什么网贷能成为黑户？我采访了37个受害者，答案让人后背发凉

上个月，在深圳福田区的一家咖啡馆里遇见了一个叫做小周的女孩儿，今年26岁，从事跨境电商运营工作。把手机放在桌子上之后，眼睛周围都是黑眼圈，手里拿着一张皱巴巴的征信报告。问：记者同志，我只是借了几笔网贷而已，怎么会忽然就成了黑名单呢查看她的信用报告后发现上面有很多查询记录、有七个逾期账户中已经有三个变成了呆账。老实说，这样的情况我已经两年多没有见到过了。很多人都分不清什么样的网络借贷可以被列为黑名单因为没有引起注意，所以把事情弄砸了。

哪些网贷会让你“秒黑”，它们又有什么特点呢？

小周的情况比较普遍。2022年她刚刚毕业的时候手里没钱，在一个借款平台上贷了3000元，分十二个月还清。之后她告诉我，那时候根本没有考虑过利率的问题，只要能及时收到就可以了。那么最后的结果是什么呢？年化利率已经逼近36%，每个月的还款日期都会让她忙得不可开交。更糟糕的是。

使她陷入困境的是之后出现的一些“解困”款。为了偿还第一次借款所欠下的债务，她在另外两个平台上也借了一些钱。拆东墙补西墙的事情大家都知道，但是你知道吗？有些网贷一沾上就会让人走上犯罪的道路。

用户老赵（化名）在接受采访时也透露出一些信息：公司内部有一份名单，上面列出了很多小贷公司，他们的利率非常高，如果借款人出现逾期的情况，我们就有很多办法可以对付他。换句话说，这些平台本身就是一个灰色地带，并且它们并不希望你能够及时还款，而是依靠你的逾期来获取罚息。

那么什么样的网贷可以成为黑户最快的途径呢？给出一些特点。

成为黑户的方法有几种，但是每一种都充满了痛苦和泪水

其实黑户并不是一朝一夕就能养成的。但是有的网贷可以加快这个进程。把容易出问题的地方列出来。

高炮平台：714高炮和超利贷

这样的平台我已经见过很多次了。借款期为7天或14天，最高可借出1000元至3000元，但是实际到账金额只有700元左右，而需要归还款项却达到1000元以上。砍头息是什么意思呢？这样计算的话，年化利率可以达到上千甚至上万。

去年我去采访了一个做装修的小老板，他的名字叫刘。在某贷款超市APP里点了几条广告之后就借到了五笔这样的高炮款。开始认为数额不大可以还上。那么最后的结果是什么呢？逾期一天就会有通讯录被曝光的情况出现，亲戚朋友们都知道他欠债不还。他说那时候电话打爆了，妻子都快和他离婚了。

为什么网贷会让人很快成为黑名单呢？由于许多高炮平台后面都有关联的持牌公司，他们会把你逾期的信息上传到征信系统中，并且被标记为“代偿”或“呆账”。这两者在征信方面要比逾期更糟糕一些，基本上就等于说你跟正规金融机构没有关系了。

不要想当然地认为从不合法的渠道借钱就可以逃避责任吗？别人有办法对付你。

多头借贷：征信用得跟调色板一样

另外一种情形是，虽然没有出现逾期的情况，但是已经有了一只脚踏入黑户的陷阱之中。也就是“多头借贷”。曾经看到过一份征信报告，在一个月之内被查了28次，都是用来做网贷申请用的。银行客户的经理看到这样的报告之后就会直接拒绝贷款，并且没有商量的余地。

小周就是这样的。她在没有逾期的时候就已经有了“污点”。之后她想要申请一张信用卡来周转一下，但是却被拒绝了。当时她还在疑惑中，为什么自己按期还款了，银行还是不能批准贷款呢？

银行的风险控制体系要比你想象中的要先进得多。根据你对钱的需求来决定。每个月都要查询十几次征信报告，说明你的资金链条已经非常紧张了。这样的客户，谁会愿意把钱借给呢？

我曾经向一位在股份制银行从事风险控制工作的朋友咨询过这个问题，他说：“最近三个月内如果有六次以上的审批类查询记录的话，就会被系统自动降低额度或者拒绝贷款。”该数据的不同银行之间可能会有所不同，但是逻辑是相同的。

网贷使人的征信变成黑色的原因是什么呢？

很多人都有一个错误的认识，认为只有不还款才会有黑名单。其实并不是这样的。把问题分解为小的部分来解决。

第一种情况就是逾期超过90天，“连三”在很多银行都是红线。如果连续逾期六次以上，或者累计逾期次数过多的话，基本上就会被列入“灰名单”。更严重的后果是被起诉、被强制执行的话，那就成了真正的“黑户”。

第二种是补偿。该部分人并不知道。有些网贷平台后面有保险公司或者担保公司，如果你逾期达到一定的天数（一般是80到90天），那么这些机构就会替你还掉欠款给平台，而你的债权人也就成了这家保险公司或者担保公司的债务人。在征信报告中会有“代偿”的字样出现。

补偿的程度有多大呢？也就是说，在征信系统中，代偿记录会保存五年时间，即从代偿之日起计算。在这段时间里你想要申请房贷或者车贷吗？没有希望了。

第三种是呆账。你已经拖欠很长时间了，所以平台认为这笔钱无法收回，就把它列入“呆账”。呆账要比逾期更加严重一些，它是表示你已经完全违约的意思。有呆账记录的人在金融机构眼中就是“老赖预备役”。

到此为止，你会想问的是：那么我要怎样才能知道哪些网贷会上传到我的信用报告呢？

该问题比较复杂。目前大多数正规网贷都会接入到央行征信系统里去，比如说借呗、微粒贷、京东白条等等，都是可以的。还有些持牌消费金融公司的产品也会被纳入其中。但是有些野鸡平台和高炮平台，并不是所有的都要用百行征信这样的民间征信机构来验证。

我说的就是不要有侥幸的心理。去年还不至于如此严重，但是今年监管部门加强了管理力度，许多原来不纳入征信系统的平台也必须加入进来。你认为可以逃避吗？总有一天会出事的。

踩雷之后应该怎么做呢？

小周之后的情况如何呢？用了差不多一年的时间把所有的逾期账户都还上了，并且把呆账改成“已结清”。但是她的信用报告仍然不好看，最少要再过五年才会有所好转。

她说如果可以重新选择的话，她一定不会点击这些网贷广告。

不能给你提供“快速洗白征信”的方法，在市场上花冤枉钱去消除不良记录的人很多。但是可以给出一些实际的意见。

第一，如果已经逾期的话，要尽快把钱还上。拖延的时间越长，给个人带来的影响就越大。即使向家人开口也要先把高利息的部分还清。

第二、不能经常去申请贷款。每当你点开“查看额度”的时候，就等于又向银行提交了一份新的贷款申请表。控制好自己的双手。

第三种情况就是如果对某款网贷是否会上征信存有疑问的话，在应用商店查看该产品的开发方即可。是银行、消费金融公司还是其他一些小贷公司呢？前一种可能性很大会上传到征信系统中，后一种则要自己承担风险了。

我只知道国内的情况，对于国外的信用体系不敢随便发表意见。但是有一点是一致的：信用这个东西，建立起来不容易，破坏却很容易。

我采访过的这37个人中，每个人都有所后悔。当初借的钱的人，并没有想到自己会被列入黑名单。怎么会有人把别人的路给堵死了呢？

但是现实总是很残酷。每次借款、点击都是对未来的一种铺垫。

下一次见到“秒批”、“免审”、“黑户可以下载”的时候，请先问问自己一个问题：这笔钱，是不是要以五年之后的个人信用为代价来换取呢？