个互联网平台上的借款产品，年化利率在14%上下，并不是很低，但是比较规范公开一些。他总结的经验就是：把银行卡和账户绑定在一起，在平台上展示出自己的交易情况；经常使用该平台进行支付活动来积累消费记录；并且要养成良好的还款习惯，不能出现逾期的情况。

虽然这些办法听上去很容易，但是它们很有效。

被人们所忽视的一些事情

做了这么长时间之后才发现，很多借款人都会因为“不知道”而受到损失。

第一点就是申请的时间。我的一个银行朋友曾经告诉我，在每月下旬的时候，银行放贷额度比较紧张，审核也会更加严格；而在月初或者月中时，额度充足，通过率就比较高。该规律同样适用于网贷平台，并非完全如此，但是有一定的作用。

第二点就是借款的目的了。人们在申请贷款时，通常只填写“日常生活开支”或“装修”，认为这样就可以了。实际上平台的风险控制机制是通过分析用户的消费习惯和工作情况来判定这笔钱是不是用来合理的。比如说你的月收入只有五千块，但是却要申请二十万元的“日常生活支出”，那么这个系统一定会产生疑问。

第三点就是负债率的问题。这很重要。如果您的信用卡已经被刷爆了，并且每个月的收入有一大半都要用来偿还债务的话，那么正规的平台基本上是不会接受您的申请的。因为它们可以计算出你的“偿债比”，当它大于某个数值的时候就会被拒绝。具体的数额我已经记不清楚了，大概是每月还款金额不能超过月收入的五成左右，各个平台的标准可能会有所不同。

说到这里的时候，想起了一件事情。上个月有一位读者向我发送了一条私信，表示自己想要借用五万元来偿还信用卡债务，并询问是否有可以信赖的借款渠道。问起他的信用卡欠款有多少时，他说是八万元。又问到他的月收入是多少，他说六千元。当时我就劝他说：“不要借钱了，你现在的情况如果再借新的去还旧的话就会越来越严重，还不如和银行商量一下分期。”

他没有听进去，但是最后还是向某个借贷平台申请了高利贷。那么结果是什么呢？半年之后他就告诉我说，欠款已经由原来的八万元增加到了十五万元。

这件事我始终记得很清楚，一想起就会很难受。

到底该怎么选？

这样就可以达到目的了。

如果您的信用记录好并且有稳定的收入来源的话，那么选择银行系的线上理财产品是最好的，因为它们的利率最低，并且最为规范。招商闪电贷、建行快贷、工行融e借等几个我了解到的口碑较好的贷款产品。

如果你的征信不是很好，或者是自由职业者收入不稳的话，也可以用一下互联网大厂的产品。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、度小满等平台的审核标准比较宽松，并不要求必须要有稳定的工作。利率可能会比银行稍微高一点，但是很公开。

如果您的征信存在问题的话，比如说存在逾期的情况——那么正规的平台基本上是无法批准的。此时千万不要病急乱投医，去找一些“不管征信”的贷款公司。这些都是陷阱，掉进去之后很难再爬出来了。

我曾经采访过一位从事信贷修复工作的专业人士，他说：“根据我的了解，在征信上有逾期记录的人当中，有七成以上的人在两年之内还会出现新的逾期。”因此正规的平台不会把钱借给这样的人群，这是有道理的。

那么应该怎么做呢？向亲戚朋友借钱或者是想方设法赚取更多的钱来偿还债务。听上去是不是很无能为力呢？但是这就是事实。

金融行业向来不缺少“雪中送炭”的谎言，缺少的是“实事求是”的清醒。

小周之后的情况如何呢？按照我所给的意见去查证，原来这笔高利贷合同上的利息已经超出法律规定可以接受的程度。找到律师进行调解，并且少交了一些钱。目前他还处于还款阶段，但是已经有了曙光。

不要等催收电话打到你家里的时候再去找办法。那时候你已经没有选择的权利了。