网贷协商不了分期怎么办？银行内部人告诉你真实操作路子

上个月有一个顾客坐在我的对面，眼睛周围都是黑眼圈，开口的第一句话就是网贷协商不成功的话怎么进行分期。其实这种事情我已经见过很多次了，但是每一次听到都会感觉胸口发闷。这位哥们儿在一家互联网大厂里做着运营的工作，月入过万，按照常理来说应该不低，但是却因为借债还债越滚越大，最后负债四十几万。

当时的状况就是每个月的还款日期如同赶集一般，一个平台的钱还没有还清，另一个平台又把钱借走了。最后有一个平台突然降低额度，导致资金链断裂而全部崩溃。他曾去该平台进行沟通，但是对方客服直接拒绝了他的请求，并表示并没有这样的规定。他很着急，就来找我问是否可以帮我做一次债务重组。

说实话，我做的就是信贷工作，并没有做过慈善事业也没有接触过法律援助的事情。但是看他这样子，还是忍不住多说了一些。平常在行里的时候我是不会这么说的，因为这是“不应该说的话”。但是今天我们已经聊到这里了，所以就把当时和他说的话整理一下写下来。

为什么你会听到“没有分期”的声音呢？

很多用户在出现还款问题的时候，首先想到的是给客服打电话请求延期或者分批付款。于是对方就用复读机一样的声音说：“对不起先生，系统的数据显示您现在的账户还不符合办理这项服务。”你觉得对方是在敷衍你吗？

其实也不全是。

我所见到的情况就是大多数网贷平台的催收、客服都是两个系统。客服那边是没有权利去修改你的分期计划的，他们考核的标准主要是接通率以及客户满意度，并不会帮助你解决债务问题。可以决定的人一般都在催收部门后面，也就是所谓的“贷后管理部”。

也就是说，你是找错了人。和前台客服讨论政策是胡闹吧？他们并没有权利使用这个按钮。

另外一种情况就是平台担心你会反悔。一旦给开了口子，比如说延期三个月，在这三个月之内如果你还不上的话，在他们公司的内部报表上就会把这笔账由“正常逾期”改成“坏账嫌疑”，拨备率要提高，这些都是要付出代价的。因此他们默认的策略就是先拒绝，看你能不能想出办法来筹集资金。

网贷不同意协商分期的问题在哪里

这里要提到一个很多人都不知道的事情。上个月和我一起吃饭的一个同行朋友也谈到过这个问题，他说他所在银行有一个不成文的规定，在客户逾期3个月之内的情况下一般不会主动提出分期付款的要求。那么原因是什么呢？根据数据来看，在该时期内主动申请分期付款的客户违约率会更高一些。

这件事情听起来很不合理，是吗？但是从机构的角度来看的话，我刚刚逾期你就给我减免、给我分期，你觉得这件事是不是有点小题大做了呢？而等到后面的时候，你就没有别的办法了，这时给出的方案才会被重视起来。

所以当你问网贷协商不成功的话怎么进行分期当考虑是否要采取行动时，首先要判断一下目前的情况是否适合。如果过早地谈论这个问题的话，对方会觉得你还有很多可以改进的地方；而等到事情发展到一定程度再去提，则会显得有些迟钝，并且还会被别人抢走机会。

什么时间比较合适呢？根据我的观察，在逾期三十天至六十天之间有一个窗口期。此时你的案件还处在内催手中，他们有业绩的压力，而你又真的没有能力去偿还了，所以两边都有坐下来谈判的动力。

不要相信网上的“法务”们说的话

现在的网络上有很多声称可以帮你协商的律师事务所，而且费用也不菲，按照债务总额的5%-10%来收取。真心劝你说一句，不要那么傻了。这些人做的事情自己也可以做，只不过多了些催收的话术模板、更敢于和催收争吵而已。

见过最坑的一位客户就是被法务公司骗走了八千元的服务费，但是没有达成协议就直接把人给拉黑了。那时候他来向我要贷款，征信很差的样子，我都想给他拍手叫好。这笔钱可以用来还债啊！

真正意义上的谈判，并不一定要通过特殊的途径来进行，也不必去托人情。主要就是两个方面：一是要证明自己确实很困难；二是要有还款的意思。怎样来证明这两个问题呢？不能只凭口说，要用证据说话。

失业证明、大病医疗单据、家庭困难证明等拿出来之后，比说上一万句话“我一定会还”的效果还要好。不同的平台有不同的要求，但是逻辑是一样的。你要使对方觉得不给分期的话这笔钱就是坏账了；给了分期的话虽然会晚一点，但是还是可以收回的。

实在谈不拢的话，又该怎么办呢

这就涉及到一个实际问题：假如对方就是坚决不答应怎么办？

上个月十一号的时候，一个做建材生意的小老板在我这里办理了一笔经营贷款，但是因为网络借贷的问题出现了问题。他的情况是，在五个左右的网贷平台上借款共二十几万，每月要还两万多，而他在生意淡季根本无法偿还。他一个接一个地给对方打电话商量，只有其中一个平台答应了延期的要求，其他的都不同意。

当时的我问他应该怎么做，我的回答是：首先保住银行存款，其次是保住有记录在案的贷款，最后才是其他各种各样的借贷平台。这听上去有些不诚实，但是人还是要活下去的啊！

那么具体的步骤是什么呢？

银行贷款以及合法持牌金融机构发放的贷款要优先解决。该类公司会被列入征信系统，并且有较高的被诉可能性。如果被起诉的话就会被冻结账户、限制高消费，没有翻身的机会了。对于不纳入征信系统的平台或者是利息本身就违法的高利贷，则可以暂时搁置，等到有了钱之后再一并还清本金。

有一个需要注意的地方就是不要玩失联游戏。当人们听到协商无果之后就会直接挂断电话、拉黑催收人员，这就是最愚蠢的行为。不接电话的话，对方就会认为你是恶意逃避债务的人，并且会采取法律手段来处理你或者把你所有的联系方式都公布出去。应该做到的是每个月少则几百多则几千地还一些钱给银行，这样可以表明自己是有还款意愿的，并不是无力偿还而已。

有关于利息以及罚息方面有一些小道消息可以分享

大部分网贷平台的利息由两部分组成，即约定利息和罚息。约定的利息受到法律保护的最大限度为年利率24%，超过36%的部分没有效力，在24%-36%之间属于自然债务区间，你给了就拿不回来了，不给对方也不能强行索回。

但是很多平台在玩文字游戏，把利息拆分成服务费、担保费、咨询费等等，把这些费用加在一起远远超过了法律规定的上限。曾经有一个客户的借款合同上写着年利率为12%，但是加上所有的手续费之后，实际年化率达到了50%以上。这件事到今天我都觉得不可思议。

如果发现自己的网贷有上述问题，在与平台进行沟通时可以以此为由。明确告知对方：你们的综合费率已经超过了法律规定的最高标准，所以我要把所有的钱都用来偿还本金以及合法的利息。对方一定会跟你纠缠不清，但是只要你态度坚决的话，最终一般都能达成一个双方都可以接受的结果。

一些具体的实施方法

说了很多之后，具体的步骤如下：

• 整理好债务清单之后，把所有的网络借贷都罗列出来，并且标明每笔借款的数额、利息率、到期日期以及是否会被记入个人信用报告中。
• 计算出真实的还款能力之后，在除去最基本的生活费用之后，每月可以用来偿还债务的钱是多少？不要低估自己的实力。
• 主动和平台取得联系：不要等到被催收人员找到你的时候再去联系他们，应该直接拨打官方客服电话，说明自己的情况，并提供相关证明文件来请求转接到贷后管理部。
• 保留好所有的通讯记录，在发生争执的时候可以作为依据。
• 量力而为：能够谈成最好，谈不成的话按照优先级来偿还，不要因为面子问题强行去承担。

另外一点就是不要想方设法地去填补漏洞了。看过很多因为借债而陷入困境的人，最后的结果都是很糟糕的。你认为自己在争取时间，但是实际上却是在为自己制造更多的麻烦。利息加利息，雪球越滚越大，在后面神仙也救不回来了。

我的一个做运营的客户最后是怎么解决的呢？他把事情告诉了家人，并且得到了家人的帮助偿还了一些债务，之后自己又和各个平台进行沟通协商，在半年的时间里逐渐理清了关系。在这期间他换了一份工作，收入稍微低一些，但是心里很踏实。

说实话，在这个岗位上工作了那么久之后，见过了各种各样的人。有些客户的收入很好，但是为了享受生活而借贷很多钱去消费；还有的客户是由于家庭成员生病或者生意失败等原因导致经济状况突然恶化。前一种情况我不可能同情，后一种情况我一定会尽力帮助。

但是无论哪一种情形下，解决这个问题的第一步就是承认存在这个问题。躲也是没有用的。

今天所说的很多内容属于行业规定不能外泄的部分，也有的是我的一些心得体会。具体的数字我已经记不清楚了，大致上就是这样的逻辑关系。各个城市的政策以及各个平台上的政策都不一样，不要把我的话当作标准答案来用，但是可以作为你的一个参考方向。

最后要强调的是，如果协商不成，并不能因此就认为是世界末日了，也不要让自己陷入绝境之中。