50岁可借款的口子在哪？我踩过坑才摸清的门道

老张上个月急得头发都变白了，因为儿子要结婚买房，但是首付缺了15万元，他已经跑遍了好几个银行都没有结果。为什么呢？由于年龄的原因。他是52岁的样子，很多银行看到他的身份证之后就会直接摇摇头。老张来找我说网上的广告声音很大，但是真正要用的时候发现都是骗人的。这件事我很了解，在三年前我也是这样，为了周转做生意的资金而四处借钱50岁以上可以借的钱结果被所谓“包过”的中介骗去了近一万元的服务费，但是钱没有拿到，征信也被查花了。那时我才知道这个行业很深奥，不熟悉的人只能做韭菜。

为什么到了五十岁就很难借到钱呢？

很多人都认为这是冤枉：我的工作很稳定，有自己的房子和车子，并且还款的能力也没有问题，为什么就不能借钱给我呢？其实银行也有自己的打算。风控模型中有一个50岁的分界线。男性到了六十岁退休，女性五十岁或者五十五岁退休的时候，借款期限还没有结束，借款人的收入来源就会出现断崖式的下降。银行害怕的是什么呢？担心你退休之后还要依靠养老金来偿还贷款，如果身体再出现问题的话，这笔钱就会变成一笔烂账了。因此很多机构都采取一刀切的方式，把50岁以上的人都归入“高风险群体”。

但是这并不意味着就没有出路了。上一年为老李办理了一笔二十万元的贷款业务，老李今年五十四岁，是一名退休教师，并且只有一套自有住宅。怎样做才好呢？选择合适的产品。市场上有专门为老年人设计的借贷途径，但是这些途径都隐藏得很深，只有你主动去找才能发现。

五十岁的借款人可以走哪些合法途径来借钱呢？

不要相信短信中所附带的链接，“无视年龄、黑户可以贷款”这样的内容点击进去就会掉进陷阱。能够放款的人一般都比较低调。把这两年来我尝试过的几种方法都列举出来。

第一种方式就是消费金融公司推出的“老年贷”。这块我已经研究了很久了，发现像中银消费金融、兴业消费金融这些公司对于客户的年龄限制比较宽松。不同于银行只允许借款人和贷款期限之和小于等于70岁的规定，有些产品的最高申请年龄可以达到65岁。我去中行的时候，柜台经理私下里对我说只要你的社保公积金齐全或者有商业保险就可以沟通。他们关心的是你是否有稳定的收入流，并不是你在什么时候退休。但是利率要比银行高一些，大约为每年百分之十到十八左右，心里要有个数。

第二种方式为保单贷款。这是一个很少有人知道的事情。如果购买了人寿保险或者分红险，并且已经缴纳了两年以上的保费的话，那么该份保单本身就有一定的价值。保险公司可以向你提供相当于保单现金价值八成的资金，这是没有信用贷款性质的一种质押贷款。好处是什么？不管有没有征信记录、不论男女老少、只要有有效的保单就可以申请。我的邻居王姐今年五十八岁了，在去年做了手术之后需要马上筹措一笔资金来支付医疗费用，于是她就把自己已经缴纳了十年之久的人寿保险合同拿出来当成了抵押品，并且在当天就得到了八万元人民币的借款。对于有保险但是没有现款的中老年朋友来说很适用，利率大约在5%上下。

大于等于55岁的老人可以借书吗？

这个问题我已经回答了不下几十次。可以借用，但是选择的空间很小。55岁是分水岭，大多数信用贷款产品的年龄上限都会在此处停止。此时就需要换一个角度来考虑了。

抵押贷款是一个不错的选择。如果您的名下有房产的话，即使已经到了六十岁的年纪，在一些农村商业银行和城市商业银行也会接受这样的情况。去年我去了一些当地的农商行了解了一下，发现它们的政策要比四大行宽松很多。一个信贷员向我透露了秘密，他说该行对于抵押贷款借款人的年龄限制可以放宽至六十五岁，并且要求抵押物必须充足有效，同时需要有一个未成年子女作为共同借款人或保证人。也就是说银行最担心的就是人死了之后没有担保人来还款，所以找了一个年轻的担保人就可以放心了。尽管这样比较麻烦，要让子女签字，但是利息很低，三年期的经营贷款可以做到四个百分点以下，比信用贷款划算多了。

另外一种情形就是你拥有营业执照。目前很多银行推出了“商户贷”，主要是为了满足个体工商户、小微企业的融资需求。贷款主要看流水以及经营情况，并不是特别严格地限制年龄。老周是开超市的人，今年五十七岁了，他用自己的营业执照和店铺流水在网商银行上申请到了三十万元的贷款，整个过程都是在网上进行的，不需要出门。针对经营场景的贷款一般会对借款人的年龄提出一些特殊的条件要求，有些还可以放宽到七十岁以上。

在办理的过程中最容易掉进去的陷阱

找到口子很难，但是不能在最后一刻出问题。经过总结得出了一些血淋淋的经验教训，都是用血和汗换来的。

不可以去找路边的小广告上所说的“贷款公司”。这些人专门盯住急需用钱的老年人大肆兜售所谓的“包装资料”、“内部渠道”，实际上就是把人介绍给高利贷。我当时就被人骗过了，给了对方两千块作为“资料费”，但是对方拿着我的身份证去借钱了，拿到的钱只有一半，并且利率也很惊人。后来我才明白，正规的贷款公司，在放款之前是不收取任何费用的。第一条原则就是：先付款的人都是骗子。

另外一个就是“以贷养贷”。很多五六十岁的人都在用网贷来借钱、拆东墙补西墙，这样利息就会越滚越大，到最后连养老的钱都没有了。这种事情我已经见过很多次了，并不是吓唬你的意思。前年有一位退休的老同志来找我咨询问题，这位老同志原来只有五万元的债务，但是经过两年的时间之后就变成了二十万元，每个月拿到退休金的时候都会被扣除一部分用来偿还债务，生活过得非常拮据。因此，在借贷之前要先计算好自己是否有还款的能力，不能只考虑能否借到钱而不考虑能不能还清。

另外，在申请时不要随便点击。每次点击“查看额度”都会在征信报告中增加一条查询记录。查得太多的话，征信就会花光了，之后再去申请正规银行贷款就会被拒绝。通常我会建议大家先确认自己是否符合申请条件，然后集中精力去申请，并且一次不要超过三家公司。

提高通过率的一些实际操作的方法

上面提到了很多问题，现在来给大家提供一些解决的办法。怎样才可以增加50岁以上的借款人的审批成功率呢？有一些小技巧，在网上的攻略中是没有提到的。

申请的时间也很重要。每个季度末、年底的时候，银行会有放贷的压力，因此审批就会比较宽松一些。我的一个做信贷的朋友告诉我，在月底最后三天里，如果材料准备充分的话基本上都可以通过。因此，如果急需资金的话可以在这个时间段内申请。

资料填写是有方法的。固定电话一栏很多人的态度是不填，但是填写上单位座机或者家里的座机可以提高信用分数。另外就是居住地址了，要写得很详细，比如门牌号等来证明你的住所很稳固。银行更愿意和稳定的客户打交道，而经常更换工作地点和住址的人，则会被认为存在较高的风险。

如果是已经结婚的话，最好是夫妻双方一起申请。到了五十岁的年龄，配偶一般都有自己的收入了，两个人合在一起的话，还款的能力就会加倍，银行批准的可能性也会随之增加。在为他人办理贷款时，如果条件允许的话，我会建议带配偶一同签字，并且即使配偶只担任共同还款人的身份而不占用主要借款人名额，也可以起到一定的加分效果。

第五句话就是实话实说，五十岁的老人要借钱并不困难，但是找到合适的借款对象就很难了。不要被“低利率、零门槛”的宣传所迷惑，在多家正规金融机构之间进行比较，并向身边的专业人士咨询一下，一定能找到一条符合自己需求的道路。