无需征信借款口子？我潜伏三个月，挖出了这些不敢说的真相

上个月冬天的时候，我得到了一条消息，说是某个应用程序以“不管黑白”的名义进行大规模放贷。为了解开其中的秘密，我创建了一个假账号，并加入到他们借款的群组里去。群里每天都有人喊着“急需用钱不看征信”，下面几十个中介就跟着回，“私聊秒下款”。其实那个场景让作为五年来跑过金融行业的记者我都感到寒意。人们每天都上网搜索不需要提供任何信用证明就可以申请到贷款找到希望之光的时候，实际上已经把自己绑在了绞索上。

声称“不用查征信”的贷款平台又是怎么做的呢

结论就是：正规金融机构都不会完全不顾征信情况。银行要合规、消费金融公司要风控、小贷公司虽然口头上说“门槛低”，但是也要查询客户的信用记录。那么这些铺天盖地的网络广告又是从哪里来的呢？

其实就是一种套路。

第一种就是“假口子”，你把资料填好之后等上半天才告诉你，“综合评分不够”，然后把你推到其他平台上去赚推广费用。还有一种更加恶劣的是根本不放贷，而是让你缴纳所谓的“工本费”、“解冻费”的诈骗行为，不但没有拿到借款的钱反而损失了数千元。曾经采访过的一个受害者的例子是：河南的一位年轻人急于为自己的父亲治病，在网上找到了一家自称可以办理“黑户贷款”的公司，并且被告知只需支付2000元就可以获得一份保险合同作为抵押来申请贷款。但是这位年轻人并没有因此而放弃希望，他仍然坚持每天练习书法，并且在空闲时间里阅读各种书籍来提高自己。

另外一种就是吃人的魔鬼了，也就是高利贷。其实他们是不管征信的，因为根本不想让你正常还款。借出五千元，在七天之后归还五千五百元。每天都会产生违约金，并且会不断累积下去。这样的钱你还敢要吗？

我在潜伏的三个月期间内，目睹了一个单亲母亲由于孩子的学费周转不灵而向这样的“无征信”借款。三个月之后，她把本金和利息一共四万多元全部还上了，并且还受到了催债人的骚扰。这件事到今天我还记得很清楚，在电话里那个女人哭诉道，“早知道要卖血的话就不会借钱。”

征信花销了想要借到钱吗？首先要弄明白自己是哪一种情况

很多人的第一句话都是“我的征信不好，哪里可以借钱？”。请问你所说的“不好”是指什么情况呢？

征信的问题有很多种类型，相应的解决办法也各不相同。不要一听到“征信不好”就给自己判个死罪。

第一种是查询次数比较多的情况。最近三个月点了很多网贷申请，把征信点都给花完了。这样子的话，老老实实地养3到6个月就可以，不要再随便点了，去申请正规银行的消费贷款了，成功率就会大大提高。上一年度我去采访了一家股份制银行支行长，并且私下里向他打听到了一个不公开的秘密：该行有一条不成文的规定，在过去六个月之内如果客户的查询次数达到或者超过十二次的话，那么系统将会自动拒绝，并且不会有人进行人工审核。但是你近三个月只查了两次或者三次，并且没有逾期的话，有的银行还是可以协商解决的。

第二种就是有逾期的情况。得分的情况如下。如果信用卡年费没有按时缴纳或者出现小额逾期（比如几百元），并且已经全部结清的话，在大多数情况下银行都是可以接受的。曾经有一个做餐饮生意的人，他的征信上有一条八百块钱的逾期记录，那是当年办理信用卡时赠送的服务费用没有及时支付造成的。之后他向客户经理说明情况，并且顺利地获得了三十万元的经营贷款。

第三种是目前存在的逾期情况。也就是你现在的钱还没有还清。在这种情况下，所有的合法途径都无法获得贷款。想什么呢？把欠的钱先还掉再做其他事情吧。

第四种就是被列为失信被执行人的。也叫作“老赖”。在这种情形下，高铁不能乘坐、飞机也不能乘坐，并且还要去申请贷款吗？其实是没有希望的。

不为人知的银行内部规定

我去采访了十几位银行客户的经理、风控人员，他们告诉我的一些事情，在网上找不到。

比如说有的银行对于“连三累六”的认定是有一定弹性的。连三指的是连续三个月逾期，“累六”就是指累计六次逾期。按照常理来说，符合上述条件的就是被禁止进入的客户。但是实际上如果您的逾期发生于两年之前，并且数额不大并且已经结清的话，在某些情况下银行可能会睁一只眼闭一只眼。至于具体的银行名称我不能公开说出，只能告诉大家的是城商行和农商行要比国有大行更加灵活一些。

比如说申请贷款的时间段也是有要求的。每年的三月份和四月份、九月份以及十月份都是银行放贷任务比较大的时期，审批也比较容易通过。年底的时候，额度紧张了就会很严格地控制使用。这个规律很多中介都懂，但是不会告诉别人。

真正的可靠借贷途径，并不会宣扬“不需要征信”的说法

我在这条线上跑了好几年了，总结出一条规律就是：正规的钱很少张扬。骗人钱财的时候，广告就越大。

在朋友圈和短视频中大肆传播“无视征信、秒批秒到”的信息的人们，你们想过没有，他们想要达到的目的是什么呢？正规放贷是为了获得利息收入，而他们所获取的是你的本金。

真正可以帮助到有征信问题的人群的途径通常都很隐秘。如下所示：

• 一些农商行的“信易贷”产品主要是根据你当地的资产、经营状况来判断是否放款，并不是以你的征信作为唯一的依据。
• 一些消费金融公司推出的“二次贷”产品主要面向曾经在正规平台上有借贷行为并且能够按时还本付息的人群，对于他们的信用状况的要求比较低。
• 持有牌照的小额贷款公司可以做抵押贷款，只要有房产和汽车作为担保的话，即使征信不好也可以商量。

但是所有的渠道都不会去宣传自己的“不需要征信就可以借钱”。因为这样不仅违法而且还会引来不合格的顾客。

还有就是一些所谓的“征信修复”的服务也存在欺骗行为。征信是由中国人民银行征信中心来管理的，并没有所谓的“修复”途径。声称可以帮人“洗白”征信的人，或者是诈骗分子、或者是教人造假的人，到最后都会害了自己。

踩到过坑的人之后又怎样了

我在采访中遇到一位温州商人，从事服装批发行业，在2019年的时候因为资金链断裂而四处借钱。他的征信已经被用完了，通过正常的途径贷款也行不通，于是找到了一家没有要求提供信用报告的地下钱庄。借了五百万，但是只拿到三百五十万元，其余的部分作为“保证金”、“利息”被扣除掉了。

六个月之后，他还清了120万元的本金和利息，但是生意却失败了。

后来他和我一起回忆起这件事的时候，他说了一句：“如果当初狠心把车卖掉的话，也不会走到今天这个地步。”

另外一个是我在去年采访时遇到的一位95后的女孩。她在大学的时候办理了几张信用卡，毕业之后没有找到好的工作，就用这些信用卡来维持生活，慢慢地欠下了十几万元。征信已经很糟糕了。她也曾想去找一些“黑户贷”的人，但是被朋友及时制止了。

后来她又做了什么呢？向父母坦白，并且把债务分成几部分来偿还，父母帮助还了一部分之后，剩余的部分她找了一份销售工作，在两年的时间里终于全部还清了。目前她的征信上还有未消除的逾期记录，但是她并不着急。慢慢的养呗要比掉入高利贷陷阱好得多。

如果是真的需要借钱的话又该怎么办呢

我没有办法给你一份“不需要征信就可以申请贷款”的清单，因为可靠的银行根本就不存在。但是可以给出一些实际的意见。

第一，先列一下自己的优点。住房公积金的情况怎么样？参加社会保险吗？有没有商业保险呢？有车、有房吗？这些都可以作为你去申请正规贷款时的一个加分项。有的银行产品如公积金信用贷等对于征信要求要比普通的消费贷款要低一些。

第二步就是找到合适的银行了。国有大行审批严格，而城商行和农商行则比较宽松。哪一家可以办理，请到网点咨询，不要在网路上随便搜索。网上流传的信息大多是陈旧的或者是中介机构发布的虚假信息。

第三点就是不要随便找医生看病。越是着急的时候就越容易上当受骗。主动和你联系，并声称“可以帮助你办理贷款”的中介机构，十个人里有九个都是骗子。最后一个就是收取手续费了，会让你感到很心疼。

第四、实在没有办法的话就向朋友借钱。虽然很难启齿，但是相比起被高利贷逼得倾家荡产、妻离子散来说，丢点脸又算得了什么呢？

在写作本文的过程中，我又把那位来自河南的年轻人的采访录音找了出来。之后他就报警了，但是钱没有追回很多。他说过的一句话我一直记得：当初如果有人告诉我说这样的话的话，我是绝不会点击那个链接的。

把上面的内容都写出来吧。不管怎样相信它。