18岁容易过得贷款的软件有哪些？银行经理不敢明说的真相

用户我是国有银行支行的一名客户经理，在该岗位工作了六年的我，平均每天要处理十几笔以上的贷款申请。其实每次见到刚刚十八岁就来到柜台询问的人，或者是在网上随便点击那些所谓“秒批”的链接时，我心里就会很不安。这件事情说出来也很无奈，很多的孩子都不知道自己所得到的是个陷阱，“救命钱”在他们的观念里就是个深渊。

上个月遇到一个大一的学生，为了买一部新的手机，在网上搜索18岁的年轻人可以使用哪些借贷软件，于是就打开了一个不知道真假的小额贷款软件，虽然给到了额度但是利率之高让人难以接受。这个孩子的债务一直都没有还清，后来他就来到我们网点找我商量是否可以进行债务重组的事情了，在看到他提供的借款合同之后也只能叹了口气。银行并不是慈善组织，有的陷阱一旦掉进去就很难再爬出来了。

为什么搜索出来的“容易过”基本上都是陷阱呢？

说实话，在市场上宣称“无视征信、秒速放款”的平台里，有90%以上都是来割韭菜的。那么另外一个是怎样的呢？更加凶猛的镰刀。你在网上搜索这些软件时，是否曾想过这样一个问题：为什么正规银行可以查到你的一切信息，而这些平台却敢睁眼给你放贷？

答案就是：因为他们赚钱的方式并不依赖于你按时还款。

他们就是想让你逾期，想让你还不起钱。如果出现逾期的话，那么违约金、罚息和各种费用加在一起就会把几千元的小额贷款变成数万元的大额债务。曾经有一个客户，开始只借了三千块钱，但是现在已经滚到两万多元了，这就是实际情况。不要傻了，天底下没有好赚的钱，好的东西总是最难偿还的。

刚刚成年就可以去申请贷款了吗？银行里的一些“潜规则”你也应该知道

既然已经谈到这里了，那么我也可以稍微透露一些内部的情况。尽管不能公开说出具体的银行名称，但是审批的过程大致是一样的。很多孩子认为自己到了十八岁就可以成为大人了，所以银行就会给他们贷款，这样的想法很幼稚。在我行，18到22岁的年轻人如果没有任何担保人的话，通过的概率很低。

多么小啊！

原因是年龄大都在上学阶段，并且没有稳定的工薪收入来作为担保。你的兼职工作所得是多少呢？抱歉，“稳定收入”在我们的系统中一般指的就是连续交了六个月以上社保和公积金的工资流水。分散的兼职收入在风控模型中的得分为较低。

因此，如果真要借钱的话，请不要搜索那些五花八门的应用程序，而应该先检查一下自己是否符合以下几个硬性的要求：除了助学贷款之外是否有其他的债务？有稳定的工作收入并且可以正常打卡吗？父母知道这件事情不？如果三者都不能回答出来的话，那么基本上就可以算作是白跑了。

适合年轻人的正规途径比较

我知道你想听些什么，想听听我对一些“口子”的看法。但是我不可以欺骗你们，“口子”大多都是把你推向火坑的人。可靠的途径也就只有那么几种了，尽管要求比较高，但是利息是合法的，并且不会让你掉进一个无法自拔的深渊中去。

• 花呗、白条等消费分期：这样的就比较容易通过了，其实也就是一种消费信贷产品，额度不会太大，几百元到几万元不等。好处是门槛很低、利率很公开，坏处就是只可以用来消费不能取现。很多十八岁孩子的第一次“贷款”就是从这里开始的，用得好可以养征信，用得不好就成了无底洞。
• 招联金融、马上消费等持牌金融机构：这是合法经营的消费金融公司，利率比银行高一些但是低于非法平台。审核比较宽松，对于刚刚成年的人而言，要比银行信用卡更容易被批准。但是说实话，年化利率在18%-24%之间，借钱前要仔细计算一下。
• 银行系的学生信用卡：以前各个银行都有的，但是由于滥发卡片而被监管部门叫停了大批量。目前只有一部分银行在进行中，且额度很小，一般是1000元左右。但是这是创建信用记录最有效的方法，并且没有任何其他方法可以替代它。首先应该从小额度信用卡做起。

那么在网上打得很响、但是名字都没有听说过的APP呢？我建议走捷径。不管它怎么天花乱地吹嘘，所谓的“黑户也可以贷款”都是胡说八道。正规的金融机构都会查询客户的信用记录，如果连征信都不去查就敢发放贷款的话，你还敢借钱吗？

18岁的贷款平台申请的方法

如果是真的要申请的话，有一些细节大家可能并不清楚。例如，在申请的时间上最好不要选择月末或者季度末，因为这个时候银行和机构的资金比较紧张，审批也会更加严格。另外，在填写资料时，居住地必须精确到门牌号，即使填写的是实习单位也应当附带一个座机号码。在风控审核的时候，很多系统都会按照你所填写的信息完整性程度来进行打分，信息越全越好。这件事情我已经观察了好几年的时间了，并且发现通过率是有差别的。

另外，在短时间里不要多次提出要求。每次申请都会产生一个征信上的查询记录，这就叫做“硬查询”。短时间内进行大量的硬查询的话，系统就会认为你需要紧急资金周转，并且存在很高的风险性，所以很难通过审批。曾经有孩子一天之内就向七八个平台提交了申请，但是都被拒绝了，这就是所谓的“把征信都查花”了。

没有人告诉你的真实的成本

说到成本的话，人们往往只关注到利息上面去，但是实际上最大的成本就是信用受损。从十八岁起就有的征信记录将会伴随你一生。我的一个客户，在大三时向网贷平台借款，并且出现了三个月的逾期情况，之后又全部还上了贷款，但是这条逾期信息却一直存在了五年之久。最后在找工作的过程中由于征信的问题而被心仪的企业拒绝了，这家企业是一家国有企业并且对于员工的征信有着很高的要求。

这件事到今天我仍然记忆犹新，在那个网点里，那个小孩哭得很厉害，并且向我询问是否可以删除他的信息。我可以说些什么呢？征信系统的管理权属于总行，不管是谁都不能擅自修改。冲动所付出的代价要比人们想象中的要长得多。

还有人问道，“那么不还的话又怎么样？”不要闹了，在大数据的时代里，你可以跑和尚但是不能跑寺庙。催收电话可以把你打得崩溃，并且还会打电话给你家里的亲人、朋友和同学。见过很多因为几千元的网络贷款而弄得妻离子散的事情。至于上面所说的“不上征信就不还款”的说法，则是坑人的行为。目前大多数正规网贷都会接入到征信系统中去，即使没有接入也存在百行征信以及互联网金融协会的数据共享。

其实年轻人在贷款方面最常犯的一个错误就是过高估计自己的还款能力而忽视了借款的实际代价。借的时候觉得几千块钱没什么大不了的，但是还钱的时候却发现利息和各种费用加起来已经让人透不过气来。

那么应该怎么办呢？我的建议是：能够不借就不借，必须借用的话要通过正规途径，并且即使额度小一些、手续多一点也不要接触那些号称“容易通过”的非法平台。正规渠道的“难”是为了保护你，而野鸡平台的“易”则是为了算计你。

遇到紧急情况的时候可以向家人说明一下，并不是因为不好意思才这样做的。欠给父母的人情要比欠给平台的高利贷容易偿还得多。实在不行的话就找一份正规的工作吧，哪怕是端盘子、送外卖这样的工作，也能让自己的生活更有保障一些。不要为了虚荣心而把个人信用以及以后的发展都毁了。

用户如果要给我推荐具体的应用程序的话，那么我就只能说我知道本行的产品了，其他的就不知道了。但是有一点可以确定的是：任何要求你先付款后放贷的行为都是诈骗行为，请立即删除并举报它。

最后一句话就是不要总是想走捷径了，在这个世界上哪里会有那么容易走的路呢？